保險產品只要經過幾年,新舊產品的分別可以非常大!尤其是危疾產品,就從以往的單次賠償變成多次賠償,近年更會為患癌病人提供持續入息。
一般而言,新產品總會在某些地方勝過舊產品。不過,是否代表新產品就是最適合自己呢?
以富通保險為例,「守護168」危疾保障計劃2屬於近兩年市場熱賣的產品之一,最近推出的新產品「守護168」危疾保障計劃 (加強版),就與舊產品十分相似,只是在某幾個地方作出微調。為了讓繁忙的消費者在最短時間內了解兩者的分別,繼承以往的最強對決系列(【高端醫療大比拼】、【最強大房醫保大比拼】)外,今次再來一個1 ON 1 危疾新舊計劃比較:
折扣剩餘時間
折扣剩餘時間
1. 患上癌症、中風或心臟病時,除賠償原保額外,同時享有每月入息
2. 可附加定期危疾(守護安心保)倍大保額,危疾定義與主計劃相同,保費亦相對便宜
3. 比起守護168_2,癌症、中風或心臟病的多次賠償更完善
>=US$3,000 年保費可享1.5個月保費回贈(10年或15年供款期)
>=US$3,000 年保費可享2個月保費回贈(20年或25年供款期)
(截止日期:2020年12月15日)
*詳情請參考保險公司條款及細則。
30歲非吸煙男性 25年供款 78萬保額:每年HK$17,667
^計劃以美金計價,以上假設7.8 HKD: 1 USD,詳情請向相關人士查詢更多。
如果對計劃未有認識,讀者可以先參考以下的比較表。如果想盡快了解兩者的分別,可以跳到最底的DarkMoney的評語:
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FT Life 富通 “HealthCare 168” Critical illness Protector Plus 「守護168」危疾保障計劃 (加強版)
1. 提高:多次賠償限額(癌症、中風、心臟病)
在舊產品中,患上癌症最多賠償3次,患上中風及心臟病則最多賠償2次,總限額是300%;
而在加強版,患上癌症、中風及心臟病最多賠償5次,總限額是500%,能更有效保障復發情況,亦加強了中風及心臟病方面的保障。
2. 提高:還原限額
還原限額是指:當患上早期危疾(賠償20%或50%)後再患上嚴重危疾,就會同時獲得兩筆賠償(即120%或150%)。
在加強版,還原限額由舊版的90%提升至100%,例如患上兩次50%早期危疾後,總賠償額是200%(舊版為190%)。
3. 新增:危疾入息
在加強版中,如果確診的是癌症、中風或心臟病,除了賠償原來的100%保額及豁免未來保費外,亦會預先賠償每月1%的入息,持續18個月,最多4次。
有關入息毋須等候期,而拎取入息不需要提供持續治療證明,但在下一次的多次賠償中將賠償82%(已賠償18%保額)。
4. 新增:主要器官功能損害
在加強版中,如果有指定關於心臟、肺部、肝臟及腎臟的情況已持續達3個月,即使未能確定病因,亦可預支20%保額。
FT Life 富通 “HealthCare 168” Critical illness Protector 2 「守護168」危疾保障計劃2
1. 呼吸系統疾病的額外保額
在加強版中,患上指定12種呼吸系統疾病時,可享額外50%保額直至70歲;
在舊產品中,患上指定12種呼吸系統疾病時,可享額外50%保額直至100歲。
2. 還原限額的年齡限制
在加強版中,還原限額雖然由90%提升至100%,但年齡限制是直至70歲;
在舊產品中,還原保額的年齡限制是直至75歲。
3. 賠償槓桿及現金價值較低
雖然加強版較原版新增了幾種保障項目,但賠償的槓桿比率及現金價值會比原版遜色;
參考30歲非吸煙男性,保額USD 100,000,供款期25年:
無論是首次賠償的IRR,或是退保時的IRR,原版的危疾計劃在幾個年份都較加強版優勝(可參考上表)。
4. 小朋友的額外保額較低
在加強版中,20歲或之前的投保人,可享首20年額外60%保額;
在舊產品中,20歲或之前的投保人,可享首20年額外80%保額。
總括而言,富通168加強版的保障普遍比原版高,只有部份細項較以往遜色。在保費方面,兩者大約相差5%:
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