【退稅年金】合法避稅有辦法?QDAP供完就拎真係抵?

【退稅年金】合法避稅有辦法?QDAP供完就拎真係抵?

年金退稅-

可扣稅延期年金(QDAP)最吸引的地方就是可以合法節省本來要繳交的稅款:如果每年都能夠盡用扣稅額,當距離退休仍有近30年時間,在退休前就有$1,800,000免稅額,最多交少$306,000稅!

今次DarkMoney就會為大家講解一下:

  1. QDAP供完就拎?十年可以慳十萬?
  2. 供完就拎 VS 退休收息 比較圖
  3. 點樣扣稅先最抵?揀QDAP要考慮的四大重點!

QDAP供完就拎?十年可以慳十萬?

一般人對年金的概念都是與退休有關,雖然QDAP規定的年金入息期是50歲或以上,但對於提取保單的現金價值卻沒有相關規定。

而由於QDAP普遍是投資在較保守的投資工具上,一般在保單價值上都會較快「回本」。
考慮到QDAP本身可以用作扣稅,即使在保單「回本」時就提取,投保人仍然可以從中賺取扣稅額。

譬如原本一年要繳$26,200稅,投保QDAP並年供$60,000,每年可以扣稅$10,200,十年所慳的稅款便是$102,000。如果供完保單後的價值已經回本甚至有紅利,投保人就可以藉著這個特點獲取遠高於保單本身的回報。

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供完就拎 VS 退休收息 比較圖

投保QDAP的主要目標可以分為兩種(提前贖回 與 退休收息):
(示例:30歲非吸煙男性,供款期10年,每年供HKD60,000,年金入息期為20年或以上)

公司 Chinxlife BOx Prudextial AXx
計劃名稱 優暇人x延期年金 延X年金計劃(終身) 雋逸人x延期年金 賞生x延期年金
歲數/性別 30歲非吸煙男性
供款年期 10年
每年供款 $60,000
保單架構
保單年期 78年 70年 45年 40年
年金派發期 60歲-108歲 60歲至100歲 55歲-75歲 50歲-70歲
假設最後扣稅0% - 提早贖回價值
10年退保保證值 / 總值(佔已繳保費之百分比) 100.00% / 110.58% 100.00% / 100.00% 51.02% / 90.80% 72.90% / 92.30%
10年保證 / 預期退保回報(複利率) 0.00% / 1.82% 0.00% / 0.00% -12.72% / -1.76% -5.84% / -1.46%
假設最後扣稅17% - 提早贖回價值
10年退保保證值 / 總值(佔已繳保費之百分比) 120.48% / 133.23% 120.48% / 120.48% 61.47% / 109.40% 87.83% / 111.20%
10年保證 / 預期退保回報(複利率) 3.36% / 5.16% 3.36% / 3.36% -9.08% / 1.63% -2.37% / 1.92%
投資策略
再保險、固定收益資產佔比 50%至90% 60%至80% 70% 80%至100%
非固定收益資產佔比 10%至50% 20%至40% 30% 0%至20%
最後更新日期:02/07/2019
以上比較不會計算計劃的季節性回贈。
以上資料僅作參考之用,如想了解更多,請詳閱計劃的產品單張。
*該計劃以美元為貨幣,為統一比較,以上數字則以每一美元兌7.8港元計算,詳細請參考每間保險公司之即時兌換率。
#該數字作參考之用,不同計劃該總供款額有可能有少許誤差,實質差距少於百分之一。
  1. 部份QDAP的最低投保年齡為40歲或以上,如果想及早享受扣稅限額,可以選擇以上計劃
  2. 如果沒有打算存放至退休,應該先考慮供款期完結後的現金價值
  3. 扣減的稅款越多,投保QDAP的實質回報才會越高,以上比較圖顯示的是最低及最高的實質回報
公司 Chinxlife BOx Prudextial AXx
計劃名稱 優暇人x延期年金 延X年金計劃(終身) 雋逸人x延期年金 賞生x延期年金
歲數/性別 30歲非吸煙男性
供款年期 10年
每年供款 $60,000
保單架構
保單年期 78年 70年 45年 40年
年金派發期 60歲-108歲 60歲至100歲 55歲-75歲 50歲-70歲
假設最後扣稅0% - 提早贖回價值
10年退保保證值 / 總值(佔已繳保費之百分比) 100.00% / 110.58% 100.00% / 100.00% 51.02% / 90.80% 72.90% / 92.30%
10年保證 / 預期退保回報(複利率) 0.00% / 1.82% 0.00% / 0.00% -12.72% / -1.76% -5.84% / -1.46%
假設最後扣稅17% - 提早贖回價值
10年退保保證值 / 總值(佔已繳保費之百分比) 120.48% / 133.23% 120.48% / 120.48% 61.47% / 109.40% 87.83% / 111.20%
10年保證 / 預期退保回報(複利率) 3.36% / 5.16% 3.36% / 3.36% -9.08% / 1.63% -2.37% / 1.92%
投資策略
再保險、固定收益資產佔比 50%至90% 60%至80% 70% 80%至100%
非固定收益資產佔比 10%至50% 20%至40% 30% 0%至20%
最後更新日期:02/07/2019
以上比較不會計算計劃的季節性回贈。
以上資料僅作參考之用,如想了解更多,請詳閱計劃的產品單張。
*該計劃以美元為貨幣,為統一比較,以上數字則以每一美元兌7.8港元計算,詳細請參考每間保險公司之即時兌換率。
#該數字作參考之用,不同計劃該總供款額有可能有少許誤差,實質差距少於百分之一。
  1. 如果投保目的是在退休後獲取入息,應該先考慮年期(或入息期)是否合適自己
  2. 一般而言,年金存放的年期越長,累積回報便會越高
  3. 但由於不同計劃的入息期可能不同,以複利率衡量不同計劃的回報會較為準確,但要注意比較圖上的複利率可能代表不同的保單年期,以上數值僅供參考
  4. 扣減的稅款越多,投保QDAP的實質回報才會越高,以上比較圖顯示的是最低及最高的實質回報

點樣扣稅先最抵?揀QDAP要考慮的四大重點!

1.供款期

目前大部份QDAP的供款期只有5年或10年可以選擇,不過不少人距離退休可能仍然有一段距離:如果想在較多財政年度享用扣稅限額,最好選擇較長供款期的計劃,或者在供款期完結後再開始新的計劃,不過就要留意大部份QDAP的最大投保年齡為50歲。

2.供款金額

目前QDAP的扣稅額為每年HKD60,000, 這意味供款金額越接近最高扣稅額,就越能盡享扣稅的福利。值得留意的是:報稅是以「保單的年繳金額」為準,由於年繳一般會比月繳優惠,即是月繳QDAP的扣稅效果會較差。另一方面,一些QDAP會在首年提供現金回贈,即使一份年繳HKD60,000的保單在獲取回贈後只需支付HKD45,000,在申報扣稅時仍是以HKD60,000計算。

3.購買目的

雖然年金設立的原意是在退休後仍然獲取入息,然而在有扣稅的情況下:一些保單可能會在供款期完結時獲取更高的複利率,亦因此部份人在購買QDAP時的目的並不是獲取退休入息,而是想藉著QDAP賺取稅項福利。在選購QDAP之前,投保人能該先確定自己的購買目的,譬如是打算在供款完結後便提取所有價值,就應該更著眼於提取時的現金價值;結果是打算收取退休入息,就應該更著眼於計劃的年期,派發的年金總回報是否合適自己。

4.實質稅率

一般而言,當自己的入息越高或者免稅額越低,QDAP可以帶來的扣稅效果便會越高。在新一個財政年度,稅階會由HKD45,000擴闊至HKD50,000,而稅率亦會分為2%/ 6%/ 10%/ 14%/ 17%,即新稅率可能會比慣常繳交的稅率低。另外,一般可供扣稅的項目包括認可的進修開支、慈善捐款、父母免稅額及自願醫保免稅額等等,如果沒有太多扣稅項目,QDAP的扣稅效果便會越高。

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