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危疾保險比較2022

儲蓄危疾保險比較

儲蓄危疾保險只要供指定年期,便可保障至終身,

假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償。

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數年前我們 DarkMoney經常在各大討論區如lihkg中,宣傳醫保的重要性較危疾保險高,然而近年各保險公司不斷更新危疾保險的特性,加上作為家庭支柱,危疾保險是有一定的重要性。

為甚麼需要危疾保險?

危疾保險有冇用?危疾保險,英文是critical illness insurance主要是保障患病期間的日常支出(如:交租、養育父母、原定的儲蓄計劃等),特別適合家庭責任大或者沒有足夠現金儲備的市民。

危疾保險可分為儲蓄保險和定期純危疾,詳細可參考《定期純危疾保險比較2022

一般來說,儲蓄危疾的索償定義會較定期純危疾好,詳細可參考《危疾定義比較2022

市面上可分兩類多重危疾保?

現時大部分儲蓄危疾都提供多次賠償的特性,我們把儲蓄危疾劃分為1)平民版和 2)高端版

1)平民版

在賠償嚴重疾病後,即索償了100%保額後,只可就「癌症」「中風」和「心臟病」得到多次賠償。

2)高端版

在賠償嚴重疾病後,即索償了100%保額後,所有疾病仍可得到多次賠償。

如需要看純危疾保險比較可參考《純危疾保險比較2022

平民版的儲蓄危疾優勢在那?

1. 有效保障復發情況

舊式的危疾保險在賠償一次後便會停止賠償,無法為復發病況提供危疾保險保額。而平民版儲蓄危疾則針對三大主要疾病提供額外保障。

各大保險公司的理賠報告顯示:約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,其中接近70%的危疾索償屬癌症。

除了癌病佔比較多以外,癌症、中風、心臟病的復發率也十分高:

  • 以癌症為例,前列腺癌、肺癌及卵巢癌的復發率分別高達48%,67%及85%
  • 中風的復發率可高達35%

 ^參考:Cancer Therapy Advisor, National Cancer Institue, American Heart Association, National Stroke Association

2. 性價比高

「平民版(三大危疾多重保)」能針對癌症、中風及心臟病復發率較高的問題,提供較完整的保障。

另外與「高端版(全面危疾多重保)」相比,平民版(三大危疾多重保)的保費普遍會便宜10-20%

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高端版的儲蓄危疾優勢在那?

如果想保障更加全面,就可以選擇《高端版儲蓄危疾》:這類產品可以按不同危疾類別作多次賠償,甚至每種疾病可各賠償一次。

《高端版儲蓄危疾》會將疾病分成幾類組別,不同類別的保額會獨立計算,例如癌症類別300%,心臟類別200%,主要器官類別100%等;部份計劃可以按疾病細分,意思是每個疾病都有獨立的索償上限:

香港危疾保險比較darkmoney

買危疾保險注意事項 危疾保險邊間好?

危疾保險不像醫療保險,危疾保險必須符合指定定義才可獲得賠償,所以每間公司的危疾保險可以有很大差異。

如你需要的是醫療保險而不是危疾保險,可參考《自願醫保比較2022

1. 保費豁免

經常會有人問危疾儲蓄保險好唔好,相比純危疾,儲蓄危疾保險有較多地方需要留意。

由於此類危疾保險有儲蓄成份,所以一般在支付嚴重危疾賠償後,基本計劃的保費可獲永久豁免,其後保單將享有多次賠償保障至保單終止。

值得注意的是,保費豁免後,部份計劃的保障期只去到85歲。

2. 多重賠償的條件

要留意多重賠償的危疾保險等候期是由確診日還是痊癒日開始計算,兩者的分別可以很大。

另外前後兩次疾病的不同可能會有不同的等候期,一般延續癌症的等候期會比新癌症長。

*在癌症方面,分為新癌症、未痊癒或復發的等候期,一般為1至5年。

3. 額外權益

部份計劃不會於索償早期危疾後扣減計劃的現金價值。

延伸閱讀:危疾保險陷阱

危疾保險常見疑問

  • 1. 危疾保險是甚麼?

    危疾保險,是指當受保人患上指定疾病後,保險公司便會賠償一筆現金作賠償。

  • 2. 危疾保險甚麼情況下儲獲賠償?

    危疾保險會在患上指定疾病後賠償一筆現金予受保人。除了基本保障外,一些危疾保險可以在指定條件下多次賠償,並豁免未來的危疾保險保費直至終身。

  • 3. 危疾買多少保額?多長年期?

    危疾保險主要是保障患病期間的收入,一般建議危疾保險保額如下:

    危疾保額 = 年收入 × 3倍

    例如一名30歲女性不幸患上乳癌,醫生建議病人未來10年需服用荷爾蒙藥控制病情。由於在患病期間難以全職工作,加上她沒有現金準備未來10年的所需開支,即使有危疾保險醫療保險為她支付醫療費用,她仍然需要龐大的資金去應付自己及家庭的支出。

    一些指定的危疾保險可以為延續病況提供多次賠償,而再賠償的條件一般是相隔3年。考慮到最差情況及一般人難以承擔過高的保險費用,一般會建議將危疾保額設定為3年收入。

    *以上例子只供參考,考慮到投保人的現金儲備及被動收入各有不同,投保人可按自己需要選擇合適的保額。

  • 4. 危疾保險有甚麼類型?

    儲蓄危疾更著重保障、而定期危疾更著重價錢。

    如果只希望某段時間有現金流的保障,又可以接受較嚴格的危疾保險定義,可以透過定期危疾對沖風險。

    如果想保障至終身,或想取得多次賠償的保障,便可選擇儲蓄危疾。

  • 5. 危疾保險等候期是多少?

    一般為90日後才正式生效,不過如果你購買的是多次賠償的儲蓄危疾,便需要額外留意。例如,非癌症組別的等候期通常是1年,而癌症通常3年。

  • 6. 危疾保險和醫療保險的分別?

    危疾保險主要是保障患病期間的生活費和家庭的日常開支。而醫療保險是保障患病時的醫療洗費。

  • 7. 購買保單後有人跟進保單嗎?

    用戶購買計劃後,保單會由獨立的索償團隊為你跟進,一個WhatsApp訊息即可找到索償顧問為你解決問題。用戶日後只需認識一個電話號碼,便可找到專業人員為你解決問題,同時避免保單變成「孤兒單」。

  • 8. 我可以如何申請保險?

    你可以填寫你的聯絡資料,DarkMoney的服務專員會在稍後時間聯絡你,並為你預約持牌顧問面談及購買相關的保險計劃。

    申請保險時,需準備以下文件:

    • 香港身份證或護照
    • 出世紙(如受保人為小朋友)
    • 過去三個月的住址證明
    • 相關的醫療報告(如有)

    為令投保更暢順,請確保申請時帶齊以上文件。不過,根據個別情況可能會要求提供額外的文件,詳情請與持牌顧問查詢。

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黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

解答呢個問題前,首先要明白危疾保險嘅作用。危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要諗清楚你自己係患病其間大概需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計嘅原因係因為一般重大疾病需要2至3年醫治,同埋市面上大部分有多次賠償嘅危疾保險嘅癌疾等候期都係3年左右,所以就算未過等候期,原有嘅保障額都足以保障你患大病期間嘅生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年嘅年收入就會係60萬左右。

如果買一份60萬嘅危疾保險,危疾保險幾錢: 介乎HKD$10,000左右。

DarkMoney 意見:

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實依家越嚟越來越多定期危疾推出。只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

大部分嘅定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病嘅保障範圍會較細,只保障較主要嘅疾病,例如原位癌。

2)唔會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。萬一疾病復發,就唔會再有賠償,而最重要嘅係,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你嘅目的係保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

DarkMoney 意見:

買危疾保險,保費俾幾多先合理?每個月供$1200 危疾,會唔會太貴?其實每個人嘅需要都可以好唔同,一個二十歲嘅人可能有需要買一份幾百萬保額嘅危疾,一個四十歲嘅人又可能只需要一份幾十萬保額嘅危疾,因為買幾大保額,俾幾多保費,唔係由歲數決定,更加無一個所有人都適用嘅數字。

如果你想知道俾幾錢保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

  1. 你係咪有需要買危疾?要記住危疾保險唔係用嚟醫病,而係維持你患病期間的生活費
  2. 假設你患上危疾,你需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

當你有左呢兩個答案,先可以知道俾幾錢保費,係一個合理嘅價錢。

如果用翻月供$1200去睇,假如你依家30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間嘅生活費,$1200就係一個合理嘅價錢。

相反如果你覺得30萬唔足以應付生活,你就應該供多啲,去買更大嘅保障額。

DarkMoney 意見:

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾同住院保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。不過購買任何一份保險前,都必須搞清楚你嘅需要,切記唔係所以人都需要危疾保險,危疾保險係透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄。假如你無呢個需要,就唔好因為一啲折扣優惠而買一份你用唔着嘅保險。

DarkMoney 意見:

市面上每份危疾保險看似一樣,事實上很大分別,與例說當你正打算投保一份aia的危疾保險,應如何比較?你可以先從危疾種類(單次賠償/多次賠償)作行分析,再仔細比較當中的等候期、多次賠償條款、定義等等去分析。

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