人壽保險,是在身故後提供一筆過現金賠償予家人,目的是解決負債及保障家庭的必要開支。
一般介乎25歲至65歲,都有購買人壽保險的需要。當家庭責任越大,譬如要供樓或供養子女,保障需求便越大。
要特別注意的是:因為在退休後按揭已經供完,或者子女已經有獨立經濟能力,所以人壽保障不一定要買終身。有見及此,一般會建議購買定期人壽直至退休,以較少保費取得較大保障。
人壽保險會在身故後賠償一筆現金予受益人。除了基本保障外,一些人壽保險可以在指定條件下先賠償部份保額,譬如是患上絕症或傷殘。
人壽保險主要是保障家庭,一般建議保額如下:
例如一名30歲男性,他預期會在65歲退休,目前他已借八成按揭上車(欠銀行約500萬)及需要供養家人(每月家庭開支約1萬),他所需的人壽保額應該是920萬,年期應該是35年。(HK$9,200,000 = HK$5,000,000 + HK$10,000 * 12月 * 35年)
定期人壽可分為純人壽及回贈型人壽,後者可在年期完結後取回所有保費。定期人壽可用同樣價錢取得比終身人壽大的保額,但一般無法保障至終身。
終身人壽一般是儲蓄型人壽,投保人必須支付更多保費換取儲蓄回報,保單一般需要較長年期才可盈利。
由於購買人壽保險的主要需求一般集中在退休前,加上人壽保額的需求可以很大,因此一般會先考慮定期人壽,以較低保費取得足夠保障。
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