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【保單逆按】教你計算「保單逆按」回報率

【保單逆按】教你計算「保單逆按」回報率

保單逆按

保單逆按的回報受甚麼影響?

  • 槓桿率(即現金價值與身故賠償之比率)
    • 保單逆按的入息是以「身故賠償額」計算,一般投保時的年齡越年輕,人壽保險的槓桿率便會越高
    • 即是保單逆按的回報是否吸引,某程度是取決於原有的人壽計劃的身故賠償額
    • 如果該人壽計劃的人壽賠償遠比供款額高,保單逆按的價值便會越大
  • 市場的最優惠利率
    • 保單逆按可以選擇「浮息計劃」或者「定息計劃」
      • 「浮息計劃」為(「最優惠利率」- 2.5%)
      • 「定息計劃」為首二十五年4%,其後與浮息計劃相同
    • 除非未來市場的最優惠利率急升,否則目前定息計劃的回報會較高
  • 年金派發的年期
    • 保單逆按可以選擇的年期分別是10年15年20年派發至終身
    • 派發年期越短,每年派發的年金金額會越大
    • 但派發年期越短,也代表累積總年金收入越少
  • 身故的時間
    • 保單逆按的最大風險是中途身故所喪失的賠償
    • 如果實質壽命比預期短,原有的人壽賠償就會交予貸款機構,造成損失
    • 相反,如果實質壽命較預期長,回報便會較高
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實例 – 60歲先買保單做「保單逆按」?

公司 AXX
計劃類別 終身人壽計劃+保單逆按
計劃名稱 雋X人壽保障計劃
歲數/性別 60歲非吸煙男性
供款年期 整付
總供款 HK$1,976,481
現金價值及身故價值
60歲 - 總現金價值 HK$1,581,177
60歲 - 總身故賠償 HK$3,900,000
槓桿倍數 197.32%
開始年金入息
年金方式 保單逆按
年金派發期 10年 - 60歲至70歲 15年 - 60歲至75歲 20年 - 60歲至80歲 60歲直至終身
浮息計劃

每年年金總入息*
HK$102,796 HK$80,519 HK$71,042 HK$63,356
入息與供款比率 5.20% 4.07% 3.59% 3.21%
定息計劃
(首25年4%,其後浮息)
每年年金總入息*
HK$121,540 HK$93,553 HK$81,432 HK$73,874
入息與供款比率 6.15% 4.73% 4.12% 3.74%
最後更新日期:26/06/2019
以上資料僅作參考之用,如想了解更多,請參閱計劃的產品單張及條款。
* 部分年金金額是根據保單逆按計劃例子作出釐定,共只作說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。
#該數字作參考之用,不同計劃該總供款額有可能有少許誤差,實質差距少於百分之一。
保單逆按回報點計算

以上圖為例,投保人是一名60歲退休人士,由於他過去沒有人壽保險計劃,又想用「保單逆按」的方式創造入息,於是便將他的退休金投購一份整付的終身人壽,再進行保單逆按:

  1. 以60歲投保計算,人壽槓桿比率可能會較低,這個例子的實質槓桿約是197.32%,(這個比率可以根據投保年齡或是不同的計劃有所不同)
  2. 如果是選擇10年浮息,假設派發到70歲及最優惠利率不變,10年累積總入息是HK$1,027,960,直到期終仍未回本
  3. 如果是選擇最長年期的浮息計劃,假設派發到100歲及最優惠利率不變,期間累積總入息是HK$2,534,240,複利回報率是1.34%

總括而言,如果過去有一些已供斷的人壽保單,保單逆按或能提供一定價值

但由於年老時投保人壽計劃的成本會昂貴得多,屆時再投保新的人壽計劃並進行保單逆按的價值便會較低

 


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