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自2019年4月1日開始,透過「可扣稅自願性供款」(「TVC」)可以享有有關稅務年度的$60,000扣稅額,每年最多慳到$10,200稅款。納稅人可以根據自己的需要供款到TVC戶口,讓自己供款時更靈活。

今次DarkMoney會主要為大家講解一下TVC,及其他相關內容:

TVC與平常供MPF有甚麼不同?不同TVC有甚麼分別?

雖然多種「自願性供款」都是供款到強積金平台上,但只有TVC提供稅務優惠,而部份強積金信託人亦會為TVC帳戶減低基金收費,變相減低投資成本,為帳戶的表現帶來正面影響。

以下是其中3個有為TVC減低收費的計劃(AIA, BCT, Manulife):

TVC
特惠收費
友邦
強積金優選計劃
BCT
積金之選
Manulife
環球精選(強積金)計劃
減價的基金數目
5
21
17
減價的基金種類
-股票基金
-保證基金
-人生階段基金
-股票基金
-債券基金
-貨幣市場基金
-目標日期基金
-混合資產基金
-股票基金
-債券基金
-保證基金
-混合資產基金
減價條件
N/A
N/A
分8個級別,
至少需資產達3萬或
存放達10年或以上
不同類別於每年的減價幅度
股票基金
1隻0%-0.2%
7隻0%-0.51%
最低(存3萬以上)
6隻0%-0.1%
最高(存200萬達5年)
6隻0%-0.65%
債券基金
N/A
3隻0.2095%-0.61%
最低(存3萬以上)
4隻0.05%
最高(存200萬達5年)
4隻0.2%
貨幣市場基金
N/A
1隻0.09%
N/A
人生階段/
目標日期混合資產基金
0%-0.2%
5隻0.21%-0.46%
N/A
混合資產基金
N/A
5隻0.45%-0.53%
最低(存3萬以上)
4隻0.05%0.15%
最高(存200萬達5年)
4隻0.2%-0.65%
保證基金
0-0.2%
N/A
最低(存3萬以上)
0%-0.1%
最高(存200萬達5年)
0%-0.65%

資料來源:AIA, BCTMANULIFE的官方網站(截至2021年3月2日)

BCT積金之選TVC投資選擇及優勢

BCT積金之選是少數可以在網上開戶,並且提供較優惠收費率的計劃。這個計劃在過去6年連續獲得積金評級頒發積金評級金級計劃。

如果在BCT開設TVC帳戶,計劃內超過9成的基金(包括低風險至高風險)都可以享有折扣,以下會將計劃內23隻基金作簡單分類:

1. 股票基金

I. 長期回報一般較其他類別優勝

II. BCT積金之選共有7隻股票基金,其中分為主動及被動型(追縱指數)基金

III. 其中3隻屬市場追蹤基金(恒指基金、大中華股票基金、世界股票基金)

➔ 透過TVC供款每年可便宜0%-0.2%

IV. 其餘4隻股票基金(中國及香港股票基金、亞洲股票基金、歐洲股票基金、環球股票基金)

➔ 透過TVC供款每年可便宜0.44%-0.51%

➔ 減幅遠較其他計劃多

V. 參考Lipper在2021年1月31日的數據,在未計算收費折扣的情況下,其中恒指基金、亞洲股票基金、歐洲股票基金及環球股票基金的回報排名普遍較同儕領先

2. 債券基金

I. 風險較低,能夠提供穩定回報

➔ 以BCT港元債券基金為例,截至2020年12月31日,首十大持倉的債券票息率介乎1-3%

II. BCT積金之選共有3隻債券基金(港元債券基金、人民幣債券基金、環球債券基金)

➔ 透過TVC供款每年可便宜0.2095%-0.61%

➔ 減幅遠較其他計劃多

III. 其中港元債券基金、人民幣債券基金屬於少數計劃可以提供的選擇

IV. 而BCT環球債券的回報排名在近期較市場同類普遍優勝

3. 貨幣市場基金

I. 保守基金主要的作用是短期避險,能夠避開股債同時下跌的情況

II. 與大部份計劃一樣,BCT積金之選有1隻貨幣基金(強積金保守基金)

➔ 透過TVC供款每年可便宜0.09%

III. 風險最低,但所有計劃的保守基金的回報近乎0%

4. 目標日期混合資產基金

I. 目標日期混合資產基金會根據指定的退休日期調節組合風險,較適合不常更改組合的成員

II. BCT積金之選共有5隻目標日期混合資產基金(儲蓄易2020基金、儲蓄易2025基金、儲蓄易2030基金、儲蓄易2035基金、儲蓄易2040基金)

➔ 透過TVC供款每年可便宜0.21%-0.46%

III. 參考Lipper在2021年1月31日的數據,在未計算收費折扣的情況下,這5隻基金的長期回報排名普遍較同業領先

5. 混合資產基金

I. 混合資產基金一般會設定好股票及債券的比例

➔ 回報會比債券基金高、風險比股票基金低

➔ 例如>60-80%是股票,其餘是債券

II. BCT積金之選共有7隻混合資產基金

III. 其中包括了2隻預設投資策略的基金(核心累積基金、65歲後基金)

IV. 其餘5隻混合資產基金(E30混合資產基金、E50混合資產基金、E70混合資產基金、E90混合資產基金、靈活混合資產基金)

➔ 透過TVC供款每年可便宜0%-0.53%

➔ 減幅遠較其他計劃多,也屬於減幅最高的基金種類

V. 參考Lipper在2021年1月31日的數據,在未計算收費折扣的情況下,其中E30混合資產基金、E50混合資產基金、E70混合資產基金、E90混合資產基金的回報排名較同業領先得多

總括而言,如果選擇BCT積金之選作為TVC帳戶,計劃在股票基金、債券基金及混合資產基金的表現及折扣都會較同行優勝。

TVC勝在有得揀,及早為退休養成儲蓄習慣

選擇TVC,除了可以隨時停供及調整供款金額之外,另一個好處就是可以隨時將供款轉換到另一個強積金信託人即使你在開設TVC後發現自己選擇的計劃或服務未如理想,你仍然可以再選擇更合適自己的信託人,而且豁免任何轉換費用

如果你在開設TVC時未有比較多個計劃之間的回報,或者當時並沒有考慮到特惠基金收費,及時將資金轉換到收費較低的計劃,仍能提高未來退休儲備的回報。

另一方面, TVC供款毋須一次過支付一筆較大的費用,而且不會影響未來現金流(可隨時停供TVC):對於追求供款靈活或收入不太穩定的人都更適合。其中BCT亦新增PPS作一次性供款的選項,讓供款者可以隨時隨喜好供款,讓儲蓄更方便快捷。

不少TVC計劃可以設定自動轉賬,屆時供款相當於以平均成本法投資到市場上。平均成本法特別適合像TVC這種長期投資,成員毋須時刻留意市況,就可以在長期賺取較高的回報。即使平時沒有儲蓄習慣,選擇自動轉賬等同養成良好的儲蓄習慣,並且有效為未來退休未雨綢繆。不少人想儲錢但怕麻煩,設好自動轉賬可以讓繁忙的你避開瑣碎事情。作為少數可以在網上開戶的計劃,BCT積金之選亦可讓成員選擇自動轉賬,並正在優化每月電子供款方式,大大縮短處理申請的時間,讓儲蓄變得更簡單。

想了解更加多BCT TVC 計劃詳情,請按此:→ http://bit.ly/3pZ8SG8

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