【兒童保險】怕小朋友成日病?媽媽一定要知的三大保險措施!

【兒童保險】怕小朋友成日病?媽媽一定要知的三大保險措施!

兒童保險

11月7日就是立冬,天氣逐漸轉涼,又將踏入各大傳染病肆虐的高峰期:

參考政府防護中心的兒童嚴重流感數字,2015、2016及2017年分別錄得25宗(包括一人死亡)、31宗(四人死亡)及27宗(四人死亡),當中共有73宗(即88%)沒有於當季接種季節性流感疫苗。

小朋友抵抗能力差,少不免會遇上不同類型的疾病,但有不少預防措施可以提前準備。有見及此,DarkMoney會與各位父母討論一下三大育兒風險,並提供對應的措施:

透過疫苗減低小朋友傳染病的風險

疾病或者無可避免,但不少疾病可以透過疫苗預防:以水痘為例,接種疫苗後免疫反應可高達99.8%。一般而言,家長可以帶幼童到政府母嬰健康院接種疫苗,現附上政府免費接種計劃時間表:

【兒童保險】怕小朋友成日病?媽媽一定要知的三大保險措施!
  • 一些高危致命的傳染病不會包含在政府免費接種計劃內,家長可以自選到私家診所補疫苗針:
    • 甲型肝炎
      • 會引致黃疸及急性肝炎,嚴重的更會肝臟衰竭及致死
      • 可透過被污染的食水、食物及患者雙手而傳染
    • 輪狀病毒
      • 高度傳染性,幾乎所有兒童在5歲前都會感染輪狀病毒
      • 可導致每天嘔吐10-15次,每天腹瀉10-20次
      • 常伴同發燒及腹部絞痛等病徵約3-8日,可能會引致病童嚴重脫水
    • 乙型流感嗜血桿菌
      • 透過空氣傳播,能導致嚴重侵入性感染
      • 可引致肺炎、敗血症、中耳炎、急性會厭炎、細菌性腦膜炎,甚至死亡
    • 日本腦炎
      • 經蚊子傳播,並無特定的治療方法
      • 在感染者中,日本腦膜炎死亡率可高達20-30%
      • 在香港並不常見,如果計劃於疾病傳播季節到高危地區可考慮接種
    • 腦膜炎雙球菌
      • 由腦膜炎雙球菌所引起,可引致突發性發燒、劇烈頭痛、皮膚出現瘀斑、休克,嚴重可以致命
      • 腦膜炎雙球菌感染於香港並不常見,但於中國各地時有爆發,經常攜小童往返內地者可考慮接種

透過兒童醫療保險轉嫁突發的醫療開支

即使有接種疫苗,兒童仍可能因其他疾病或意外原因求診。參考醫管局網站,單計算過去一年於公立醫院的兒科新症,便有25,761宗。一般兒科的輪候時間為9-14個星期,等候時間可長達35星期:

【兒童保險】怕小朋友成日病?媽媽一定要知的三大保險措施!
  • 為甚麼應該先為小朋友考慮私家房的住院醫療保險?
    • 一般門診醫療保險槓桿率較低,可能要每年睇十次醫生才能回本
    • 一般小朋友免疫力較低,即使小病仍有可能要住院,應優先考慮住院保障
    • 在流感高峰期,私家醫院的普通房會出現爆滿的情況
    • 如果小童因傳染病入院,可能會被要求轉住單人房(私家房)
    • 單人房可減低兒童在病房內感染傳染病的風險
  • 四間保險公司小朋友醫療保險比較(私家房)
小朋友醫療保險比較表
公司 - 計劃 ChinaLife Bupa Cigna AIA
MasterCare CareKid Choice SuperGoodHealth 2
網絡/非網絡 網絡/非網絡 網絡 非網絡 網絡/非網絡 網絡 非網絡
每年/每症/每次住院計算 每年 每年 每年 每次住院
每年最高賠償額 $10,000,000 $780,000 不適用 不適用 不適用
附加醫療保障額 不適用 $590,000 $575,000 $360,000 $290,400
基本保障 (HKD)
住房及膳食費 (每日) 全數賠償 全數賠償 $3,450 $3,200 $3,800 $3,456
住宿雜費 $40,700 $35,000 $30,000 $17,600
外科手術費 $8,300-111,000 $7,500-95,000 最高賠償額 $105,600
(根據百分比)
最高賠償額 $88,000
(根據百分比)
麻醉科醫生費 $3,970-34,300 $3,200-26,900 手術費的35%
手術室費用 $4,280-34,300 $3,250-27,400
其他保障(HKD)
家長加床費 全數賠償 全數賠償 $1,730 $1,500 $760 不適用
入院前及出院後之門診護理 $5,330 $4,500 $3,800 不適用
緊急意外門診保障 $11,000 不適用 $19,000 $15,840
注意事項
等候期 30日 (疾病) 沒有 沒有 30日 (疾病)
小朋友保健服務 每兩年一次 沒有 每年一次 沒有
最低住院時數限制 沒有 沒有 12小時 6小時
價錢(HKD)(0歲,男性)
基本保費 $6,032 $9,743 $8,712 $6,450 $7,056
附加醫療保費 不適用 $2,075 $2,075 $1,908 $5,126
*紅字為比同類產品出色。
*以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。
*更新至25/10/2018
  • 小朋友醫療保險注意事項
    • 一般先天性疾病屬於醫保的不保事項
    • 如果小朋友已有相關醫療保障,可以留意住房級別是否屬於私家房,否則部份醫療保障的賠償率或會下降至25%或50%(普通房或半私家房)
    • 根據百分比計算的保額會視乎手術複雜程度而定,一般會再乘2.5%至100%
    • 部份醫療保險或有保單等候期,等候期內發生的疾病不會獲得保障
    • 如果想保障嚴重疾病,建議保障額應不低於每年一百萬
    • 最好選擇沒有住院時數限制及全數賠償的計劃
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透過危疾保險保障先天性疾病

一般醫療保險都會將先天性疾病列為不保事項,若只有醫療保險便未能為相關疾病提供保障。家長為小朋友考慮保障時,可以透過一些危疾保險保障未獲發現的先天性疾病。

  • 以下列舉一些常見的先天性疾病例子:
    • 自閉症
      • 大多在3歲前發現,一種腦部因發育障礙所導致的先天性疾病
      • 自閉症的病徵可以十分不同,可以由完全不能自己照顧自己,到有些已經治療的,與其他人無異
      • 目前並不可能完整根治自閉症,只可經過診療、實習及特殊教育,改善患者的社交能力
      • 本港自閉症學童逾萬人 家長嘆苦:兒子每月治療開支須8千元
      • 自閉症兒童調查:治療費用約佔總支出40%以上!三成家長辭去工作
    • 血友病
      • 血液凝固異常的出血疾病,屬先天性疾病
      • 容易流血不止,需定期注射濃縮凝血因子製品
      • 血友病可以靠肝臟移植根治,惟肝移植後亦要終生服用抗排斥藥物
    • 嚴重哮喘
      • 據香港哮喘會統計,本港哮喘人數超過330,000人
      • 哮喘是基因和環境因素共同導致的,可被界定為先天性疾病
      • 可引致呼吸困難、喘鳴、咳嗽多痰及胸口緊翳
      • 如果屬於嚴重哮喘,如不治理,可能會危害生命
      • 香港每年平均有70至90人死於哮喘病發
  • 目前只有指定的危疾保險可以保障未獲發現的先天性疾病,詳情可參閱其中四間保險公司危疾比較表 (AIA, Prudential, AXA, FT Life):
小朋友危疾保險比較表
人壽/危疾計劃比較表 AIA Prudential AXA FT Life
計劃 加裕智倍保 守護健康危疾加護保 愛護同行危疾保障 「守護168」危疾保障計劃2
投保資料 0歲非吸煙女性,25年供款期,保障至終身,保障額HK$500,000
全年保費 HK$5,215 HK$6,315 HK$5,070 HK$5,445
總保費 HK$130,375 HK$157,875 HK$126,750 HK$136,125
保障內容 人壽保障 (100%)
58種嚴重危疾 (100%)
44種早期危疾 (20%)
13種兒童疾病 (20%)
人壽保障 (100%)
56種嚴重危疾 (100%)
指定4種早期危疾 (25%)
45種早期危疾 (20%)
12種兒童疾病 (20%)
人壽保障 (100%)
62種嚴重危疾 (100%)
51種早期危疾 (20%)
13種兒童疾病 (20%)
人壽保障 (100%)
69種嚴重危疾(100%)
15種指定早期危疾(50%)
67種指定早期危疾(20%)
17種兒童疾病(20%)
兒童疾病 1.自閉症
2.出血性登革熱
3.腎小球腎炎腎病症候群
4.胰島素依賴型糖尿病
5.因疾病或受傷導致智力缺陷
6.俱心臟併發症的川崎病
7.成骨不全症第三型
8.風濕性心瓣疾病
9.嚴重哮喘
10.嚴重型血友病
11.斯蒂爾病
12.一型青少年脊髓性肌萎症
13.威爾森氏症
1.自閉症
2.嚴重血友病
3.嚴重哮喘
4.成骨不全症
5.大理石骨病
6.出血性登革熱
7.第一型兒童脊髓肌萎縮
8.兒童亨廷頓舞蹈症
9.系統性兒童類風濕關節炎
10.川崎病
11.胰島素依賴型糖尿病
12. 風濕熱合併心瓣膜損害
1.自閉症
2.甲型血友病及乙型血友病
3.胰島素依賴型糖尿病
4.兒童亨廷頓舞蹈症
5. 川崎綜合症
6. 成骨不全症
7. 龐貝氏症
8. 風濕性心瓣疾病
9. 嚴重哮喘
10. 出血性登革熱
11. 斯蒂爾病
12. 第一型兒童脊髓肌萎縮
13. 威爾遜病
1.自閉症
2.出血性登革熱
3. 胰島素依賴型糖尿病
4. 因疾病及/或受傷導致智力缺陷(保障由4歲起)
5.兒童亨廷頓舞蹈症
6.川崎病
7.大理石骨病(骨質石化病)
8.成骨不全症第三型
9.風濕熱瓣膜病變
10. 嚴重哮喘
11. 嚴重癲癇
12.嚴重甲型血友病
13.嚴重乙型血友病
14.斯蒂爾病
15.第一型兒童脊髓肌萎縮
16.第二型兒童脊髓肌萎縮
17. 威爾森病
保費豁免條件 患有指定58種嚴重危疾 患有指定56種嚴重危疾
*患有早期/兒童疾病後12個月保費豁免
患有指定62種嚴重危疾 患有指定69種嚴重危疾
患有指定15種早期危疾
保證現金價值 (25) (IRR) HK$82,000 -3.79% HK$87,684 -4.90% HK$53,500 -7.52% HK$136,126 0.00%
預期現金價值 (25) (IRR) HK$152,423 1.18% HK$196,737 1.65% HK$140,000 0.76% HK$215,327 3.37%
保證現金價值 (@65歲) (IRR) HK$311,000 1.64% HK$131,084 -0.35% HK$172,000 0.58% HK$136,126 0.00%
預期現金價值 (@65歲) (IRR) HK$1,720,513 4.87% HK$2,338,463 5.09% HK$2,244,500 5.43% HK$2,552,683 5.54%
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讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本專頁「DarkMoney - 認識保險陷阱・教香港人如何買保險」無關 。"
- 最後更新日期截至:15/11/2018
  • 小朋友危疾保險注意事項
    • 危疾保險的槓桿率比醫療保險低,一般應該先考慮醫療保險
    • 如果想補足醫療保險的缺口(即先天性疾病),可以選購危疾保險
    • 一般危疾保險會按年齡計價,越年輕投保總保費就會越便宜
    • 小朋友沒有家庭負擔,為小童購買危疾保額時應按先天性疾病的醫療費而定(而非現金流)
    • 以自閉症為例,接受密集行為治療的時間或長達2年以上,醫療費可達20萬以上
    • 目前只可以保障未獲發現的先天性疾病,已確診的先天性疾病可以透過指定的保險計劃減低醫療費,詳情可向DarkMoney查詢

總結

  • 除了一般政府提供的疫苗外,家長可考慮另外為小朋友接種疫苗,提高抗病率
  • 想確保小朋友的醫療賠償符合預期,可以選擇「全數賠償」及「私家房」的醫療保險
  • 想保障延伸至先天性疾病,可以選購指定的危疾保險作保障用途

最後更新日期:15/11/2018

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