儲蓄保險陷阱多？先學識計算真實回報！
儲蓄保險的預期回報一般介乎在銀行定期及股票之間，
不過投保人在購買前應首先了解計劃要存放的年期及保證回報。
如果要比較不同供款金額或不同供款年期的儲蓄計劃，
我們可以透過內部回報率（Internal Rate of Return，即IRR）
直接了解不同年期下的實質複利回報，與其他儲蓄項目比較。
儲蓄保險Q&A
1. 儲蓄保險在甚麼情況下會發揮作用？
儲蓄保險即是投保人將資金存放在預設的投資組合內，而投資組合內的投資比例有明確的規定以確保未來回報。另一方面，保險公司會保證一部份或全部的回報，投保人得到的回報不一定與投資市場掛鈎，只要符合指定年期便可達致絕對回報。
2. 儲蓄保險有甚麼類型？
儲蓄保險可以有很多類別，一般夾雜的保障額越高，回報便會越低。
非分紅保單：沒有投資組合，回報為全保證
分紅保單：有指定的投資組合，回報的一部份為保證，非保證的回報則取決於背後的投資組合
萬用壽險：計劃可以自行調節所需的人壽保額，如果預定的保障較低，回報便會越高，一般計劃頭幾年的保證回報較高，某些情況下可透過保費融資提高回報
年金：一般保證回報較高，多數是退休儲備
投資相連壽險：退保時沒有保證成份，投保人需要自訂投資組合的資產比例，而且可以隨時變動，實質回報受投資決定所影響，計劃只在投保人身故時提供保證回報
3. 購買儲蓄保險有甚麼要特別留意？
- 保險公司過往的派息紀錄 （紅利實現率），非保證回報可以相差很大
- 終期紅利的比例（只能在完全退保時才可提取）
- 提前退保可能承受的損失
- 保費融資的利息成本可能是浮動
4. 儲蓄保險可以如何比較？
- 投資組合
- 回本期及預期提取年期
- 紅利計算模式 （美式分紅／英式分紅）
- 保證回報及預期回報（悲觀情景／樂觀情景）
| 例子：短期儲蓄計劃比較 | ||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 短期儲蓄計劃比較表 | 泰x* | 中國x壽 | 泰x* | 友x* | 安x* | 富x | 保x | |||||||
| 計劃 | 泰x保２ | 進x五年 | 月月x收２ | 簡x延續 | 自主x蓄 | 智盈x聚 | 特級雋x | |||||||
| 總保費 | 整付港幣一百萬 | |||||||||||||
| 保證回本期 | 4年 | 4年 | 3年 | 7年 | 7年 | 9年 | 23年 | |||||||
| 預期回本期 | 計劃全保證 | 計劃全保證 | 3年 | 5年 | 7年 | 5年 | 6年 | |||||||
| 保證現金價值 (5年) (年利率) | HK$1,182,051 | 3.40% | HK$1,179,430 | 3.36% | HK$1,048,219 | 0.95 % | HK$954,002 | -0.94% | HK$650,377 | -8.24% | HK$847,500 | -3.25% | HK$558,821 | -10.99% |
| 預期現金價值 (5年) (年利率) | HK$1,182,051 | 3.40% | HK$1,179,430 | 3.36% | HK$1,110,509 | 2.12% | HK$1,093,973 | 1.81% | HK$725,921 | -6.21% | HK$1,030,664 | 0.61% | HK$975,680 | -0.49% |
| 保證現金價值 (10年) (年利率) | 不適用 | 不適用 | HK$1,186,817 | 1.73% | HK$1,093,997 | 0.90% | HK$1,060,615 | 0.59% | HK$1,061,000 | 0.59% | HK$639,274 | -4.37% | ||
| 預期現金價值 (10年) (年利率) | 不適用 | 不適用 | HK$1,445,426 | 3.62% | HK$1,511,671 | 4.22% | HK$1,347,781 | 3.03% | HK$1,488,432 | 4.06% | HK$1,313,616 | 2.77% | ||
| ＊紅字為比同類產品出色。 ＊以上美元計劃的數字以每7.8港元兌1美元計算，詳情請查閱該保險公司的兌率。 更新至13/11/2019 |
5. 購買保單後有人跟進我的保單嗎？
用戶購買計劃後，保單會由獨立的索償團隊為你跟進，一個WhatsApp訊息即可找到索償顧問為你解決問題。用戶日後只需認識一個電話號碼，便可找到專業人員為你解決問題，同時避免保單變成「孤兒單」。
6. 我可以如何申請儲蓄保險？
你可以填寫你的聯絡資料，DarkMoney的服務專員會在稍後時間聯絡你，並為你預約持牌顧問面談及購買相關的保險計劃。
申請保險時，需準備以下文件：
- 香港身份證或護照
- 出世紙（如受保人為小朋友）
- 過去三個月的住址證明
為令投保更暢順，請確保申請時帶齊以上文件。不過，根據個別情況可能會要求提供額外的文件，詳情請與持牌顧問查詢。
透過DarkMoney自助保險比較，你可以直接在一個平台比較各大保險公司的產品，提早學識保險陷阱，並立即申請最合適你的保險計劃。
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