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【危疾保險】7個步驟成為危疾保險專家

【危疾保險】7個步驟成為危疾保險專家

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每份危疾保險睇落都一樣?自己比較完更加難明?因為你根本不知道危疾保險是什麼!以下文章將會分析購買危疾保險時的7個步驟,由0到1教你選擇最合適自己的危疾保險。

步驟一: 確認自己有沒有需要買危疾保險

危疾保險並不是必須,但如果你是以下兩種情況,便需要危疾保障。

人身階段
危疾保險如何幫到你
1)家庭支柱
不幸患病後,提供經濟上的支持,
令你的家庭不受影響。
2)正在計劃人生大事,
例如結婚/買樓/創業
不幸患病後,提供經濟上的支持,
無需因患病而破壞你日後的人生大事。

危疾保險是什麼?

當你不幸患上指定疾病時,危疾保險便會賠償一筆現金作援助。

危疾 vs 醫保

兩者不同的是,危疾保險並不是實報實銷,賠償的金額等同於你當初購買的保額。

例子

購買了醫保
購買了危疾
保障額
每年最高上限100萬
100萬
患上癌症的醫療洗費
50 萬
50 萬
獲索償金額
50萬
100萬

步驟二:計算危疾保險保障額

危疾保險的保額可以根據年薪的2-3倍作參考,預防患上大病時,仍有足夠金錢維持未來兩三年的日常開支

例子

歲數
每月人工
危疾保額
30歲
3萬
72萬
40歲
5萬
120萬

步驟三:準備好自已的病歷

申請危疾保險時,保險公司必定會查問你的病歷,例如過往五年內,有沒有患有任何疾病/需要診治/接受診斷性測試等等。所以投保前最好準備好自己的病歷/報告,如果沒有報告証明,便有需要要求醫院重新列印,這樣可確保投保過程順利進行。

雖然每間公司的核保指引都不同,但普遍來說下表中的因素都會影響你投保危疾保險。

一般都會有以下三種結果:

當中最普遍的因素包括:

1. bmi超標

2. 子宮或乳房出現異常症狀

3. 蛋白尿

4. 乙型肝炎帶菌者

5. 曾經患過癌症

6. 家族病史

更多資料

申請時漏報病歷會影響賠償?

每當索償時,保險公司便會翻查你過去的醫療紀錄,如果某病徵已在投保前出現,便會成為「不保事項」。所以假如在申請時漏報病歷,便會影響賠償的結果。

注意事項

如果你已有一定病歷,擔心投保後會留有記錄影響日後購買下一份保險。

可以向保險公司申請「Pre-underwriting」,假如結果不合預期,便要求保險公司取消記錄。不過市面上只有數間公司做到 Pre-underwriting。

步驟四:選擇合適的危疾類型(儲蓄危疾/定期危疾)

儲蓄危疾

對比純危疾保費會較高,但可以多次賠償,萬一疾病復發,保險仍可在無需繳付費用下,繼續賠償。

定期純危疾

主要是輔助及過渡人生責任期的沉重負擔,不應視為長期的現金保障

特點
儲蓄危疾
定期危疾
1
保終身
保指定年期
2
多次賠償
一次性
3
賠償後無需再
繳費仍有保障
大部分每年加價格
50歲後特別明顯

儲蓄危疾(多次賠償) - 熱門產品

【危疾保險】7個步驟成為危疾保險專家 FT Life

169種

保障疾病數目

100%

還原保障

迎新優惠:3月31日前投保,即可享首年保費折扣高達1個月!

基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

169
首10年+60%
500%
100%

3年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$17,667
總保費: HK$441,675

預期退保價值*

年齡
年保費
複利息 IRR
第25年
HK$591,201
2.17%
65歲時
HK$1,102,975
3.89%

^更新至01/03/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

主要器官功能損害保障
當指定情況持續3個月,即使未能確定病因或遇上未知疾病,可獲賠20%保額

更多資料

步驟五:仔細比較同一類型下的危疾保險

除了保費外,每個計劃都會有各自的特點或需要注意的事項,而且每個人的需要都可以好不同,假如你想選購一份合適自己的危疾,必須仔細留意它們的差異。

多次賠償的等候期

大部分計劃,不同疾病的多次賠償等候期是一年,而癌疾等候期又可再分為 1)新癌症和 2)癌症復發/延續

計劃名
新癌症等候期
癌症復發等候期
友X
加裕智X保3
1年
3年
富通
守護168 (加強版)
1年
3年
萬通
首選健康保500+
1年/3年
1年/3年
宏利
活耀人生危疾保2
3年
3年

多次賠償的歲數限制

儲蓄危疾其中一個優勢是多次賠償,萬一賠償過總保額後,仍然有機會賠償下一次的危疾,而且無須繳付其後的保費。

不過大部分計劃都有歲數限制

計劃名
多次賠償的歲數限制
中人壽
危疾全護保障
至88歲
安達
安心守護危疾保障
至100歲
友X
加裕智X保3
至85歲
富通
守護168 (加強版)
至85歲
萬通
首選健康保500+
至85歲
宏利
活耀人生危疾保2
至85歲

步驟六:記得claim錢時的注意事項

可能你會認為只要中了宣傳單張內的疾病,危疾保險便可獲賠償。

事實上,每間公司對不同疾病的定義都會有少許不同,假如醫療報告中的字眼和保險公司的定義有出入,便有可能影響理賠。

以下圖為例某間保險公司對索償血管成形術的定義是「兩條或以上之主要冠狀動脈縮窄(狹窄程度最少達70%)」,如果醫療報告中,狹窄程度顯示未達70%,保險公司便不會賠償

危疾保險比較

如果你對危疾保險有興趣,可以到DarkMoney的危疾保險比較參考:

步驟七:買完危疾保險後需要定期評估現有保額

大部分人會認為買完保險後便一勞永逸,幾年後甚至已忘記自己買過什麼保險。

不過其實保障額會隨人生階段轉變而需要調整,就算人生沒有任何改變,賠償額也會因通脹而需要提高。

假如你購買的是定期危疾

由於定期危疾的賠償金額為固定,不會隨著年期遞增。

如想增加保障便需重新投保,不過要視乎當時健康病歷而定,未必可以按計劃進行。

加上未來再買危疾的保費會按未來的歲數而定,保費會更貴

假如你購買的是儲蓄危疾

儲蓄危疾的賠償是由保額及保單紅利組成,計劃提供的紅利會隨著保單存放的年期遞增,可在未來追上通脹。

所以選擇儲蓄危疾時除了比較本身的計劃外,「紅利」部分也需要留意,而現時每間公司都會在官方網站中公開自己每年的紅利實現率。

買完危疾保險7個步驟總結

  • 1. 有沒有需要買危疾保險?

    危疾保險並不是必須,但如果你是家庭支柱或正在計劃人生大事,便需要危疾保障

  • 2. 危疾保額買多少才足夠?

    可以根據年薪的2-3倍作參考

  • 3. 自已有沒有病歷?

    投保時必定會查問你的病歷,例如過往五年內,有沒有患有任何疾病等等

  • 4. 你需要什麼類型的危疾?

    主要可分為儲蓄危疾和純危疾

  • 5. 如何比較危疾保險?

    可留意以下兩點:多次賠償的等候期和多次賠償的歲數限制

  • 6. 索償危疾保險是有什麼要注意?

    每間公司對不同疾病的定義都會有少許不同,假如醫療報告中的字眼和保險公司的定義有出入,便有可能影響理賠。

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