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純危疾保險

該計劃是在指定年期內提供保障,不設儲蓄成份,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,計劃隨即終止。

2022定期危疾計劃比較​

該計劃是在指定年期內提供保障,不設儲蓄成份,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,計劃隨即終止。

以下報價均以 30歲 非吸煙女性

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【純危疾保險】2022年定期危疾計劃比較

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早期危疾:

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危疾保險可分為儲蓄危疾和定期純危疾,兩者都需要符合定義才能作出賠償。

儲蓄危疾比定期純危疾有更加的保障和有儲蓄成份,詳細可參考《儲蓄危疾保險比較2022

  • 什麼是純危疾/定期危疾保險?

    一般而言,定期危疾不會有現金價值,保費會隔一段時間加價。

    保障模式是買一年保一年,大部份計劃會隔5年加價一次,一般只能續保至80歲便完結。

    另一方面,保單會在首次賠償後終止,不會為復發病況提供保障。

  • 純危疾/定期危疾保險有什麼注意事項?

    雖然《定期危疾》的保費較便宜,但在保障方面會較其他類別的危疾保險遜色:

    1. 早期危疾保障較差

    部份定期危疾只有嚴重疾病保障,如果想保障糖尿病併發症或其他早期疾病,這類計劃便無法滿足需要。

    2. 無法保障復發情況

    癌症、中風、心臟病的復發率偏高,而定期危疾不會提供多次賠償。

    • 以癌症為例,前列腺癌、肺癌及卵巢癌的復發率分別高達48%,67%及85%
    • 中風的復發率可高達35%
    • 心臟病的復發率可高達27%

    ^參考:Cancer Therapy Advisor, National Cancer Institue, American Heart Association, National Stroke Association

    定期危疾會在首次患上嚴重危疾後終止保障,如果疾病是延續或復發病況,屆時保單便無法提供保障。

    考慮到不少嚴重疾病的病發率會按年齡遞增,定期危疾在長期保障方面會較遜色。

危疾保險有什麼陷阱?

90後買多少危疾保額才足夠?

首先要明白危疾保險的作用是什麼。

 

危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去的收入,解決這段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要了勼你自己在患病其間大概需要多少收入或多少錢去應付你的生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

 

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計的原因是因為一般重大疾病需要2至3年醫治。

另市面上大部分有多次賠償的危疾保險的癌疾等候期是3年左右,所以就算未過等候期,原有保障額都足以保障你患大病期間的生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年的年收入就會是60萬左右。

如果買一份60萬的危疾保險,價錢就介乎hkd10,000左右。

危疾保險應該買儲蓄危疾好還是純危疾好?

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實現時越來越多定期危疾推出。

只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

 

大部分定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病保障範圍會較細,只保障較主要疾病,例如原位癌。

 

2)不會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。

萬一疾病復發,就不會再有賠償,而最重要的是,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

 

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你目的是保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

每個月供$1200 危疾保險,會不會太貴?

買危疾保險,保費多少才合理?每個月供$1200 危疾,會不會太貴?

 

其實每個人的需要都不一樣,一個二十歲的人可能有需要買一份幾百萬保額的危疾,一個四十歲的人又可能只需要一份幾十萬保額的危疾。

 

因為買幾大保額,幾多保費,並不是由歲數決定,更加無一個所有人都適用的數字。

 

如果你想知道多少保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

 

1)你是否有需要買危疾?

要記住危疾保險並不是用來醫病,而是維持你患病期間的生活費。


2)假設你患上危疾,你需要多少收入或多少錢去應付你的生活費?

 

當你有了這兩個答案,先可以知道多少保費,是一個合理的價錢。

 

如果用月供$1200去說明,假如你30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間的生活費,$1200就是一個合理的價錢。

 

相反如果你覺得30萬並不足以應付生活,你就應該供多一點,去買更大的保障額。

危疾同醫療保險,是否應該一次過買?

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾和醫療保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。

 

不過購買任何一份保險前,都必須清楚你自己的需要,切記不是所有人都需要危疾保險。

如你需要的是醫療保險,可參考《自願醫保比較2022

 

危疾保險是透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去的收入,解決這段時間的生活開支同儲蓄。

假如你沒有這個需要,就不要因為折扣優惠而買一份你用不着的保險。

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