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【退稅年金】合法避稅有辦法?QDAP供完就拎真係抵?

【退稅年金】合法避稅有辦法?QDAP供完就拎真係抵?

可扣稅延期年金(QDAP)最吸引的地方就是可以合法節省本來要繳交的稅款:如果每年都能夠盡用扣稅額,當距離退休仍有近30年時間,在退休前就有$1,800,000免稅額,最多交少$306,000稅!

今次DarkMoney就會為大家講解一下:

 

  1. QDAP供完就拎?十年可以慳十萬?
  2. 供完就拎 VS 退休收息 比較圖
  3. 點樣扣稅先最抵?揀QDAP要考慮的四大重點!

QDAP供完就拎?十年可以慳十萬?

一般人對年金的概念都是與退休有關,雖然QDAP規定的年金入息期是50歲或以上,但對於提取保單的現金價值卻沒有相關規定。

而由於QDAP普遍是投資在較保守的投資工具上,一般在保單價值上都會較快「回本」。
考慮到QDAP本身可以用作扣稅,即使在保單「回本」時就提取,投保人仍然可以從中賺取扣稅額。

 

譬如原本一年要繳$26,200稅,投保QDAP並年供$60,000,每年可以扣稅$10,200,十年所慳的稅款便是$102,000。如果供完保單後的價值已經回本甚至有紅利,投保人就可以藉著這個特點獲取遠高於保單本身的回報。

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點樣扣稅先最抵?揀QDAP要考慮的四大重點!

1.供款期

 

目前大部份QDAP的供款期只有5年或10年可以選擇,不過不少人距離退休可能仍然有一段距離:如果想在較多財政年度享用扣稅限額,最好選擇較長供款期的計劃,或者在供款期完結後再開始新的計劃,不過就要留意大部份QDAP的最大投保年齡為50歲。

2.供款金額

 

目前QDAP的扣稅額為每年HKD60,000, 這意味供款金額越接近最高扣稅額,就越能盡享扣稅的福利。值得留意的是:報稅是以「保單的年繳金額」為準,由於年繳一般會比月繳優惠,即是月繳QDAP的扣稅效果會較差。另一方面,一些QDAP會在首年提供現金回贈,即使一份年繳HKD60,000的保單在獲取回贈後只需支付HKD45,000,在申報扣稅時仍是以HKD60,000計算。

3.購買目的

 

雖然年金設立的原意是在退休後仍然獲取入息,然而在有扣稅的情況下:一些保單可能會在供款期完結時獲取更高的複利率,亦因此部份人在購買QDAP時的目的並不是獲取退休入息,而是想藉著QDAP賺取稅項福利。在選購QDAP之前,投保人能該先確定自己的購買目的,譬如是打算在供款完結後便提取所有價值,就應該更著眼於提取時的現金價值;結果是打算收取退休入息,就應該更著眼於計劃的年期,派發的年金總回報是否合適自己。

4.實質稅率

 

一般而言,當自己的入息越高或者免稅額越低,QDAP可以帶來的扣稅效果便會越高。在新一個財政年度,稅階會由HKD45,000擴闊至HKD50,000,而稅率亦會分為2%/ 6%/ 10%/ 14%/ 17%,即新稅率可能會比慣常繳交的稅率低。另外,一般可供扣稅的項目包括認可的進修開支、慈善捐款、父母免稅額及自願醫保免稅額等等,如果沒有太多扣稅項目,QDAP的扣稅效果便會越高。

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