受中美質易戰影響,恆指於2019年第一個交易日便下跌了715點,大市單日跌幅達2.77%。正因為股市有風險或者不少人未必有時間留意投資環境,部份人或會考慮直接選購保險公司的儲蓄產品。然而,購買儲蓄計劃時有甚麼要留意呢?或者朋友推薦的計劃又是否真正適合自己?你又有沒有試過因為不實陳述而誤購儲蓄產品,然後不知應該如何進退呢?
儲蓄保險多數是投保人將資金交予保險公司,再投資到保險公司指定的資產組合內,由保險公司保證全部或一部份的回報。一般這類計劃在身故情況下有一定槓桿,並於指定年期享有保證價值及預期價值。
一般而言,「儲蓄保險」可以分為以下幾個類別:
投保人應首先了解自己的儲蓄計劃屬於哪一類型:一般而言,保證價值高,回報會較低;保證成份越低,或預期價值越高,背後就要承受更多風險。另一方面,當計劃的保障成份(例如人壽或危疾保障)越高,現金滾存的價值便會越低。投保人應同時了解計劃的特質,並充份考慮自己的投保目的及可接受的風險,再決定適合的計劃類型。
金融課的第一課通常會問:假如你中獎一百萬,你會希望即時有或者是十年後才有呢?而每堂都會有克己節儉的學生選擇後者,然而從理性角度分析,只要選擇前者,即使只是存款到銀行也會收到存款利息,即是「時間值」會比後者高!
儲夠100萬就夠俾首期?要注意金錢會隨時間貶值!
如果你有一個明確的儲蓄目標想「儲足夠的錢」,首要的不是考慮計劃在賬面上何時能夠「賺錢」,而是應該計算實質購買力在何時能夠「賺錢」。舉個例子,譬如預期樓價升幅是每年5%,現價500萬的物業在10年後便是814.45萬。如果你目標是儲到20%首期,即是10年後你需要有162.89萬而不只是100萬!
換言之,我們應該計及通脹,才可以確保自己的儲蓄能在未來保存購買力。然而,不少人都不清楚如何計算若干年後的實質購買力。其實我們只要知道「現值」(Present Value)或者「內部回報率」(Internal Return Rate,下稱IRR),就能夠理解自己的投資在未來「是否夠用」!
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「現值」是指對未來的資金在今日的實質購買力,譬如通脹率是每年3.24%(根據香港過去十年的平均通脹率),十年後的100萬折算為「現值」即是$72.7萬,與今日價值相比便少了27.3%!IRR相等於複利息,可以衡量實質購買力是否能夠追過通脹,如果IRR能夠超越投資期內的通脹率(高於3.24%),即是實質購買力有提升,反之亦然。
如果要確保自己的儲蓄能夠順利達成目標,我們應該先計算儲蓄或投資可以帶來的回報(IRR),再根據通脹率折算成現值,屆時便得出實質購買力,舉個例子:
參考上表,假如今日整存100萬,計劃回報(IRR)於第20年為每年4%,於第20年的名義價值是219.11%,再折算通脹率,現值便是($1,000,000 * 219.11% * 52.85%) = $1,157,983,實質購買力比原來多了15.8%,而不是119%。
理論通常比較複雜,DarkMoney今次就以個案說明一下應該如何比較及考慮儲蓄計劃,以下將以三個保險公司的儲蓄計劃作比較:
投保人為30歲,每月儲蓄約2,000,供款期為十年,假設選擇的是分紅保單,投保人應留意:
其實儲蓄計劃最主要的作用是取得絕對回報,並在一定程度下控制投資風險。在此勸喻讀者,如果不想因誤購儲蓄計劃蒙受損失,應緊記在選購產品前應考慮好自己的現金流、風險偏好以及目標回報是否符合預期,不應盲目跟從「保險朋友」的硬銷,為朋友「捱義氣」錯買自己不適合的計劃。
另外,儲蓄計劃為保守型的理財工具,要知道計劃的最大價值通常是在計劃後期才能顯現,一般不適合沒有閒置資金的人士。截至現今,香港仍未有全民退休保障制度,或者並非每個打工仔能夠像公務員般享有長糧福利,若要退休生活有保障並且只承受較低風險,良好的財務規劃是必不可少的一環。當我們對其他投資工具不熟悉,或是未有投放大量時間來作分析回報的打算時,這些儲蓄計劃或能為部份人帶來便利及價值,但投保人亦要了解天下沒有免費的午餐,只靠儲蓄計劃能夠解決的問題始終有限:要解決理財的問題,還是必要多學多了解風險,令自己武裝成真正的理財達人,才能做最適合自己的投資決定。
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