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危疾保險

該計劃是在指定年期內提供保障,不設儲蓄成份,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,計劃隨即終止。

定期危疾計劃比較​

該計劃是在指定年期內提供保障,不設儲蓄成份,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,計劃隨即終止。

Bowtie 危疾保

【危疾保險】2021年定期危疾計劃比較 5bc94adde6d7e32c0aa78ca6 Logo Original RGB@3x p 1080

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疾病數目

身故賠償:

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嚴重疾病:

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額外保額:

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早期保障

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每次25%

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最多1次/所有器官(除皮膚原位癌外)

通波仔:

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疾病數目

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每次25%

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最多1次/兩條血管閉塞70%

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  • 什麼是純危疾/定期危疾保險?

    一般而言,定期危疾不會有現金價值,保費會隔一段時間加價。

    保障模式是買一年保一年,大部份計劃會隔5年加價一次,一般只能續保至80歲便完結。

    另一方面,保單會在首次賠償後終止,不會為復發病況提供保障。

  • 純危疾/定期危疾保險有什麼注意事項?

    雖然《定期危疾》的保費較便宜,但在保障方面會較其他類別的危疾保險遜色:

    1. 早期危疾保障較差

    部份定期危疾只有嚴重疾病保障,如果想保障糖尿病併發症或其他早期疾病,這類計劃便無法滿足需要。

    2. 無法保障復發情況

    癌症、中風、心臟病的復發率偏高,而定期危疾不會提供多次賠償。

    • 以癌症為例,前列腺癌、肺癌及卵巢癌的復發率分別高達48%,67%及85%
    • 中風的復發率可高達35%
    • 心臟病的復發率可高達27%

    ^參考:Cancer Therapy Advisor, National Cancer Institue, American Heart Association, National Stroke Association

    定期危疾會在首次患上嚴重危疾後終止保障,如果疾病是延續或復發病況,屆時保單便無法提供保障。

    考慮到不少嚴重疾病的病發率會按年齡遞增,定期危疾在長期保障方面會較遜色。

危疾保險有什麼陷阱?

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黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

解答呢個問題前,首先要明白危疾保險嘅作用。危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要諗清楚你自己係患病其間大概需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計嘅原因係因為一般重大疾病需要2至3年醫治,同埋市面上大部分有多次賠償嘅危疾保險嘅癌疾等候期都係3年左右,所以就算未過等候期,原有嘅保障額都足以保障你患大病期間嘅生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年嘅年收入就會係60萬左右。

如果買一份60萬嘅危疾保險,價錢就介乎hkd10,000左右。

DarkMoney 意見:

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實依家越嚟越來越多定期危疾推出。只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

大部分嘅定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病嘅保障範圍會較細,只保障較主要嘅疾病,例如原位癌。

2)唔會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。萬一疾病復發,就唔會再有賠償,而最重要嘅係,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你嘅目的係保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

DarkMoney 意見:

買危疾保險,保費俾幾多先合理?每個月供$1200 危疾,會唔會太貴?其實每個人嘅需要都可以好唔同,一個二十歲嘅人可能有需要買一份幾百萬保額嘅危疾,一個四十歲嘅人又可能只需要一份幾十萬保額嘅危疾,因為買幾大保額,俾幾多保費,唔係由歲數決定,更加無一個所有人都適用嘅數字。

如果你想知道俾幾錢保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

  1. 你係咪有需要買危疾?要記住危疾保險唔係用嚟醫病,而係維持你患病期間的生活費
  2. 假設你患上危疾,你需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

當你有左呢兩個答案,先可以知道俾幾錢保費,係一個合理嘅價錢。

如果用翻月供$1200去睇,假如你依家30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間嘅生活費,$1200就係一個合理嘅價錢。

相反如果你覺得30萬唔足以應付生活,你就應該供多啲,去買更大嘅保障額。

DarkMoney 意見:

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾同住院保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。不過購買任何一份保險前,都必須搞清楚你嘅需要,切記唔係所以人都需要危疾保險,危疾保險係透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄。假如你無呢個需要,就唔好因為一啲折扣優惠而買一份你用唔着嘅保險。

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