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危疾保險

該計劃是供指定年期,保障至終身,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,並會繼續為「癌症、中風及心臟病」 提供多次賠償。

儲蓄危疾(多次賠償)比較

該計劃是供指定年期,保障至終身,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,
並會繼續為「癌症、中風及心臟病」 提供多次賠償。

1.

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保障高達169項疾病+還原保障

1. 患上癌症、中風或心臟病時,除賠償原保額外,同時享有每月入息
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(30歲非吸煙男)

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57

受保嚴重危疾數目

50 %

首10年額外保額

500 %

基本+多次賠償總額

0 %

早期還原保障

25年保證回本

疾病數目

身故賠償:

嚴重疾病:

57種

早期危疾:

44種

兒童危疾:

13種

額外保額

額外保額:

首10年+50%

配偶同時投保:

+50%人壽保額

永久豁免保費條件

賠償額達100%​:

患有指定早期:

早期保障

還原保額:

還原限制:

不適用

原位癌:

20%/2次

通波仔:

20%/1次

原位癌保障部位:

皮膚除外

多次賠償保障

保障年期:

至85歲

賠償總額:

500%

癌症:

100%/5次

中風/心臟病:

100%/5次

賠償特色:

癌症持續: 第2及3年獲額外賠償50%

患癌時間
賠償%
第1年
100%
第2年
50%
第3年
50%

等候期

非癌症:

1年

新癌症:

1年

癌症復發/延續:

3年

回報資料

假設30歲非吸煙男性, 保額HK$780,000, 25年供款

每年保費:

HK$19,243

總繳保費:

HK$481,075

25年保證回本:

預期退保價值

第25年(複利息):

HK$262,673
(-5.05%)

65歲時(複利息):

HK$917,171
(2.76%)

每年保費

保額HK$780,000 (25年供款)

男性

非吸煙

0歲:

HK$9,094.8

15歲:

HK$13,431.6

30歲:

HK$19,242.6

45歲:

HK$31,168.8

女性

非吸煙

0歲:

HK$9,391.2

15歲:

HK$13,751.4

30歲:

HK$20,607.6

45歲:

HK$31,434.0

其他特色

嚴重傳染病保障

確診國際公共衛生事件,並連續3日或以上入住深切治療病房,賠償20%

相關資料

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(30歲非吸煙男)

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69

受保嚴重危疾數目

80 %

首10年額外保額

500 %

基本+多次賠償總額

100 %

早期還原保障

25年保證回本

疾病數目

身故賠償:

嚴重疾病:

69種

早期危疾:

83種

兒童危疾:

17種

額外保額

額外保額:

首10年+60%

配偶同時投保:

永久豁免保費條件

賠償額達100%​:

患有指定早期:

早期保障

還原保額:

100%

還原限制:

確診1年後

原位癌:

20%/2次

通波仔:

20%/1次

原位癌保障部位:

CIN II,皮膚除外

多次賠償保障

保障年期:

至85歲

賠償總額:

500%

癌症:

100%/5次

中風/心臟病:

100%/5次

賠償特色:

患上指定疾病後,每月1%保額,最多18%

患癌時間
賠償%
第1個月
101%
第2個月
1%
第18個月
1%

等候期

非癌症:

1年

新癌症:

1年

癌症復發/延續:

3年

回報資料

假設30歲非吸煙男性, 保額HK$780,000, 25年供款

每年保費:

HK$17,667

總繳保費:

HK$441,675

25年保證回本:

預期退保價值

第25年(複利息):

HK$591,201
(2.17%)

65歲時(複利息):

HK$1,102,975
(3.89%)

每年保費

保額HK$780,000 (25年供款)

男性

非吸煙

0歲:

HK$8,751.6

15歲:

HK$12,526.8

30歲:

HK$17,667

45歲:

HK$31,184.4

女性

非吸煙

0歲:

HK$8,634.6

15歲:

HK$12,238.2

30歲:

HK$18,423.6

45歲:

HK$31,441.8

其他特色

主要器官功能損害保障

當指定情況持續3個月,即使未能確定病因或遇上未知疾病,可獲賠20%保額

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受保嚴重危疾數目

0 %

首10年額外保額

500 %

基本+多次賠償總額

0 %

早期還原保障

25年保證回本

疾病數目

身故賠償:

嚴重疾病:

63種

早期危疾:

43種

兒童危疾:

10種

額外保額

額外保額:

限時推廣: 首年+50%

配偶同時投保:

永久豁免保費條件

賠償額達100%​:

患有指定早期:

早期保障

還原保額:

還原限制:

不適用

原位癌:

30%/2次

通波仔:

30%/2次

原位癌保障部位:

33個

多次賠償保障

保障年期:

至85歲

賠償總額:

500%

癌症:

100%/5次

中風/心臟病:

100%/5次

賠償特色:

患上癌症後,每月額外1%保額,最多180%

患癌時間
賠償%
第1個月
101%
第2個月
1%
第180個月
1%

等候期

非癌症:

1年

新癌症:

3年/1年

癌症復發/延續:

3年/1年

回報資料

假設30歲非吸煙男性, 保額HK$780,000, 25年供款

每年保費:

HK$16,942

總繳保費:

HK$423,540

25年保證回本:

預期退保價值

第25年(複利息):

HK$587,207
(2.43%)

65歲時(複利息):

HK$1,318,465
(4.80%)

每年保費

保額HK$780,000 (25年供款)

男性

非吸煙

0歲:

HK$9,165.0

15歲:

HK$12,105.6

30歲:

HK16,941.6

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HK$28,649.4

女性

非吸煙

0歲:

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15歲:

HK$11,466.0

30歲:

HK$15,990.0

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HK$27,526.2

其他特色

現金價值回奉

賠償未達100%時,早期危疾不影響現金價值

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疾病數目

身故賠償:

嚴重疾病:

57種

早期危疾:

44種

兒童危疾:

13種

額外保額

額外保額:

首10年+50%

配偶同時投保:

+50%人壽保額

永久豁免保費條件

賠償額達100%​:

患有指定早期:

早期保障

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還原限制:

不適用

原位癌:

20%/2次

通波仔:

20%/1次

原位癌保障部位:

皮膚除外

多次賠償保障

保障年期:

至85歲

賠償總額:

500%

癌症:

100%/5次

中風/心臟病:

100%/5次

賠償特色:

癌症持續: 第2及3年獲額外賠償50%

患癌時間
賠償%
第1年
100%
第2年
50%
第3年
50%

等候期

非癌症:

1年

新癌症:

1年

癌症復發/延續:

3年

回報資料

假設30歲非吸煙男性, 保額HK$780,000, 25年供款

每年保費:

HK$19,243

總繳保費:

HK$481,075

25年保證回本:

預期退保價值

第25年(複利息):

HK$262,673
(-5.05%)

65歲時(複利息):

HK$917,171
(2.76%)

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保額HK$780,000 (25年供款)

男性

非吸煙

0歲:

HK$9,094.8

15歲:

HK$13,431.6

30歲:

HK$19,242.6

45歲:

HK$31,168.8

女性

非吸煙

0歲:

HK$9,391.2

15歲:

HK$13,751.4

30歲:

HK$20,607.6

45歲:

HK$31,434.0

其他特色

嚴重傳染病保障

確診國際公共衛生事件,並連續3日或以上入住深切治療病房,賠償20%

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首10年額外保額

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身故賠償:

嚴重疾病:

69種

早期危疾:

83種

兒童危疾:

17種

額外保額

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首10年+60%

配偶同時投保:

永久豁免保費條件

賠償額達100%​:

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還原保額:

100%

還原限制:

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原位癌:

20%/2次

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原位癌保障部位:

CIN II,皮膚除外

多次賠償保障

保障年期:

至85歲

賠償總額:

500%

癌症:

100%/5次

中風/心臟病:

100%/5次

賠償特色:

患上指定疾病後,每月1%保額,最多18%

患癌時間
賠償%
第1個月
101%
第2個月
1%
第18個月
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等候期

非癌症:

1年

新癌症:

1年

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3年

回報資料

假設30歲非吸煙男性, 保額HK$780,000, 25年供款

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HK$17,667

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預期退保價值

第25年(複利息):

HK$591,201
(2.17%)

65歲時(複利息):

HK$1,102,975
(3.89%)

每年保費

保額HK$780,000 (25年供款)

男性

非吸煙

0歲:

HK$8,751.6

15歲:

HK$12,526.8

30歲:

HK$17,667

45歲:

HK$31,184.4

女性

非吸煙

0歲:

HK$8,634.6

15歲:

HK$12,238.2

30歲:

HK$18,423.6

45歲:

HK$31,441.8

其他特色

主要器官功能損害保障

當指定情況持續3個月,即使未能確定病因或遇上未知疾病,可獲賠20%保額

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為甚麼需要危疾保險?

危疾保障主要是保障患病期間的日常支出(如:交租、養育父母、原定的儲蓄計劃等),特別適合家庭責任大或者沒有足夠現金儲備的市民。

為甚麼選擇三大危疾多重保?

1. 有效保障復發情況

舊式的危疾保險在賠償一次後便會停止賠償,無法為復發病況提供保障。

各大保險公司的理賠報告顯示:約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,其中接近70%的危疾索償屬癌症。

除了癌病佔比較多以外,癌症、中風、心臟病的復發率也十分高:

  • 以癌症為例,前列腺癌、肺癌及卵巢癌的復發率分別高達48%,67%及85%
  • 中風的復發率可高達35%

 ^參考:Cancer Therapy Advisor, National Cancer Institue, American Heart Association, National Stroke Association

2. 性價比高

「三大危疾多重保」能針對癌症、中風及心臟病復發率較高的問題,提供較完整的保障。

另外與「全面危疾多重保」相比,「三大危疾多重保」的保費普遍會便宜10-20%

注意事項

1. 保費豁免

一般在支付嚴重危疾賠償後,基本計劃的保費可獲永久豁免,其後保單將享有多次賠償保障至保單終止。

值得注意的是,保費豁免後,部份計劃的保障期只去到85歲。

2. 多重賠償的條件

要留意多重賠償的等候期是由確診日還是痊癒日開始計算,兩者的分別可以很大。

另外前後兩次疾病的不同可能會有不同的等候期,一般延續癌症的等候期會比新癌症長。

*在癌症方面,分為新癌症、未痊癒或復發的等候期,一般為1至5年。

3. 額外權益

部份計劃不會於索償早期危疾後扣減計劃的現金價值。

延伸閱讀:危疾保險陷阱

危疾保險有什麼陷阱?

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黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

解答呢個問題前,首先要明白危疾保險嘅作用。危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要諗清楚你自己係患病其間大概需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計嘅原因係因為一般重大疾病需要2至3年醫治,同埋市面上大部分有多次賠償嘅危疾保險嘅癌疾等候期都係3年左右,所以就算未過等候期,原有嘅保障額都足以保障你患大病期間嘅生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年嘅年收入就會係60萬左右。

如果買一份60萬嘅危疾保險,價錢就介乎hkd10,000左右。

DarkMoney 意見:

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實依家越嚟越來越多定期危疾推出。只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

大部分嘅定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病嘅保障範圍會較細,只保障較主要嘅疾病,例如原位癌。

2)唔會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。萬一疾病復發,就唔會再有賠償,而最重要嘅係,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你嘅目的係保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

DarkMoney 意見:

買危疾保險,保費俾幾多先合理?每個月供$1200 危疾,會唔會太貴?其實每個人嘅需要都可以好唔同,一個二十歲嘅人可能有需要買一份幾百萬保額嘅危疾,一個四十歲嘅人又可能只需要一份幾十萬保額嘅危疾,因為買幾大保額,俾幾多保費,唔係由歲數決定,更加無一個所有人都適用嘅數字。

如果你想知道俾幾錢保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

  1. 你係咪有需要買危疾?要記住危疾保險唔係用嚟醫病,而係維持你患病期間的生活費
  2. 假設你患上危疾,你需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

當你有左呢兩個答案,先可以知道俾幾錢保費,係一個合理嘅價錢。

如果用翻月供$1200去睇,假如你依家30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間嘅生活費,$1200就係一個合理嘅價錢。

相反如果你覺得30萬唔足以應付生活,你就應該供多啲,去買更大嘅保障額。

DarkMoney 意見:

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾同住院保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。不過購買任何一份保險前,都必須搞清楚你嘅需要,切記唔係所以人都需要危疾保險,危疾保險係透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄。假如你無呢個需要,就唔好因為一啲折扣優惠而買一份你用唔着嘅保險。

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