香港即期年金比較2019

【年金比較】香港即期年金比較2019

年金比較

甚麼是年金?甚麼是即期年金?

  • 年金
    • 最簡單的說法是一份長糧,讓你在退休後每年都有入息
    • 年金的利息一般可派發至100歲或者終身
      • 若投保人壽命越長,代表年金回報越高
    • 年金一般投資風險較低
      • 資金是投放在保守收息工具上,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券,再由保險公司或政府保證一部份的回報
  • 即期年金
    • 一般為已退休的人士而設,投保年齡一般在55歲至75歲
    • 投保人可選購政府(即香港年金公司)或其他保險公司的即期年金計劃
    • 一筆過供款,然後首年便開始派發年金利息,直至100歲或終身

為甚麼要買年金?

  • 香港是全球壽命最長的人口之一
  • 年金可讓投保人退休仍享有現金流,解決通脹蠶食退休儲備的問題
  • 全球人口的平均預期壽命明顯有上升趨勢
    • 參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲)。
邊類型年金適合自己?

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購買即期年金有甚麼要注意?

政府在2018年推出了即期年金計劃,

目標是65歲或以上的香港永久性居民,計劃設有供款上限(最高HKD 2,000,000)。

以下我們便以同類型的產品作簡單對比:

香港即期年金比較
服務供應商 政府 美國萬通
萬通即享年金
投保資料 65歲非吸煙女性,整存100萬
最低供款額限制 HK$50,000 US$65,000 (約HK$507,000)
供款額限制 HK$2,000,000 沒有上限
投保年齡 65歲或以上 55至75歲
保障年期 終身 終身
保證回本期 15.7年 17.7年
每月年金 HK$5,300 HK$4,710
退保情況:年金入息+退保價值的回報總額
至70歲 (IRR) HK$848,064 -4.10% HK$282,602 -39.89%
至80歲 (IRR) HK$1,049,837 0.64% HK$847,805 -2.26%
至90歲 (IRR) HK$1,590,000 4.34% HK$1,413,009 3.13%
至100歲 (IRR) HK$2,226,000 5.79% HK$1,978,213 4.76%
入息期內身故 若已派發年金總額少於105%已繳保費
計劃會繼續派發年金予指定受益人
直至餘額付清
若已派發年金總額少於125%已繳保費
計劃會繼續派發年金予指定受益人
直至餘額付清
身故情況:年金入息+身故賠償的回報總額
至70歲 (IRR) HK$1,000,000 0.00% HK$1,250,000 2.19% (餘額分16年派發)
至80歲 (IRR) HK$1,000,000 0.00% HK$1,250,000 2.19% (餘額分6年派發)
至90歲 (IRR) HK$1,590,000 4.34% HK$1,413,009 3.13%
至100歲 (IRR) HK$2,226,000 5.79% HK$1,978,213 4.76%
過早身故人仕 受保人 受保人(及其配偶,如適用)
更新日期:9/1/2019
以上資料僅作參考之用,如想了解更多,請參考該產品單張。
以上數字有可能有少許誤差,一切以保險公司最終的計劃書為準。
*該計劃以美元為貨幣,為統一比較,以上數字則以每一美元兌7.8港元計算,詳細請參考每間保險公司之即時兌換率。
香港即期年金回報比較

在選擇即期年金前,除了與市場上其他同類產品作比較,亦應該考慮年金的特性

年金回報應同時考慮「退保」及「身故」兩種情況

由於年金入息是每年派發,因此應按不同歲數計算回報率,如果預期會提取年金或提早身故,應計及退保價值或身故價值:

例子一:政府即期年金

一名65歲男性整存100萬,未來每月保證入息為$5,800,保證期為182個月:

退保情況

67歲:總年金入息為HK$139,200,退保價值為HK$632,503,

IRR為每年-24.54%

75歲:總年金入息為HK$696,000,退保價值為HK$308,544,

IRR為每年0.07%

85歲:沒有退保價值(已過保證期),總年金入息為HK$1,392,000,

IRR為3.79%

95歲:沒有退保價值(已過保證期),總年金入息為HK$2,088,000,

IRR為每年6.16%

換言之,計劃在提早退保的情況下有可能會有損失,視乎存放年期而定。

其他注意事項:

  • 回本期:如果有計劃提取資金,計劃大概會在第10年賬面回本;考慮到通賬率,計劃在受保人83歲時回本(83歲時IRR達3.34%,高於香港過去十年平均通脹率每年3.24%)
  • 投保人年齡越長,計劃回報率越高,如果預期壽命達110歲,IRR為每年7.12%
  • 政府年金的投保上限為200萬,如果投保人需要更多的即期年金入息,可能要選擇多一間保險公司的即期年金

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