fbpx

4個角度分析太平摯尊危疾 好不好?

太平摯尊危疾保

每周最新理財資訊!

透過電郵了解更多理財文章,做一個精明的理財計劃者。

本人同意使用條款以及按私隱政策接受推廣資訊。

近日太平推出了新的危疾計劃 – 摯尊危疾保,DarkMoney希望能從更多方面及數字化分析各類新的危疾保險產品,筆者將從以下四個角度進行分析計劃的性價比

1)多重賠償

2)早期賠償

3)回報

4)計劃特色

第一個角度:多重賠償+癌症治療加強保障

計劃
太平摯尊危疾保
多重賠償
至85歲
首10年額外保額
50%
癌症額外索償
2次/每次100% (等候期為2年)
心臟病/中風額外索償
2次/每次100%
癌症治療加強保障
索償之癌症診斷日期後第二年內: 50%

圖解

假設投保後第20年索償癌症 並醫治3年 + 投保後第30年索償復發癌症 並醫治2年:

太平危疾 挈尊危疾保 好唔好

由於危疾保險的索償分佈主要為癌症(佔比80%),因此我們將主要以首次賠償癌症,並再次復發賠償癌症為例,來計算「有效保額」。

4個角度分析活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

以下為計算「有效保額」的數據及假設:

1. 癌症累積診斷風險,男性每4人有1人 (即25%),女性每5人有1人 (即20%)*

2. 患上肺癌1期至3期的復發率為30%^

3. 假設: 首次索償後需持續醫治3年,然後痊癒,事隔10年後,便復發再醫治2年

4. 情況一: 頭10年中癌症 + 事隔10年後復發 (50%)

5. 情況二: 不在頭10年中癌症 + 事隔10年後復發 (50%)

*來源自: https://www.mohw.gov.tw/cp-3160-25496-1.html 

*來源自: Manulife 2020 Claims report

^來源自: https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/31932216/

姓別
有效保額^
每保費換取的有效保額@
同類平均
男性
$887,250
1.78
1.26
女性
$780,000
1.63
1.11

基於所上假設活耀人生危疾保2 (加強版) 每$1保費可得到的保額比同類型的儲蓄危疾較多。

**前往:詳細計算公式

儲蓄危疾(多次賠償) - 熱門產品

4個角度分析太平摯尊危疾保好不好? China Taiping

129種

保障疾病數目

2年

癌症等候期

基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

129
首10年+50%
500%
0%

2年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$19,890
總保費: HK$497,250

預期退保價值*

年齡
預期退保價值
複利息 IRR
第25年
HK$596,131
1.37%
65歲時
HK$1,139,986
3.53%

^更新至01/08/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

癌症守護額外權益
索償癌症診斷日期起計至少1年後可再次索償50%

更多資料

多重賠償+癌症治療加強保障小總結

太平摯尊危疾性價比極高 突別是女性的比同類更吸引

在13個計劃中,太平摯尊危疾的保費與平均值十分接近 (男性:+5.79% 女性: -0.04%),加上計劃設「癌症治療加強保障」及市場首創的「兩年癌症等候期」,變相可賠償更多,男性及女性每保費換取的有效保額分別為1.78及1.63,遠超平均值,性價比極高。

太平摯尊危疾 設「癌症治療加強保障*」具優勢

設有「癌症治療加強保障」的計劃可以在有癌症時,有機會獲更多賠償,而且太平的額外保障為每次50%(市場上最高為60%),尚算不錯。而市場上約有5間保險公司推出了相關保障,唯不影響「多重賠償總額」較好(太平計劃稱為「癌症守護額外權益」)。

太平摯尊危疾 多重賠償次數合理

太平摯尊危疾所包括的多次賠償次數較同類產品合適。就現時數據,市面上的危疾保險,所提供的多重賠償次數普遍過高(特別是標榜800%-1000%等等),令保費偏高,卻沒有太大的效益。

太平摯尊危疾 多重賠償次數合理

太平摯尊危疾所包括的多次賠償次數較同類產品合適。就現時數據,市面上的危疾保險,所提供的多重賠償次數普遍過高(特別是標榜800%-1000%等等),令保費偏高,卻沒有太大的效益。

太平摯尊危疾更多資訊

透過電郵下載相關文件,與DarkMoney一齊探索更多太平摯尊危疾資訊。

本人同意使用條款以及按私隱政策接受推廣資訊。

第二個角度:早期危疾保障

太平摯尊危疾提供49種早期危疾直至100歲。每次索償金額高達25%,總共可賠100%。(大部份每次索償金額為20%)

早期疾病種類
賠償方法
歲數限制
原位癌
(所有器官 皮膚除外)
每次25%,最多兩次上限HK$400,000
100歲
因冠狀動脈疾病進行血管成形術及其他創傷性治療
每次25%,最多一次上限HK$400,000
100歲
周圍動脈疾病的血管介入治療
每次25%,最多一次上限HK$400,000
100歲
早期惡性腫瘤
每次25%
100歲
骨質疏鬆症連骨折
每次25%,最多一次
70歲
其他39種
早期危疾
每次25%,最多一次
100歲

早期危疾保障中沒有明顯特色

太平摯尊危疾在早期危疾保障中沒有明顯的特點,比較同類型的危疾保險,受保的早期危疾數量較為一般。賠償金額則相對不俗,而且原位癌幾乎保障所有部位

保險計劃
早期危疾數量
原位癌賠償金額/次數
太平摯尊危疾
49
25%/2次
13個計劃平均
56.7
23%/2次
宏利活耀人生2
(加強版)
44
20%/2次
友X加裕智X保3
44
20%/2次
中銀非凡守護
危疾保險
39
20%/2次
安達安心守護
危疾保障
61
30%/2次
中人壽危疾全護
75
20%/2次
富通守護168
(加強版)
83
20%/2次
萬通首選
健康保500+
41
30%/2次

太平摯尊危疾可保障最常見的原位癌

根據另一間保險公司的最新索償數字顯示,危疾索償個案中,癌症佔了80.13%。而早期癌症當中以下原位癌最常見。

5大常見原位癌
屬於原位癌的百份比
原位性膀胱癌
約3%為原位癌
原位性子宮頸癌
約12.6%為原位癌
乳房原位癌
約37%為原位癌
大腸原位癌
沒有數據
皮膚原位癌
沒有數據

而太平摯尊危疾中亦可保障以上5大常見原位癌,要注意的是皮膚原位癌中,活太平摯尊危疾只會保障AJCC第二期的黑色瘤皮膚癌或AJCC第二期或以上的非黑色瘤皮膚癌*。

根據香港衛生署最新關於皮膚癌的數量指出非黑色素瘤較為常見。 

4個角度分析活耀人生危疾保2 (加強版)好不好?

原位癌及早治療,治療率超過90%

根據美國一個官方網站顯示,原位癌只要及早治療,治療率可達90%,

以下便是5大常見早期癌症的5年存活率數據。

5大常見原位癌
5年存活率
原位性膀胱癌
96%
原位性子宮頸癌
92%
乳房原位癌
99%
大腸原位癌
90%
皮膚原位癌
76%

治療原位癌需要多少時間?

所以女性頭號癌症殺手乳癌為例,根據香港乳癌及乳病治療中心的資料顯示,治療乳房原位癌主要以手術為主,其後再加電療和藥物輔助。

而治療時間,手術加電療大約需要7個星期,但是其後5年也可能需要食藥。

這段時期能否正常工作則按個別情況而定,但是確診原位癌只賠償25%便有可能不足夠。

舉例說,每月人工$30,000,購買年薪3倍的危疾保額即是($30,000*12*3) $1,080,000,而原位癌賠償25%即是$216,000。 $270,000是否足夠應付你康復期間的家庭開支就是你需要考慮的重點

治療原位癌需要多少時間?

舉例說,每月人工$30,000,購買年薪3倍的危疾保額即是($30,000*12*3) $1,080,000

第三個角度:回報計算

保險計劃
太平摯尊危疾
同類計劃平均
供款期
25年
25年
男性非吸煙保費
$19,890
$18,800.9
總保費
$497,250
$470,021.8
25年保證回本
11個計劃中有7個
65歲時預期提取
$1,139,986
N/A
65歲年回報IRR
3.53%
3.77%

購買儲蓄危疾可進可退

設有保證回本的計劃讓你可以多一個「提早離場」的選擇,即使發現再沒有需要,亦最多蝕了通脹。

沒有患病亦可為退休打算 但回報比同類平均少

危疾保障主要患上危疾時的主動收入(如:薪金),正常退休後亦沒有主動收入,因此不一定需要唯持保單生效至終身。在你退休時,可考慮退保「拎錢」養老。

以30歲非吸煙男性供25年, 太平摯尊危疾65歲時的預期年回報為3.53%,可提取$1,139,986,即供款後的2.29倍左右。以回報角度,太平摯尊危疾只是中規中。首先,年回報IRR比同類差,並包含非保證報部份。第二,過去10年香港平均通脹為3.03%*。幸好過去太平的紅利實現率偏高,如果預期能派足100%,還是可接受水平

過去10年香港平均通脹為3.03%

中國太平

第四個角度:計劃特色

太平摯尊危疾計劃其他特色不算太多,但是性價比算是不錯。

保單持有人意外身故權益 效益大但不切合筆者對危疾的要求

筆者認為是專針對「父母幫小朋友」買危疾的情況,當父母因意外離世,小孩正常是無有能力繼續供款,因此太平會豁免日後的保費。從筆者角度,危疾的作用是「對沖因疾病失去主動收入」為大前題,除了想專門保障小朋友指定疾病*外,筆者認為小孩不太需要購買危疾,因此其特色變相不太有用。

小朋友指定疾病:

  • 嚴重哮喘
  • 川崎病
  • 風濕性心瓣疾病
  • 甲型血友病及乙型血友病
  • 胰島素依賴型糖尿病
  • 成骨不全症
  • 自閉症
  • 第一型兒童脊髓肌肉萎縮症
  • 出血性登革熱
  • 亨丁頓舞蹈症
  • 大理石骨病
  • 第二型兒童脊髓肌萎縮症

人生階段守護權益 為未來增加保額提供彈性

簡而言之,人生階段守護權益便是加大保額的途徑。只要符合「人生盛事」條件*便可加大保額。大部份人都會在「結婚、生小朋友」*時,才會意識到要改動危疾保額,因此也是一個不俗的選擇

參考台灣購買保險的習慣數據指出,最多人會在生小朋友時突然想到要購買保險,相信是發現責任變大了。

危疾保額點買 lihkg

*「人生盛事」是指:(1) 受保人在香港獲得承認的合法註冊婚姻;(2) 受保 人的任何親生子女出生(不包括領養);或 (3) 新買入的住宅物業後的180 日內,受保人於香港金融管理局認可的銀行或於香港以外成立或設立並受 到與香港金融管理局執行相類職能的監管機構所監管的銀行作出物業首按。

儲蓄危疾(多次賠償) - 熱門產品

4個角度分析太平摯尊危疾保好不好? China Taiping

129種

保障疾病數目

2年

癌症等候期

基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

129
首10年+50%
500%
0%

2年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$19,890
總保費: HK$497,250

預期退保價值*

年齡
預期退保價值
複利息 IRR
第25年
HK$596,131
1.37%
65歲時
HK$1,139,986
3.53%

^更新至01/08/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

癌症守護額外權益
索償癌症診斷日期起計至少1年後可再次索償50%

更多資料

分享給你的朋友

Share on facebook
Share on whatsapp

如果你希望聯絡持牌顧問了解更多, 可以透過以下提交表格:

看完這篇文章,如果你想:

【查看更多同類文章】可以拉到最底閱讀更多
【保險查詢】點擊右上角的預約鍵

DarkMoney黑識理財是一個以「揭密真相」為宗旨的平台,提供各種類型的資訊,更設有「E+保險比較」讓你更容易找出合適產品!

版權所有 © 2021 darkmoneyhk.com · 保留所有權利

免責聲明:

雖然本網站內的內容是取自獲相信為正確的資料,但DarkMoney均不會對本資料內容之準確性、完整性、適時性、精確性作出任何聲明或保證。DarkMoney及其關聯公司並不負上或承擔任何向任何人士或投資者作出建議的責任,亦不會就任何因為或就有關於使用或倚靠本資料或本資料之任何內容而引起之直接、間接或後果性損失承擔任何責任。投資者在作出任何投資或購買任何產品的決定前,應細閱有關銷售文件(包括認購章程,如有)。沒有DarkMoney的事先書面同意,任何人士不得(i)複印或以任何形式或方法複製或(ii)再分發本文件或其任何內容。DarkMoney不會對任何不正確使用本文件或未獲授權分發本文件承擔任何責任。如欲索取更多關於本資料之內容,可聯絡所屬的保險公司或提供融資的銀行。

本網站一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。

其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。

如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。