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畢業生穩陣儲首期攻略

近一兩年的畢業生似乎是「被亂世選中嘅細路」,除了經歷反修例運動外,又因為疫情的緣故,踏出社會時正好遇上近16年香港失業率最高的時期。

 

正因為在這種亂局之中,不少初出茅蘆的畢業生就因為不懂投資而蝕錢,或者不希望在這種時候承擔投資風險。

不懂投資,持有現金最好?

既然不懂得投資,是否代表所有資金按兵不動就是最好?

遺憾的事實是:在各國印銀紙救經濟的環境下,現金始終是一種貶值資產,購買力會隨著時間銳減

事實上,無論是食飯搭車、行街睇戲,不難發現所有支出都越來越貴。

以一個普通人而言,想要在沒有父幹、不投資的情況下買樓似乎是一個不可能的任務。

只要有一套合適的理財方案,即使不依賴投資,家庭背景只屬普通,仍然可以安穩地達到置業的目標!

出糧後應如何分配資金?

如果想設立一套理財目標,我們應該先將收入分為三個部份:

「現金」、「儲蓄」及「開支」

「現金」就是應急資金,目的是應付短期需要及防範未知風險,但為了避開通脹的影響,最好還是保留較少量的現金;

「儲蓄」屬於短期不會動用的資金,目的是在未來消費更多,應該存放在可以增值的資產上;

「開支」屬於最彈性的部份,如果沒有節制,甚至可以透支未來的購買力,導致理財目標越推越遲。

如果想安穩地完成理財目標,我們首先要扣起「現金」與「儲蓄」,餘下的再消費。

至於三者的比例應該如何界定,不妨參考一下「理財631法則」:即是6成消費、3成儲蓄、1成現金。

根據jobsDB《2019年大專生就業狀況調查報告》的數字,大學畢業生首份月薪的實際平均金額為港幣16,692,套用631法則

每月收入 HKD
薪金 16,692
每月生活開支 HKD
現金(10%) 1,669
儲蓄(30%) 5,000
外出用膳 3,000
家用 3,000
MPF 835
交通費用 600
零食 600
娛樂活動 1,988
開支(60%) 10,023
每月收入 HKD
薪金 16,692
每月生活開支 HKD
現金(10%) 1,669
儲蓄(30%) 5,000
外出用膳 3,000
家用 3,000
MPF 835
交通費用 600
零食 600
娛樂活動 1,988
開支(60%) 10,023

扣除10%應急儲備及60%消費開支,一個普通的畢業生每月大約可以將港幣5,000作儲蓄用途。
(據HK01調查發現,18至29歲受訪者每人每月平均儲蓄金額約6,300元)

當然,市面上亦有其他的儲蓄分配法,例如50/30/20分配法則、「333」理財法等等,

而由於每個人的家庭環境與實際開支可以有很大不同,最好的分配百份比還是要因應個別情況再行調配。

影響置業儲蓄的三個因素

無論是哪一種儲蓄方法,都可以從以下三個角度作為考慮因素:

不可虧蝕

流動性

回報高低

影響子女教育基金的三個因素

不可虧蝕:

如果儲蓄是為了某項重要目標,例如是置業首期,在選擇儲蓄方法時便應考慮風險,避免將資金全數放在可能會虧蝕的資產上。

流動性:

如果資金會在短期內使用,便應考慮資金在不同時期提取時的價值,或者提取價值是否有較大的波幅或誤差值。

回報高低:

要特別留意「預期回報」與「實質回報」。如果要儲蓄達到預期效果,應該先考慮到「不可虧蝕」及「流動性」,再去考慮回報高的儲蓄方法。

社會新手儲蓄的3大要點

畢業生開始儲蓄:「不可虧蝕」的重要性較低

假如是一個初出社會的畢業生,「不可虧蝕」不應是首要的考慮因素。

原因是畢業生仍有較長的賺取入息期,相較其他人生階段,可以承擔較大程度的風險。因此,現金、定期存款或iBond等資產,不適合作為畢業生的主要儲蓄辦法。在這個前提下,畢業生可以透過儲蓄計劃或風險投資作為主要的儲蓄方法。

為重大目標儲蓄:除了考慮回報,亦要考慮流動性

如果只考慮「回報高低」,欠缺對經濟週期及提取時間的考慮,結果可能是 1) 投資到錯誤的資產 或者 2) 在錯誤的時間點提取你的儲蓄,反而可能令儲蓄變成虧蝕

如果儲蓄目標屬較短期,應該避免將資金投放在短期會虧蝕的資產上;但如果儲蓄目標需要較長時間才能夠完成,應該充份考慮相距多年後的誤差值,(例如匯豐股價已由07年的$140回落至近期的$39,跌幅近7成,投資期越長反而越難離場),再去決定合適自己的投資比例。

如何決定儲蓄計劃或股票投資?

一般而言,我們可以將儲蓄分為兩個部份:儲蓄計劃(預期回報)及股票投資(或風險投資)。

與股票投資不同,儲蓄計劃只要存放夠指定的年期,便可以從中獲利,而且計劃可以預期未來的提取價值,避免因股市波動可能造成的損失,特別適合完成某項儲蓄目標。尤其是擔心投資風險的人士,可以透過儲蓄計劃作為主要的儲蓄方法。

對於願意承受更多風險的畢業生而言,風險投資的佔比可以比儲蓄計劃多,亦可以因應個人的風險偏好作決定。

如果不太願意接受風險或者花費太多時間在股市上,可以在完成儲蓄計劃的部署後,再將剩餘資金投放到股票投資上。

同一情況下,不同儲蓄計劃有什麼理財效果?

(以22歲非吸煙男性為例,5年供款期,每年USD 7,700 – <約HKD 60,000>)

以上計劃在不同時間提取的效果均有不同,以第10年/第15年/第20年為例:

以上計劃在不同時間提取的效果均有不同,以第10年/第15年/第20年為例:

要選擇一個適合自己的儲蓄計劃,應該要先考慮有關資金的提取年期。
原因是部份計劃的短期回報雖然較高,但在長期回報的部份會遜色得多。
因此,儲蓄目標的長短,會直接影響你選擇的計劃。

儲蓄計劃的總取回金額由保證金額紅利組成,而紅利則取決於存息率或分紅政策:
存息率主要受市場利率影響,當未來市場利率提升,未來派發的紅利可能較預期多
分紅政策主要受投資表現影響,部份計劃會列明至少派發投資獲利的90%。

總取回金額可能高於或低於總預期金額,如果想計劃回報接近預期,
可以優先選擇分紅實現率較接近100%的保險公司,或者避開非固定資產佔比較高的計劃。

香港樓價全球最貴,在各地置業需要多少錢?

參考CBRE ResearchTransferWise及其他關於各地樓價的資料,可以整理出各地樓宇價格:

即使不計算通脹,如果要在本港置業,目前在一成首期的情況下買一個普通單位已經近100萬港元

作為普通家庭,想達成置業收租的目標,其實也可以將目光及早投放到海外房地產:

以租金的角度看,香港物業的租金收益率普遍較低(約2-3%),而部份外地物業的租金入息率可以達到4-9%

不投資股票、預算較吃緊的畢業生可以將外地置業收租訂作為未來目標,再用外地的租金入息在本地租屋,提早達成目標。

當然,世上並沒有免費的午餐,投資海外房地產也可能有訊息不對稱等情況發生,因此在決定在外地置業前仍要了解當地的稅制及當時可以提供的按揭成數。

而承接本文的例子,如果是22歲的畢業生,僅供款5年,每月約儲$5,000,在不追加額外儲蓄的情況下,20年後可以取回HK$737,092,預期回報率為126%。考慮到通脹及工資增長,如果畢業生希望及早達成目標,仍然要在年輕時及早儲蓄更多。

如果因為擔心風險完全不投資,僅憑現金儲備,要達成這個目標絕對要浪費更多時間。

儲蓄計劃屬於一種較穩妥的滾存方式,讓時間為你工作,達到資產增值的效果:

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