【意外保險】意外保險伏位多 邊樣唔賠要清楚

意外保險比較

意外保險保障甚麼?

據非正式統計,「黑曼巴」科比在職業生涯中曾先後經歷了24次重大傷病,從手掌、腳踝、肩膀、手指、腕骨、膝蓋到牙齒、鼻骨、眼眶,幾乎全身上下的重要部位都遇過重創。雖然不是每個人都像NBA明星一樣五癆七傷,但因運動或意外受傷可以說是十分普遍的。

然而,並不是有意外保險就可以為一般意外情況提供賠償,想了解清楚自己的保障,可將意外保障分為兩個部份考慮:

1. 前者是整筆賠償,主要保障範圍是「意外身故及斷肢」及「住院現金」:

  • 這部份較適合為有家庭負擔的投保人提供現金補償,即使因意外身故喪失部份工作能力,或者因意外住院喪失工資,也可以獲得現金賠償。
  •  「意外身故及斷肢」與「人壽保險」不同的是:
    • 前者只賠償因「意外」而斷肢或身故的情況
    • 後者不會為斷肢情況賠償,但可賠償因「疾病」或「意外」而身故的情況
  • 保額較高,但一般要相對嚴重的意外狀況才可以獲得索償

2. 後者是實報實銷,主要保障範圍是「意外醫療」:

  • 這部份較適合經常運動的投保人,如果因意外需要接受中醫、跌打、脊醫、物理治療或門診MRI等治療,便可賠償該筆醫療開支
  • 一般醫療保險只會保障住院或手術相關的醫療費用,如果想保障延伸至門診醫療(譬如物理治療或MRI等),便要透過這個部份補足缺口
  • 保額較低,但一般較普遍的意外狀況也可以獲得索償,例如運動受傷、意外跌傷等

買意外保險前要注意的九大重點

1. 「意外」必須是「無法預計」及「非疾病引起」
譬如因運動或交通意外受傷可以獲得賠償,舊患或者是隱疾則不會獲得賠償

2. 「意外醫療」不可獨立購買
一般意外保基本保障為「意外身故及斷肢」,「意外醫療」或「住院現金」屬於附加部份

3. 應該留意賠付方式是「每年計算」或是「每宗意外計算」
由於是意外的治療時間相較危疾短,一般後者(每宗意外)較佳

4. 注意「意外醫療」包括的項目或有不同
譬如中醫、跌打及物理治療或會有償付上限,治療時可能要自費

5. 不少意外保險的保費會根據投保人的職業風險而定(如體力勞動或戶外)
一般涉及的風險越高,保費便會越高;也有部份意外保險的保費是劃一定價:

  • 如果投保人的職業風險較低,選擇「根據職業定價」的意外保險會相對便宜
  • 如果投保人的職業風險較高,選擇「劃一定價」的意外保險會相對便宜

6. 小朋友不是所有公司願意承保
小朋友不會以職業界定風險,所以只有部份公司願意承保,保費一般會較成年人高(或保額相對較低)

7. 部份高危職業可能無法投保意外保險
如龍虎武師、搭棚工人、窗門清潔工人等。即使有某些意外保險可受保較高危職業,在保額上或會設有限制。

8. 轉換職業應通知保險公司
為避免索償出現紛爭,當受保人轉換職業時,應通知保險公司以重新評估其職業風險:

  • 若風險較原來低,保費可能會相應減少
  • 若風險較原來高,保費可能會相應增加,或無法繼續提供保障

9. 保費一般非保證不變
意外保險一般屬於individual rating,即是會根據您的已繳保費及索償金額決定下年度的保費,保費並非保證不變

邊類意外保險適合自己?

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意外保險比較

由於各大保險公司的意外保險都有自訂的投保額,難以用同一保額作比較。

下圖將列出各個計劃的最低投保額作初步參考:

保險公司 AIX CPXC FXLife FWX Gexerali Maxulife Zuxich
計劃名稱 盛X意安保
計劃1
人X意外保 「綜X意外」保障計劃
精選計劃
綜X意外保險
計劃1
人X意外保險計劃
計劃一
「萬X一失」個人意外保障
組別一
「樂X人生」個人意外保險
投保年齡 2歲至17歲 - 童X意家保
18歲至65歲 - 盛X意家保
50歲至70歲 - 豐X意家保
16歲至65歲 15日至17歲 - 兒童綜X意外
16歲至60歲 - 個人綜X意外
18歲至65歲 18歲至65歲 16歲至65歲 6個月至17歲(幼青)
18歲至70歲(成年)
71歲至80歲(長者)
最大續保年齡 至24歲(童X)
至76歲(盛X)
至80歲(豐X)
至65歲 至26歲(兒童)
至65歲(成人)
至70歲 至70歲 至75歲 終身續保
意外死亡、斷肢、殘廢的保障
意外死亡及斷肢賠償 (HKD) 750,000 1,000,000 240,000 500,000 500,000 250,000 500,000
永久完全殘廢賠償 (HKD) 750,000 1,000,000 240,000 500,000 500,000 250,000 500,000
醫療保障
意外醫療 - 賠償方式 每宗意外 N/A 每宗意外 每宗意外 每宗意外 每宗意外 每宗意外
意外醫療總額 (HKD) 15,000 N/A 12,000 25,000 5,000 15,000 15,000
意外醫療
中醫/跌打/針灸
索償上限 (HKD)
每次600
(*骨折,每年最多7次)/
每次300
(*非骨折,每年最多7次)
N/A 每次600
(每年最高為1,800)
需額外附加HKD120年保費
每次100,每宗意外上限1,000
(每年最高為3,000)
每次150,每宗意外1,500
(每年最高為2,000)
每次200
(每年最高為2,000)
每次150,每宗意外最多5次
(每年最高為2,000)
意外醫療
物理治療
索償上限 (HKD)
每次600
(*骨折,每年最多7次)/
每次300
(*非骨折,每年最多7次)
N/A 沒有個別索償上限 沒有個別索償上限 不包括 每次400
(每年最高為4,000)
每次500,每宗意外最多4次
(每年最高為2,000)
醫療是否需要轉介信 視乎醫生資格
(如果物理治療包括門診醫生,
就不用轉介信)
N/A 需要 需要 N/A 需要 需要
每日住院現金 (HKD) 300 (每日) N/A N/A 1,000 (每星期) N/A N/A 200 (每日)
住院現金時數限制 6小時 N/A N/A 第四天起 N/A N/A 沒有訂明
保費參考
年保費 (分類一) (HKD) 1,980 第一類: 900 898 1,150 535 類別1: 1,455 996
年保費 (分類二) (HKD) 1,500 740
年保費 (分類三) (HKD) 第二類: 1,250 2,500 1,175 類別4: 2,610
年保費 (分類四) (HKD) 4,000 1,875
以上資料僅供參考,詳情請參閱該計劃的條款及細則
最後更新日期:29/08/2019
香港意外保險比較圖

 


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