每份危疾保險睇落都一樣？自己比較完更加難明？因為你根本不知道危疾保險是什麼！以下文章將會分析購買危疾保險時的7個步驟，由0到1教你選擇最合適自己的危疾保險。
危疾保險並不是必須，但如果你是以下兩種情況，便需要危疾保障。
人身階段 | 危疾保險如何幫到你 |
|---|---|
1)家庭支柱 | 不幸患病後，提供經濟上的支持， 令你的家庭不受影響。 |
2)正在計劃人生大事， 例如結婚/買樓/創業 | 不幸患病後，提供經濟上的支持， 無需因患病而破壞你日後的人生大事。 |
危疾保險是什麼？
當你不幸患上指定疾病時，危疾保險便會賠償一筆現金作援助。
危疾 vs 醫保
兩者不同的是，危疾保險並不是實報實銷，賠償的金額等同於你當初購買的保額。
購買了醫保 | 購買了危疾 | |
|---|---|---|
保障額 | 每年最高上限100萬 | 100萬 |
患上癌症的醫療洗費 | 50 萬
| 50 萬
|
獲索償金額 | 50萬 | 100萬 |
危疾保險的保額可以根據年薪的2-3倍作參考，預防患上大病時，仍有足夠金錢維持未來兩三年的日常開支
歲數 | 每月人工 | 危疾保額 |
|---|---|---|
30歲 | 3萬 | 72萬 |
40歲 | 5萬 | 120萬 |
申請危疾保險時，保險公司必定會查問你的病歷，例如過往五年內，有沒有患有任何疾病／需要診治／接受診斷性測試等等。所以投保前最好準備好自己的病歷／報告，如果沒有報告証明，便有需要要求醫院重新列印，這樣可確保投保過程順利進行。
雖然每間公司的核保指引都不同，但普遍來說下表中的因素都會影響你投保危疾保險。
一般都會有以下三種結果：
當中最普遍的因素包括：
1. bmi超標
2. 子宮或乳房出現異常症狀
3. 蛋白尿
4. 乙型肝炎帶菌者
5. 曾經患過癌症
6. 家族病史
申請時漏報病歷會影響賠償？
每當索償時，保險公司便會翻查你過去的醫療紀錄，如果某病徵已在投保前出現，便會成為「不保事項」。所以假如在申請時漏報病歷，便會影響賠償的結果。
注意事項
如果你已有一定病歷，擔心投保後會留有記錄影響日後購買下一份保險。
可以向保險公司申請「Pre-underwriting」，假如結果不合預期，便要求保險公司取消記錄。不過市面上只有數間公司做到 Pre-underwriting。
儲蓄危疾
對比純危疾保費會較高，但可以多次賠償，萬一疾病復發，保險仍可在無需繳付費用下，繼續賠償。
定期純危疾
主要是輔助及過渡人生責任期的沉重負擔，不應視為長期的現金保障
特點 | 儲蓄危疾 | 定期危疾 |
|---|---|---|
1 | 保終身
| 保指定年期 |
2 | 多次賠償
| 一次性
|
3 | 賠償後無需再 繳費仍有保障 | 大部分每年加價格 50歲後特別明顯 |
年齡 | 年保費 | 複利息 IRR |
|---|---|---|
第25年 | HK$591,201 | 2.17% |
65歲時 | HK$1,102,975 | 3.89% |
除了保費外，每個計劃都會有各自的特點或需要注意的事項，而且每個人的需要都可以好不同，假如你想選購一份合適自己的危疾，必須仔細留意它們的差異。
多次賠償的等候期
大部分計劃，不同疾病的多次賠償等候期是一年，而癌疾等候期又可再分為 1）新癌症和 2）癌症復發/延續
計劃名 | 新癌症等候期 | 癌症復發等候期 |
|---|---|---|
友X 加裕智X保3 | 1年 | 3年 |
富通 守護168 (加強版) | 1年 | 3年 |
萬通 首選健康保500+ | 1年/3年 | 1年/3年 |
宏利 活耀人生危疾保2 | 3年 | 3年 |
多次賠償的歲數限制
儲蓄危疾其中一個優勢是多次賠償，萬一賠償過總保額後，仍然有機會賠償下一次的危疾，而且無須繳付其後的保費。
不過大部分計劃都有歲數限制
計劃名 | 多次賠償的歲數限制 |
|---|---|
中人壽 危疾全護保障 | 至88歲 |
安達 安心守護危疾保障 | 至100歲 |
友X 加裕智X保3 | 至85歲 |
富通 守護168 (加強版) | 至85歲 |
萬通 首選健康保500+ | 至85歲 |
宏利 活耀人生危疾保2 | 至85歲 |
可能你會認為只要中了宣傳單張內的疾病，危疾保險便可獲賠償。
事實上，每間公司對不同疾病的定義都會有少許不同，假如醫療報告中的字眼和保險公司的定義有出入，便有可能影響理賠。
以下圖為例某間保險公司對索償血管成形術的定義是「兩條或以上之主要冠狀動脈縮窄（狹窄程度最少達70%）」，如果醫療報告中，狹窄程度顯示未達70％，保險公司便不會賠償。
如果你對危疾保險有興趣，可以到DarkMoney的危疾保險比較參考:
大部分人會認為買完保險後便一勞永逸，幾年後甚至已忘記自己買過什麼保險。
不過其實保障額會隨人生階段轉變而需要調整，就算人生沒有任何改變，賠償額也會因通脹而需要提高。
假如你購買的是定期危疾
由於定期危疾的賠償金額為固定，不會隨著年期遞增。
如想增加保障便需重新投保，不過要視乎當時健康病歷而定，未必可以按計劃進行。
加上未來再買危疾的保費會按未來的歲數而定，保費會更貴
假如你購買的是儲蓄危疾
儲蓄危疾的賠償是由保額及保單紅利組成，計劃提供的紅利會隨著保單存放的年期遞增，可在未來追上通脹。
所以選擇儲蓄危疾時除了比較本身的計劃外，「紅利」部分也需要留意，而現時每間公司都會在官方網站中公開自己每年的紅利實現率。
危疾保險並不是必須，但如果你是家庭支柱或正在計劃人生大事，便需要危疾保障。
可以根據年薪的2-3倍作參考
投保時必定會查問你的病歷，例如過往五年內，有沒有患有任何疾病等等
主要可分為儲蓄危疾和純危疾
可留意以下兩點：多次賠償的等候期和多次賠償的歲數限制
每間公司對不同疾病的定義都會有少許不同，假如醫療報告中的字眼和保險公司的定義有出入，便有可能影響理賠。
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