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「保單逆按」定「延期年金」?

【保險拆解】「保單逆按」定「延期年金」?

保單逆按定延期年金好?

什麼是「保單逆按」?甚麼是「年金」?

「保單逆按」與「年金」都是賺取退休入息的工具

「保單逆按」是將人壽賠償作抵押,換取貸款機構的入息。
而「年金」投資到低風險資產中,並由保險公司保證利潤,從中獲取入息

「保單逆按」會否比「延期年金」划算?

由於「保單逆按」的申請條件是事先有一份終身人壽的保單,因此我們可以用「終身人壽+保單逆按」與「延期年金計劃」作比較

(以30歲非吸煙男士,供10年,每年供款HK$24,000為例子)

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「保單逆按」與「延期年金」的回報有什麼不同?

如果同樣以退休入息的目的購買終身人壽保單,可以從以下三種情況考慮分析兩者回報的不同:

  • 中途提取
    • 可參考該年度的「總現金價值」
    • 當提取所有現金價值後便沒有身故賠償
  • 中途身故
    • 可參考該年度的「總身故賠償」
    • 一般延期年金在這部份會比較遜色
  • 退休後的收入
    • 可參考「每年年金總入息」及「年金派發期」
    • 一般延期年金在這部份會比較出色

除了回報,「保單逆按」與「延期年金」有甚麼不同?

回報的計算方法

  • 「保單逆按」的年金入息是以「身故賠償額」計算,而且選擇浮息或者定息都會影響派發金額
    • 因此「保單逆按」的回報是由人壽計劃的槓槓率及當時市場的利率而定
    • 一般最優惠利率(P)越高,「保單逆按」的回報便會越高
  • 「延期年金」的年金入息主要受供款金額及存放年期影響
    • 「延期年金」的回報主要視乎背後資產的投資表現
    • 由於保險公司有保證部份回報,而「保單逆按」的回報主是根據市場利率,因此「延期年金」的回報會相對穩定

身故價值

  • 保單逆按」是以身故賠償作抵押,因此當投保人在入息期後身故,人壽賠償將交予貸款公司而非受益人
  • 「延期年金」須視乎年金選項,大部份選項會在身故後提供賠償,或者繼續派發年金予收益人。

入息期後提取

  • 「保單逆按」只可在指定情況下中途提取價值,例如支付醫療開支、物業維修費用或購買骨灰龕的費用
  • 如果是「可扣稅延期年金」,即使是年金開始派發後也可以隨時提取資金
  • 如果是「傳統延期年金」,一般在年金開始派發後便不可提取價值

總括而言,「終身人壽+保單逆按」主要是為身故情況提供賠償,並在其後提供少量的年金入息,但如果投保目標是退休後獲得穩定的現金流,「延期年金」的入息會相對穩定,能更有效預備退休後的必要開支。加上「可扣稅延期年金」另設每年HK$60,000扣稅額,在退休工具上或會更為優勝。

 


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