由20國集團設立的金融穩定委員會,每年都會制訂「大到不能倒」的名單,譬如「AIA友邦」及「Prudential保誠」就經常被界定為「大到不能倒」(Too Big To Fail)的保險公司。
「大到不能倒」是指當一些規模極大的公司於瀕臨破產時,政府難以坐視不理,甚至要投入大量公帑拯救,以避免這些企業在倒閉后掀起的巨大骨牌反應。
同時間,兩間公司亦經常比拼百萬圓桌協會(MDRT)的會員人數。截至2020年7月1日,AIA的MDRT人數就僅僅以62人之差勝過第二名的Prudential (3,565人 VS 3,503人)。可以說,AIA與Prudential仿似是彼此之間的宿敵。作為消費者,如果想喺兩間公司入面選擇,可能仍然想了解更多再作決定。
其中兩間公司的危疾產品(AIA 加裕智倍保3 及 Prudential 守護健康危疾加護保 II),同樣屬於在市場中少數可以為持續癌症提供額外保額的選擇。為了讓繁忙的消費者在最短時間內了解兩個產品的分別,繼承其他最強對決系列(【富通新舊計劃】、【宏利新舊計劃】)外,今次再來一個1 ON 1 危疾計劃比較:
如果對計劃未有認識,讀者可以先參考以下的比較表。如果想盡快了解兩者的分別,可以跳到最底的DarkMoney的評語:
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AIA 加裕智倍保3 VS Prudential 守護健康危疾加護保 II
1. 健康程式會員優惠
AIA設有Vitality健康程式,如果投保人選擇付費加入會員,保單可獲額外10%保額。
除此之外,健康程式亦有不同優惠,例如換取電影戲票及其他禮品。
2. 多次危疾賠償
在加裕智倍保3中,癌症、中風、心臟病的5次賠償是混合計算。
如果是守護健康危疾加護保II,癌症、中風及心臟病最多賠償次數僅為3次。
3. 新癌症等候期
在友邦的計劃中,如果兩個癌症是獨立出現(沒有擴散關係),保單只需經過1年後便可再次賠償100%。
而在保誠的計劃中,同樣的情況需要經過3年才可再次賠償,而且再次賠償的保額只是80%。
4. 嚴重傳染病保障
如果投保加裕智倍保3,當疾病於確診後1年內被世界衞生組織視為國際關注的突發公共衞生事件之疾病(PHEIC),並因而需要連續3日或以上入住深切治療病房,就可以賠償20%保額。
如果未來再有新的流行疾病,仍可以符合賠償定義,為此提供保障。
AIA 加裕智倍保3 VS Prudential 守護健康危疾加護保 II
1. 早期危疾賠償額及次數
一般危疾產品對於早期危疾的賠償額為20%。
保誠特別選取了4種較常見的早期危疾,可以賠償保額的25%,其中原位癌及通波仔可以索償2次。
如果是友邦的計劃,一般的早期危疾只會賠償保額的20%,通波仔只可以索償1次。
2. 較佳保費豁免條件
一般來說,具多重賠償的危疾計劃要在患上嚴重危疾(賠償100%)後才會豁免未來的保費。
除了以上情況外,保誠守護健康危疾加護保II在患上早期危疾後,就會豁免12個月的保費,毋須擔心患病期間喪失收入仍要繼續支付保費。
另外,如果父母不幸身故,保單的保費可以豁免至受保人25歲,避免小孩無力支付保單保費而導致保障終止的情況出現。
3. 癌症總賠償額
在保誠的計劃中,如果受保人患癌持續超過1年,其後的兩年每年都可獲得40%的保額,若第3年後仍未痊癒,則會再次賠償80%保額並繼續延續保障。
連同持續癌症賠償,首次癌症最多賠償180%,其後兩次的癌症每次最多賠償160%,因此最多可以在9年內賠償500%;
如果是友邦的計劃,當受保人患癌持續超過1年,其後的兩年每年都可獲得50%的保額,但每一年的賠償保額都會佔用多次賠償次數。
假如選擇在患上長期癌症後拎取持續保障,最多可以在5年內賠償250%,或者在12年內賠償500%。
4. 夫婦投保-額外人壽保額
如果夫婦同時投保守護健康危疾加護保II,首10年可獲額外50%人壽保額。
連同計劃本來會附送首10年額外50%保額,首10年總人壽保額為200%。
兩個計劃的保費基本的差距不大,但整體來說,友邦的計劃會比保誠稍貴,以下簡單整理了兩個計劃於不同情況下的保費,讀者可按喜好選擇合適自己的計劃:
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