受中美質易戰影響，恆指於2019年第一個交易日便下跌了715點，大市單日跌幅達2.77%。正因為股市有風險或者不少人未必有時間留意投資環境，部份人或會考慮直接選購保險公司的儲蓄產品。然而，購買儲蓄計劃時有甚麼要留意呢？或者朋友推薦的計劃又是否真正適合自己？你又有沒有試過因為不實陳述而誤購儲蓄產品，然後不知應該如何進退呢？
儲蓄保險多數是投保人將資金交予保險公司，再投資到保險公司指定的資產組合內，由保險公司保證全部或一部份的回報。一般這類計劃在身故情況下有一定槓桿，並於指定年期享有保證價值及預期價值。
一般而言，「儲蓄保險」可以分為以下幾個類別：
投保人應首先了解自己的儲蓄計劃屬於哪一類型：一般而言，保證價值高，回報會較低；保證成份越低，或預期價值越高，背後就要承受更多風險。另一方面，當計劃的保障成份（例如人壽或危疾保障）越高，現金滾存的價值便會越低。投保人應同時了解計劃的特質，並充份考慮自己的投保目的及可接受的風險，再決定適合的計劃類型。
金融課的第一課通常會問：假如你中獎一百萬，你會希望即時有或者是十年後才有呢？而每堂都會有克己節儉的學生選擇後者，然而從理性角度分析，只要選擇前者，即使只是存款到銀行也會收到存款利息，即是「時間值」會比後者高！
儲夠100萬就夠俾首期？要注意金錢會隨時間貶值！
如果你有一個明確的儲蓄目標想「儲足夠的錢」，首要的不是考慮計劃在賬面上何時能夠「賺錢」，而是應該計算實質購買力在何時能夠「賺錢」。舉個例子，譬如預期樓價升幅是每年5%，現價500萬的物業在10年後便是814.45萬。如果你目標是儲到20%首期，即是10年後你需要有162.89萬而不只是100萬！
換言之，我們應該計及通脹，才可以確保自己的儲蓄能在未來保存購買力。然而，不少人都不清楚如何計算若干年後的實質購買力。其實我們只要知道「現值」(Present Value)或者「內部回報率」(Internal Return Rate，下稱IRR)，就能夠理解自己的投資在未來「是否夠用」！
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「現值」是指對未來的資金在今日的實質購買力，譬如通脹率是每年3.24%(根據香港過去十年的平均通脹率)，十年後的100萬折算為「現值」即是$72.7萬，與今日價值相比便少了27.3%！IRR相等於複利息，可以衡量實質購買力是否能夠追過通脹，如果IRR能夠超越投資期內的通脹率（高於3.24%），即是實質購買力有提升，反之亦然。
如果要確保自己的儲蓄能夠順利達成目標，我們應該先計算儲蓄或投資可以帶來的回報(IRR)，再根據通脹率折算成現值，屆時便得出實質購買力，舉個例子：
參考上表，假如今日整存100萬，計劃回報(IRR)於第20年為每年4%，於第20年的名義價值是219.11%，再折算通脹率，現值便是($1,000,000 * 219.11% * 52.85%) = $1,157,983，實質購買力比原來多了15.8%，而不是119%。
理論通常比較複雜，DarkMoney今次就以個案說明一下應該如何比較及考慮儲蓄計劃，以下將以三個保險公司的儲蓄計劃作比較：
投保人為30歲，每月儲蓄約2,000，供款期為十年，假設選擇的是分紅保單，投保人應留意：
其實儲蓄計劃最主要的作用是取得絕對回報，並在一定程度下控制投資風險。在此勸喻讀者，如果不想因誤購儲蓄計劃蒙受損失，應緊記在選購產品前應考慮好自己的現金流、風險偏好以及目標回報是否符合預期，不應盲目跟從「保險朋友」的硬銷，為朋友「捱義氣」錯買自己不適合的計劃。
另外，儲蓄計劃為保守型的理財工具，要知道計劃的最大價值通常是在計劃後期才能顯現，一般不適合沒有閒置資金的人士。截至現今，香港仍未有全民退休保障制度，或者並非每個打工仔能夠像公務員般享有長糧福利，若要退休生活有保障並且只承受較低風險，良好的財務規劃是必不可少的一環。當我們對其他投資工具不熟悉，或是未有投放大量時間來作分析回報的打算時，這些儲蓄計劃或能為部份人帶來便利及價值，但投保人亦要了解天下沒有免費的午餐，只靠儲蓄計劃能夠解決的問題始終有限：要解決理財的問題，還是必要多學多了解風險，令自己武裝成真正的理財達人，才能做最適合自己的投資決定。
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