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【保險攻略】延期年金:扣到稅就係最啱你?

【保險攻略】延期年金:扣到稅就係最啱你?

「可扣稅延期年金」與「傳統延期年金」四大分別

「可扣稅延期年金」(QDAP)最大的賣點就是稅務寬減,但如果撇除扣稅效果,這些新計劃又是否比傳統年金優勝得多呢?在考慮購買延期年金之前,不妨先了解兩者的分別:

分別一:保單架構

年金的年期可以拆分為供款期、滾存期及入息期:

供款期
目前QDAP的選擇只有5年、10年或10年;
傳統年金的供款期選擇較多,甚至可以自訂供款期(5年至62年)。

滾存期
QDAP需至少存放至50歲或60歲再派發;
傳統年金需至少存放至50歲或55歲再派發。

 

入息期
QDAP一般是派發10年或20年的年金入息,只有個別計劃可以派發年金至100歲或108歲;
傳統年金大多數可以派發至100歲,甚至終身,而派發的年金可以是按年遞增。

分別二:投資策略

QDAP需要符合資格,必須要確保計劃投資的資產相對穩健。
因此在投資固定收益資產的佔比中,QDAP投資的比例一般會較傳統年金為高。
雖然這確保計劃內的預期回報不會偏離太遠,在一定程度上卻會令預期回報降低。
在比較兩者的時候,可以先計算扣稅為QDAP帶來的效益。
如果扣稅額已經耗盡,或者本身扣稅金額不高,傳統年金的預期回報一般會比QDAP高。

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分別三:身故或重疾安排

一般QDAP身故安排為賠償保單的剩餘價值;
而傳統年金身故安排的選擇相對較多,除了身故賠償額可能較大以外,
投保人可以選擇在身故後繼續派發年金予配偶或受益人,或者可以設定身故後20年仍然派發一定的年金。亦有一些計劃在投保人患上重疾時,派發雙倍的年金入息。
如果投保人有特別的需求或考慮,亦可以考慮傳統年金。

分別四:行使年金後的現金價值

傳統年金在行使年金以後,一般不會存在現金價值。
一旦在行使年金後急需現金,傳統年金是無法即時提取剩餘價值。
這意味著投保人應該考慮到本身資金的靈活性,避免將所有資金投放到年金裡面。
而一般QDAP在派發年金以後,仍然會有一定的現金價值。
即使派發利息的途中急需現金,也可以在計劃中提取。

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