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【新冠肺炎康復者投保指南】新冠肺炎康復者如何買保險?

新冠肺炎康復者投保指南

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疫情繼續幾幾何級增長,雖然現在香港大部分人都WFH留在家中,但單日確診數字再突破五萬。每日都聽到朋友確診的消息,什至乎你自己都可能已經是確診者!
萬一真的已確診,保險角度應如何處理?新冠肺炎康復者又可否再買保險?

新冠肺炎康復者面對什麼風險?

後遺症或會影響日後生活

根據世衛組織指出,新冠肺炎康復者最常見的症狀是嚴重疲勞、呼吸困難、持續咳嗽、關節疼痛、肌肉疼痛、聽力和視力問題、頭痛、味覺和嗅覺失靈,更嚴重的會令心臟、肺、腎臟和腸道損害。

由於感染新冠病毒可能會改變人體的器官功能或新陳代謝功能,例如令糖尿病患者難以控制血糖水平。所以最令人擔心的是即使新冠患者已康復,日後也可能面臨終身風險。

新冠後遺症:「長新冠」症狀
https://www.bbc.com/zhongwen/trad/science-59967378

新冠肺炎康復者很難再買保險?

由於新冠患者即使已康復,日後也可能會會出現後遺症,以至買保險時無法證明已完全康復,所以的確會更難投保。

總括而言,最好的做法都是及早投保,不過如果真的確診新冠肺炎就需要根據以下指引。

保險公司對新冠肺炎康復者的核保指引

由於每間公司的指引都並不相同,所以我們特意花了不少時間向多間保險公司作出書面查詢。

核保時最主要會考慮以下兩個問題

1)病情嚴重性 和
2)已完全康復的時間

病情嚴重性方面部分保險公司會按陰性/陽性作分類,如果是屬於陽性就會再按入住普通病房/深切治療部再作分類。

 

如果病情輕微,等候期通常以「月」來計算,例如康復1個月後能以「標準」的核保結果來投保。

 

如果病情嚴重,等候期通常以「年」來計算,例如康復1年後才能以「標準」的核保結果來投保。

 

除此之外,還會視乎以下考慮因素:年齡、臨床表現、所接受的治療、有否出現併發症、康復時間、是否需要復診等。

保險公司
COVID抗原測試結果 /新冠肺炎相關症狀
病情嚴重性
核保結果 (等候期)
友X AIX
陽性/有症狀
輕症(毋須住院)
輕症(曾住院)
自完全康復後擱置受保1個月; 其後標準
陽性/有症狀
重症(曾住院 ICU、HDU)
沒有使用呼吸機
自完全康復後擱置受保6個月; 其後標準
*僅適用於人壽及癌症全方位計劃

自完全康復後擱置受保12個月; 其後標準
*僅適用於危疾、住院、AIX唯一摰保計劃
陽性/有症狀
重症(曾住院 ICU、HDU)
曾使用呼吸機
自完全康復後擱置受保12個月; 其後標準
*僅適用於人壽及癌症全方位計劃

自完全康復後擱置受保24個月; 其後標準
*僅適用於危疾、住院、AIX唯一摰保計劃
安X Chxbb
曾確診及患有相關症狀
輕症(毋須住院)
輕症(曾住院)

重症(曾住院 ICU、HDU)
康復後1個月: 標準核保


康復後12個月: 標準核保
信X Cigxa
曾確診及患有相關症狀
輕症(毋須住院)
重症(曾住院)
痊癒後3個月標準核保
痊癒後6個月標準核保

最後核保結果仍然需要根據客戶當時及以往健康紀錄 再作審查考慮
富X Fxlife
沒有確診

曾確診及患有相關症狀


輕症(不論曾否住院)

重症(曾住院 ICU/ HDU)
隔離期結束後可投保

完全康復3個月後可投保

完全康復12個月後可投保
宏X Manxlife
陰性/無症狀

陽性/有症狀
與患者密切接觸而需自我隔離

輕症(毋須住院)

輕症(須要住院)

普通病房

重症(曾住院 ICU/ HDU)

擱置受保直至隔離完成; 其後進行標準核保


擱置受保直至痊癒後1個月; 其後進行標準核保

擱置受保直至痊癒後12個月; 其後進行標準核保
永X Suxlife
曾確診及患有相關症狀
輕症(未完全康復或康復少於3個月)

輕症(已完全康復超過3個月)

中度至嚴重(已完全康復超過3個月)
擱置受保


回復正常生活: 標準核保

擱置受保直至完全康復6個月至拒絕受保
X衛 Fwx
等待客戶復原後需再檢視實際情況
安X Axx
暫時沒有相關核保安排
藍X字 BlueXross
暫時沒有相關核保安排
X柏 Buxa
暫時沒有相關核保安排

DarkMoney重點留意

翻查各保險公司的指引,便會發現部分會寫明「因應新冠狀病毒引起的病情轉變,核保指引將不時更新」,所以在病毒不斷變化的大前提下,保險公司對新冠肺炎康復者的核保條件都會改變。

絕大部分醫療保險並不會保障已存在疾病,但市場上仍有少數產品可有條件地保障。

例如,需要經過一段等候期,或有附加保費的情況下,便有機會保障投保前已發生的疾病。 如果有興趣了解更多,可以向我們諮詢一下。

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DM Team 致力為客戶提供最專業、優質的財富管理服務,突破傳統,配合客觀的資訊,以真誠及謹慎為核心價值助您解決理財、健康及投資上的難題。至今團隊超過30人,服務客戶超過5000人,服務對象由個人擴展到公司,服務範圍包括但不限於保險、醫療、投資、地產、強積金、企業貸款等。

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