目錄： 第一個角度：多重賠償+癌症治療加強保障 | 第二個角度：早期危疾保障 | 第三個角度：回報計算 | 第四個角度：計劃特色
計劃 | 活耀人生危疾保2 (加強版) |
|---|---|
多重賠償
| 至85歲
|
首10年額外保額
| 50%
|
癌症額外索償
| 2次/每次100%
|
心臟病/中風額外索償
| 2次/每次100%
|
癌症治療加強保障
| 索償之癌症診斷日期後第二年內: 30% 索償之癌症診斷日期後第三年內: 30% |
假設投保後第20年索償癌症 並醫治3年 ＋ 投保後第30年索償復發癌症 並醫治2年:
由於危疾保險的索償分佈主要為癌症(佔比80%)，因此我們將主要以首次賠償癌症，並再次復發賠償癌症為例，來計算「有效保額」。
以下為計算「有效保額」的數據及假設:
1. 癌症累積診斷風險，男性每4人有1人 (即25%)，女性每5人有1人 (即20%)*
2. 患上肺癌1期至3期的復發率為30%^
3. 假設: 首次索償後需持續醫治3年，然後痊癒，事隔10年後，便復發再醫治2年
4. 情況一: 頭10年中癌症 + 事隔10年後復發 (50%)
5. 情況二: 不在頭10年中癌症 + 事隔10年後復發 (50%)
*來源自: https://www.mohw.gov.tw/cp-3160-25496-1.html
*來源自: Manulife 2020 Claims report
姓別 | 有效保額^ | 每保費換取的有效保額@ | 同類平均 |
|---|---|---|---|
男性 | $664,950 | 1.35
| 1.26
|
女性
| $528,000
| 1.13
| 1.11
|
基於所上假設活耀人生危疾保2 (加強版) 每$1保費可得到的保額比同類型的儲蓄危疾較多。
**前往:詳細計算公式
年齡 | 預期退保價值 | 複利息 IRR |
|---|---|---|
第25年 | HK$712,709 | 2.76% |
65歲時 | HK$1,188,720 | 3.76% |
雖然在11個計劃中，活耀人生危疾保2 (加強版)較平均貴 (男性:+4.43% 女性:+9.72%)，但計劃設「癌症治療加強保障」，變相可賠償更多，因此男性購買的性價比更高。
設有「癌症治療加強保障」的計劃可以在有嚴重疾病時，有機會獲更多賠償。市場上約有5間保險公司推出了相關保障，唯不影響「多重賠償總額」較好（宏利計劃稱為「持續守護保障」）。
*需「積極治療」/「晚期護理」。「積極治療」是指外科手術、電療、化療、標靶治療、骨髓移植、質子治療、免疫治療、數碼導航刀、伽瑪刀或以上治療的組合。定義特別不包括激素治療。「晚期護理」是指在醫院或註冊善終院舍接受紓緩癌症症狀之治療，而該癌症正在惡化且未有醫治或控制該癌症的治療方法。
活耀人生危疾保2 (加強版) 所包括的多次賠償次數較同類產品合適。就現時數據，市面上的危疾保險，所提供的多重賠償次數普遍過高（特別是標榜800%-1000%等等），令保費偏高，卻沒有太大的效益。
活耀人生危疾保2 (加強版) 提供44種早期危疾直至100歲。每次索償金額高達20％，總共可賠80％。
活耀人生危疾保2 (加強版)在早期危疾保障中沒有明顯的特點，比較同類型的危疾保險，不論是早期危疾數量或賠償金額都較為一般。
根據宏利的最新索償數字顯示，危疾索償個案中，癌症佔了80.13%。而早期癌症當中以下原位癌最常見。
5大常見原位癌 | 屬於原位癌的百份比 |
|---|---|
原位性膀胱癌
| 約3%為原位癌
|
原位性子宮頸癌
| 約12.6%為原位癌
|
乳房原位癌
| 約37%為原位癌
|
大腸原位癌
| 沒有數據
|
皮膚原位癌
| 沒有數據
|
而活耀人生危疾保2 (加強版)中亦可保障以上5大常見原位癌，要注意的是皮膚原位癌中，活耀人生危疾保2 (加強版)只會保障非黑色素瘤的皮膚癌並界定為早期惡性腫瘤。
不過根據香港衛生署最新關於皮膚癌的數量指出非黑色素瘤較為常見。
- https://www.chp.gov.hk/tc/healthtopics/content/25/47570.html
雖然沒有資料顯示原位癌的復發率，不過根據美國一個官方網站顯示，上文題及過5大常見原位癌的5年存活率大部分都超過90％。所以活耀人生危疾保2 (加強版)設定原位癌只限賠償2次，也倘算足夠。
不過值得注意的是，就算是原位癌，康復後仍然需要定期進行檢查，根據美國一個機構American Society of Clinical Oncology (ASCO) 的指引，乳癌頭3年每3至6個月覆診一次，第4到5年就每6至12個月覆診一次，第6年以上就一年覆診一次。
而這段時期能否正常工作則按個別情況而定，但是確診原位癌只賠償20％便有可能不足夠。
舉例說，每月人工$30,000，購買年薪3倍的危疾保額即是($30,000*12*3) $1,080,000
而原位癌賠償20％即是$216,000。 $216,000是否足夠應付你康復期間的家庭開支就是你需要考慮的重點。
5大常見原位癌 | 5年存活率 |
|---|---|
原位性膀胱癌
| 96%
|
原位性子宮頸癌
|
92%
|
乳房原位癌
| 99%
|
大腸原位癌
| 90%
|
皮膚原位癌
| 76%
|
保險計劃 | 活耀人生危疾保2 (加強版) | 同類11個計劃平均 |
|---|---|---|
供款期
| 25年
| 25年
|
男性非吸煙保費
| $19,632.6
| $18,800.9
|
總保費
| $490,815
| $470,021.8
|
25年保證回本
| ✓
| 11個計劃中有7個
|
65歲時預期提取
| $1,188,720
| N/A
|
65歲年回報IRR
| 3.76%
| 3.77%
|
雖計劃比同類平均貴一點，但設有保證回本的計劃讓你可以多一個「提早離場」的選擇，即使發現再沒有需要，亦最多蝕了通脹。
危疾保障主要患上危疾時的主動收入（如：薪金），正常退休後亦沒有主動收入，因此不一定需要唯持保單生效至終身。在你退休時，可考慮退保「拎錢」養老。
以30歲非吸煙男性供25年，活耀人生危疾保2 (加強版) 65歲時的預期年回報為3.76%，可提取$1,188,720，即供款後的2.4倍左右，實屬不錯。
索償要求：入住同一醫院的深切治療部連續3日或以上，便可獲20%保額。
暫時，筆者未能很確定這個保障十分有用。了解會入ICU的主因後，大部份情況已經獲其他賠償，而未能觸發因單純入住深切治療部而獲得該賠償的機會。
以下為常見原因：
1. 重大手術 (心臟或大血管手術、開顱手術、肺部手術、長時間手術…等)
2. 病患有重大之疾病史 (心肌梗塞、腦中風、意識不清、腎臟衰竭…等)，且生活自主照顧能力嚴重受限者
3. 術前或術中有嚴重之生命徵象不穩定、大出血、大量輸血、急救的情況
4. 手術結束後，預期將延遲拔除呼吸管，而需呼吸器使用者
傷殘要求﹕根據現時醫學知識及技術，該傷殘已完全沒有復原的希望
以癌症為例，根據「Disability in activities of daily living among adults with cancer」，PubMed，雖然有寫有3分1的癌症患者的日常生活會遇到困難，但沒有證明傷殘已完全沒有復原的相關數字。
重點：投保人的危疾保額最多連續10年每年遞增5%。
有不少投保人需要按人工升幅而購買更多危疾保額，但大部份計劃不設中途加額，令大家需額外投保新的一份保險。這個選擇增加了危疾保額後期的彈性，為投保人增加多一個選擇。
^@數值愈高愈好。
^計算方法為:
男性=((基本保額+癌症額外保障)*25%+第2次索償保額*30%)*50%+((基本保額*(1+首10年額外保額)+額外保障)*25%+第2次索償保額*30%)*50%
女性=((基本保額+癌症額外保障)*20%+第2次索償保額*30%)*50%+((基本保額*(1+首10年額外保額)+額外保障)*20%+第2次索償保額*30%)*50%
@計算方法為:
男性有效保額/30歲非吸煙男性總保費
女性有效保額/30歲非吸煙女性總保費
年齡 | 預期退保價值 | 複利息 IRR |
|---|---|---|
第25年 | HK$712,709 | 2.76% |
65歲時 | HK$1,188,720 | 3.76% |
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