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4個角度分析宏利活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

4個角度分析活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

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市面上推出的危疾計劃愈來愈多「花臣」,DarkMoney希望能從更多方面及數字化分析最新的危疾保險產品,筆者將從以下四個角度進行分析計劃的性價比:

1)多重賠償

2)早期賠償

3)回報

4)計劃特色

今日我們便探討一下於2020年推出的「Manulife宏利 活耀人生危疾保2 (加強版)」。

第一個角度:多重賠償+癌症治療加強保障

計劃
活耀人生危疾保2 (加強版)
多重賠償
至85歲
首10年額外保額
50%
癌症額外索償
2次/每次100%
心臟病/中風額外索償
2次/每次100%
癌症治療加強保障
索償之癌症診斷日期後第二年內: 30%
索償之癌症診斷日期後第三年內: 30%

圖解

假設投保後第20年索償癌症 並醫治3年 + 投保後第30年索償復發癌症 並醫治2年:

活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

由於危疾保險的索償分佈主要為癌症(佔比80%),因此我們將主要以首次賠償癌症,並再次復發賠償癌症為例,來計算「有效保額」。

4個角度分析活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

以下為計算「有效保額」的數據及假設:

1. 癌症累積診斷風險,男性每4人有1人 (即25%),女性每5人有1人 (即20%)*

2. 患上肺癌1期至3期的復發率為30%^

3. 假設: 首次索償後需持續醫治3年,然後痊癒,事隔10年後,便復發再醫治2年

4. 情況一: 頭10年中癌症 + 事隔10年後復發 (50%)

5. 情況二: 不在頭10年中癌症 + 事隔10年後復發 (50%)

*來源自: https://www.mohw.gov.tw/cp-3160-25496-1.html 

*來源自: Manulife 2020 Claims report

^來源自: https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/31932216/

姓別
有效保額^
每保費換取的有效保額@
同類平均
男性
$664,950
1.35
1.26
女性
$528,000
1.13
1.11

基於所上假設活耀人生危疾保2 (加強版) 每$1保費可得到的保額比同類型的儲蓄危疾較多。

**前往:詳細計算公式

儲蓄危疾(多次賠償) - 熱門產品

宏利 活耀人生2

112種

保障疾病數目

30%

癌症加強保障

迎新優惠:首年保費折扣優惠10% (優惠期: 至8月2日)

基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

112
首10年+50%
500%
0%

3年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$19,633
總保費: HK$490,825

預期退保價值*

年齡
預期退保價值
複利息 IRR
第25年
HK$712,709
2.76%
65歲時
HK$1,188,720
3.76%

^更新至01/08/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

癌症治療加強保障
索償癌症診斷日期後第二年和第三年可再次索償30%

更多資料

多重賠償+癌症治療加強保障小總結

活耀人生危疾保2 (加強版)非吸煙者男性 比同類有更吸引

雖然在11個計劃中,活耀人生危疾保2 (加強版)較平均貴 (男性:+4.43% 女性:+9.72%),但計劃設「癌症治療加強保障」,變相可賠償更多,因此男性購買的性價比更高。

活耀人生危疾保2 (加強版)設「癌症治療加強保障*」具優勢

設有「癌症治療加強保障」的計劃可以在有嚴重疾病時,有機會獲更多賠償。市場上約有5間保險公司推出了相關保障,唯不影響「多重賠償總額」較好(宏利計劃稱為「持續守護保障」)。

*需「積極治療」/「晚期護理」。「積極治療」是指外科手術、電療、化療、標靶治療、骨髓移植、質子治療、免疫治療、數碼導航刀、伽瑪刀或以上治療的組合。定義特別不包括激素治療。「晚期護理」是指在醫院或註冊善終院舍接受紓緩癌症症狀之治療,而該癌症正在惡化且未有醫治或控制該癌症的治療方法。

活耀人生危疾保2 (加強版)多重賠償次數合理

活耀人生危疾保2 (加強版) 所包括的多次賠償次數較同類產品合適。就現時數據,市面上的危疾保險,所提供的多重賠償次數普遍過高(特別是標榜800%-1000%等等),令保費偏高,卻沒有太大的效益

宏利活耀人生危疾保2 (加強版)更多資訊

透過電郵下載相關文件,與DarkMoney一齊探索更多活耀人生危疾保2 (加強版)資訊。

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第二個角度:早期危疾保障

活耀人生危疾保2 (加強版) 提供44種早期危疾直至100歲。每次索償金額高達20%,總共可賠80%。

早期疾病種類
賠償方法
歲數限制
原位癌
(12個器官)
每次20%,最多兩次上限HK$400,000
100歲
因冠狀動脈疾病進行血管成形術及其他創傷性治療
每次20%,最多一次上限HK$400,000
100歲
早期惡性腫瘤
每次20%,最多一次上限HK$400,000
100歲
早期甲狀腺癌
每次20%,最多一次上限HK$400,000
100歲
骨質疏鬆症連骨折
每次10%,最多一次
70歲
其他39種
早期危疾
每次20%,最多一次
100歲

早期危疾保障中沒有明顯特色

活耀人生危疾保2 (加強版)在早期危疾保障中沒有明顯的特點,比較同類型的危疾保險,不論是早期危疾數量或賠償金額都較為一般

保險計劃
早期危疾數量
原位癌賠償金額/次數
宏利活耀人生2
(加強版)
44
20%/2次
友X加裕智X保3
44
20%/2次
中銀非凡守護
危疾保險
39
20%/2次
安達安心守護
危疾保障
61
30%/2次
中人壽危疾全護
75
20%/2次
富通守護168
(加強版)
83
20%/2次
萬通首選
健康保500+
41
30%/2次

活耀人生危疾保2 (加強版)可保障最常見的原位癌

根據宏利的最新索償數字顯示,危疾索償個案中,癌症佔了80.13%。而早期癌症當中以下原位癌最常見。

5大常見原位癌
屬於原位癌的百份比
原位性膀胱癌
約3%為原位癌
原位性子宮頸癌
約12.6%為原位癌
乳房原位癌
約37%為原位癌
大腸原位癌
沒有數據
皮膚原位癌
沒有數據

而活耀人生危疾保2 (加強版)中亦可保障以上5大常見原位癌,要注意的是皮膚原位癌中,活耀人生危疾保2 (加強版)只會保障非黑色素瘤的皮膚癌並界定為早期惡性腫瘤。

不過根據香港衛生署最新關於皮膚癌的數量指出非黑色素瘤較為常見。

4個角度分析活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

原位癌及早治療,存活率超過90%

雖然沒有資料顯示原位癌的復發率,不過根據美國一個官方網站顯示,上文題及過5大常見原位癌的5年存活率大部分都超過90%。所以活耀人生危疾保2 (加強版)設定原位癌只限賠償2次,也倘算足夠。

不過值得注意的是,就算是原位癌,康復後仍然需要定期進行檢查,根據美國一個機構American Society of Clinical Oncology (ASCO) 的指引,乳癌頭3年每3至6個月覆診一次,第4到5年就每6至12個月覆診一次,第6年以上就一年覆診一次。

而這段時期能否正常工作則按個別情況而定,但是確診原位癌只賠償20%便有可能不足夠。

舉例說,每月人工$30,000,購買年薪3倍的危疾保額即是($30,000*12*3) $1,080,000

而原位癌賠償20%即是$216,000。 $216,000是否足夠應付你康復期間的家庭開支就是你需要考慮的重點。

5大常見原位癌
5年存活率
原位性膀胱癌
96%
原位性子宮頸癌
92%
乳房原位癌
99%
大腸原位癌
90%
皮膚原位癌
76%

第三個角度:回報計算

保險計劃
活耀人生危疾保2 (加強版)
同類11個計劃平均
供款期
25年
25年
男性非吸煙保費
$19,632.6
$18,800.9
總保費
$490,815
$470,021.8
25年保證回本
11個計劃中有7個
65歲時預期提取
$1,188,720
N/A
65歲年回報IRR
3.76%
3.77%

購買儲蓄危疾可進可退

雖計劃比同類平均貴一點,但設有保證回本的計劃讓你可以多一個「提早離場」的選擇,即使發現再沒有需要,亦最多蝕了通脹。

沒有患病亦可為退休打算

危疾保障主要患上危疾時的主動收入(如:薪金),正常退休後亦沒有主動收入,因此不一定需要唯持保單生效至終身。在你退休時,可考慮退保「拎錢」養老。

以30歲非吸煙男性供25年,活耀人生危疾保2 (加強版) 65歲時的預期年回報為3.76%,可提取$1,188,720,即供款後的2.4倍左右,實屬不錯。

第四個角度:計劃特色

保障伸延至非指定危疾及受傷:未能肯定其用處

索償要求:入住同一醫院的深切治療部連續3日或以上,便可獲20%保額。

暫時,筆者未能很確定這個保障十分有用。了解會入ICU的主因後,大部份情況已經獲其他賠償,而未能觸發因單純入住深切治療部而獲得該賠償的機會。

以下為常見原因:

1. 重大手術 (心臟或大血管手術、開顱手術、肺部手術、長時間手術…等) 

2. 病患有重大之疾病史 (心肌梗塞、腦中風、意識不清、腎臟衰竭…等),且生活自主照顧能力嚴重受限者 

3. 術前或術中有嚴重之生命徵象不穩定、大出血、大量輸血、急救的情況 

4. 手術結束後,預期將延遲拔除呼吸管,而需呼吸器使用者

生活守護保障:未知實際用處 命中機率可能很低

傷殘要求﹕根據現時醫學知識及技術,該傷殘已完全沒有復原的希望

以癌症為例,根據「Disability in activities of daily living among adults with cancer」,PubMed,雖然有寫有3分1的癌症患者的日常生活會遇到困難,但沒有證明傷殘已完全沒有復原的相關數字。

通脹加保權益:針對現實需要

重點:投保人的危疾保額最多連續10年每年遞增5%。

有不少投保人需要按人工升幅而購買更多危疾保額,但大部份計劃不設中途加額,令大家需額外投保新的一份保險。這個選擇增加了危疾保額後期的彈性,為投保人增加多一個選擇。

^@數值愈高愈好。

^計算方法為: 

男性=((基本保額+癌症額外保障)*25%+第2次索償保額*30%)*50%+((基本保額*(1+首10年額外保額)+額外保障)*25%+第2次索償保額*30%)*50%

女性=((基本保額+癌症額外保障)*20%+第2次索償保額*30%)*50%+((基本保額*(1+首10年額外保額)+額外保障)*20%+第2次索償保額*30%)*50%

@計算方法為: 

男性有效保額/30歲非吸煙男性總保費

女性有效保額/30歲非吸煙女性總保費

儲蓄危疾(多次賠償) - 熱門產品

宏利 活耀人生2

112種

保障疾病數目

30%

癌症加強保障

迎新優惠:首年保費折扣優惠10% (優惠期: 至8月2日)

基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

112
首10年+50%
500%
0%

3年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$19,633
總保費: HK$490,825

預期退保價值*

年齡
預期退保價值
複利息 IRR
第25年
HK$712,709
2.76%
65歲時
HK$1,188,720
3.76%

^更新至01/08/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

癌症治療加強保障
索償癌症診斷日期後第二年和第三年可再次索償30%

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