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危疾保險

該計劃是供指定年期,保障至終身,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,並會繼續為各種嚴重疾病 提供多次賠償。

儲蓄危疾(全面多次賠償)比較

該計劃是供指定年期,保障至終身,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,
並會繼續為各種嚴重疾病 提供多次賠償。

1.

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↑可按下按鈕選擇不同的保險計劃作比較

以下例子為30歲非吸煙男性,25年供款,保障至終身,保額HK$780,000 (US$100,000)

計劃名稱

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基本受保項目

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其他特別受保項目

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額外保障

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早期保障

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多重保障

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等候期

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現金價值(假設為30歲非吸煙男性/保額HK$780,000 (US$100,000)/25年供款)

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每年保費(假設為30歲非吸煙男性/保額HK$780,000 (US$100,000)/25年供款)

吸煙狀態

請選擇你的吸煙狀態作出比較

年齡

請選擇不同年齡作出比較
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年齡
男性 / 女性
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* 上述保費不包括保險徵費
 
 

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甚麼是全面疾病多重保?

如果較著重性價比,可以說《三大危疾多重保》(點擊了解更多)已經可以符合大部份人的需求。

但如果想保障更加全面,就可以選擇《全面疾病多重保》:這類產品可以按不同危疾類別作多次賠償,甚至每種疾病可各賠償一次

《全面疾病多重保》會將疾病分成幾類組別,不同類別的保額會獨立計算,例如癌症類別300%,心臟類別200%,主要器官類別100%等;部份計劃可以按疾病細分,意思是每個疾病都有獨立的索償上限:

香港危疾保險比較darkmoney

兩者的多重賠償保障有何分別?

如果是「三大危疾多重保」,多次索償只限「癌症、中風、心臟病」這三種疾病。如果患上其他嚴重疾病,就不能在保單中多次索償。

「全面疾病多重保」一般會比「三大危疾多重保」昂貴10%至20%,但多次賠償保障可以包括其他的嚴重疾病(不止癌症、中風及心臟病)

如果你希望保單的多重保障更全面,就可以考慮「全面疾病多重保」。

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注意事項

雖然《全面疾病多重保》往往標榜賠償可高達保額之1000%甚至無限倍,然而一般人較難於一生中患有好幾次的嚴重疾病,因此最高賠償率並不是首要的考慮因素,讀者應按個人保障偏好去衡量應該選購《癌症、中風、心臟病多重保》或是《全面疾病多重保》。而以下幾點需要特別留意:

1. 保費豁免

  • 一般在支付嚴重危疾賠償後,基本計劃的保費可獲永久豁免,其後保單將享有多次賠償保障至保單終止。
 

2. 多重賠償的條件

  • 要留意多重賠償的等候期是由確診日還是痊癒日開始計算,兩者的分別可以很大
  • 不同計劃的癌症等候期未必相同,一般延續癌症的等候期會比新癌症長
 

3. 額外權益

  • 部份計劃不會於索償早期危疾後扣減計劃的現金價值
  • 部份計劃可於索償嚴重疾病以後仍享有一定的身故賠償額

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黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

解答呢個問題前,首先要明白危疾保險嘅作用。危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要諗清楚你自己係患病其間大概需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計嘅原因係因為一般重大疾病需要2至3年醫治,同埋市面上大部分有多次賠償嘅危疾保險嘅癌疾等候期都係3年左右,所以就算未過等候期,原有嘅保障額都足以保障你患大病期間嘅生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年嘅年收入就會係60萬左右。

如果買一份60萬嘅危疾保險,價錢就介乎hkd10,000左右。

DarkMoney 意見:

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實依家越嚟越來越多定期危疾推出。只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

大部分嘅定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病嘅保障範圍會較細,只保障較主要嘅疾病,例如原位癌。

2)唔會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。萬一疾病復發,就唔會再有賠償,而最重要嘅係,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你嘅目的係保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

DarkMoney 意見:

買危疾保險,保費俾幾多先合理?每個月供$1200 危疾,會唔會太貴?其實每個人嘅需要都可以好唔同,一個二十歲嘅人可能有需要買一份幾百萬保額嘅危疾,一個四十歲嘅人又可能只需要一份幾十萬保額嘅危疾,因為買幾大保額,俾幾多保費,唔係由歲數決定,更加無一個所有人都適用嘅數字。

如果你想知道俾幾錢保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

  1. 你係咪有需要買危疾?要記住危疾保險唔係用嚟醫病,而係維持你患病期間的生活費
  2. 假設你患上危疾,你需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

當你有左呢兩個答案,先可以知道俾幾錢保費,係一個合理嘅價錢。

如果用翻月供$1200去睇,假如你依家30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間嘅生活費,$1200就係一個合理嘅價錢。

相反如果你覺得30萬唔足以應付生活,你就應該供多啲,去買更大嘅保障額。

DarkMoney 意見:

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾同住院保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。不過購買任何一份保險前,都必須搞清楚你嘅需要,切記唔係所以人都需要危疾保險,危疾保險係透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄。假如你無呢個需要,就唔好因為一啲折扣優惠而買一份你用唔着嘅保險。

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