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【危疾保險】睡眠窒息症越來越普遍!
但原來唔係間間保險公司都保到?

【危疾保險】睡眠窒息症越來越普遍! 但原來唔係間間保險公司都保到?

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睡眠窒息症在香港越來越普遍,約有4%的男性及2%的女性罹患此症。中文大學醫學院的專家更估計,未來約有5%的學齡兒童患有睡眠窒息症。在保險角度,危疾和醫療保險會否保障睡眠窒息症?假如已患上睡眠窒息症,又可否買保險?

什麼是睡眠窒息症?為何會出現?

睡眠窒息症又可稱為睡眠呼吸紊亂 (SDB) 障礙。

若在睡眠期間呼吸暫停(停止10秒或更多)及呼吸不足(氣流減少50%,可能導致動脈氧氣飽和度降低)就可介定為睡眠窒息症。

睡眠窒息症最常見的成因是肥胖,BMI >30的風險最大。其他因素包括停經後狀態、吸煙、酗酒、肺病、高血壓及上呼吸道阻力綜合徵。假如有睡眠窒息症的家族史,風險更會加倍。

睡眠窒息症有哪幾種類?

根據香港哮喘會的定義,睡眠窒息症可分為3類:

中樞性睡眠窒息症

腦部中樞系統無法正常傳遞呼吸訊息,令患者出現窒息。

阻塞性睡眠窒息症

是最常見的睡眠窒息症。患者氣道會塌陷或受阻塞,呼吸受阻甚至完全阻塞,令血含氧量下降,當血氧量下降至一定水平腦部會發出訊息喚醒身體進行呼吸。

混合性睡眠窒息症

患者同時患有中樞性睡眠窒息症及阻塞性睡眠窒息症

睡眠窒息症有分嚴重程度?

根據美國睡眠醫學會在1999年創建的睡眠窒息指數 (Apnea Hypopnea Index, AHI),檢查成人或兒童是否患有睡眠窒息症。

嚴重程度
每小時平均次數
輕微
5-15次
中度
16-30次
嚴重
>30次

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如何治療睡眠窒息症?

睡眠窒息症視乎病情有不同治療選項,假如只是輕症的患者,改變睡覺時睡姿或佩戴牙膠就可改善。

較嚴重的則可佩戴正氣壓呼吸機或進一步接受手術,例如永久氣管造口手術。

市場上有哪間公司的危疾保能保障睡眠窒息症?

現時,能夠就睡眠窒息症捉供保障的保險公司屈指可數,暫時只有AIX、Prudential及Suxlife三間公司。基本上三種類型的睡眠窒息症都會得到保障。

值得留意的是,就嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症,友X (AIX)和永X (Sunlxfe) 都必須接受永久氣管造口作爲治療,而保X則沒有此要求。

三間公司就睡眠窒息症之定義如下

AIX 愛X航/ 「加裕X倍保3」

– 每項疾病 預支20% 每項疾病個人最高賠償限額為50,000美元

嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症

經相關醫學範疇的註冊專科醫生,明確地診斷為嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症,有關病況必須因醫療所需而接受永久氣管造口作爲治療,並必須提供有關永久氣管造口治療的證明

嚴重阻塞性睡眠窒息症 經相關醫學範疇的註冊專科醫生,明確地診斷為嚴重阻塞性睡眠窒息症,並必須符合以下兩項條件:
i) 受保人必須現正接受持續氣道正壓呼吸器(CPAP)之夜間治療;及
ii )必須提供睡眠測試的文件證明,顯示AHI> 30及夜間血氧飽和平均值<85

Sxnlife 危x家康保

– 原有保障額的25%

嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症
經相關醫學範疇的註冊專科醫生,明確地診斷為嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症,有關病況必須因醫療所需而接受永久氣管造口作爲治療,並必須提供有關永久氣管造口治療的證明
嚴重阻塞性睡眠呼吸暫停窒息症 經相關醫學範疇的註冊專科醫生,明確地診斷為嚴重阻塞性睡眠窒息症,並必須符合以下兩項條件: i) 受保人必須現正接受持續氣道正壓呼吸器(CPAP)之夜間治療;及 ii )必須提供睡眠測試的文件證明,顯示AHI> 30及夜間血氧飽和平均值<85
Prudential 危疾加護保 III
– 可獲支付最多1次賠償,每次賠償高達當時保額的 20%/ 同一受保人名下的所有危疾加護保 III於每項病況的限額為400,000港元

嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症

經相關醫學範疇的註冊專科醫生明確診斷患上嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症:

(i) 須連續接受持續氣道正壓呼吸器(CPAP)或雙水平氣道正壓呼吸器 (BiPAP)或適應性伺服通氣(ASV)之夜間治療;及

(ii) 必須提供睡眠測試的文件證明,顯示呼吸暫停低通氣指數(AHI) > 30及夜間血氧缺氧(即平均氧飽和度< 85%);及

(iii) 最少已連續6個月進行持續氣道正壓呼吸器或雙水平氣道正壓呼吸器或適應性伺服通氣等治療。與濫用藥物或物質有關之中樞睡眠窒息症均不承保

嚴重阻塞性睡眠窒息症

經相關醫學範疇的註冊醫生,診斷為嚴重阻塞性睡眠窒息症(OSA)

(i) 必須現正接受 持續氣道正壓呼吸器(CPAP)之夜間治療;及

(ii) 必須提供睡眠測試的文件證明,顯示呼 吸暫停低通氣指數(AHI) > 30 及夜間血氧缺氧(即平均氧飽和度< 85%)。

正常來說危疾保險只需證明「確診」就可獲得賠償,然而少部分疾病可能需要證明正在醫治中,在這種情況下,需要提交較多的索償文件。假如治療在公立醫院進行,就會更麻煩,因為公立醫院不會將所有文件交給病人,可能需要自費才能取回醫療報告,而且過程需時。

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醫療保險可否索償睡眠窒息症?

正常來說只要是醫療必須就可索償,但是睡眠窒息症可能不需要進行手術,所以有機會不能索償。

不過如果是較嚴重的中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症,又需要進行氣管造口術,在自願醫保的角度就會界定為小型手術。

已患上睡眠窒息症可否買保險?

由於每間公司的核保條件都不同,而且有機會轉變,所以不能一概而論,投保時必須直接將相關情況告知持牌顧問。

以現時各大公司最新的核保指引為例,假如已患上睡眠窒息症,保險公司會視乎症狀屬於那風險類別,當中透過徵狀、呼吸減弱指數、氧飽和度等因素去界定屬於

1)輕度 2)中度或是 3)嚴重

普遍而言,如果是屬於輕度,危疾保險有機會以「標準」保單去批發,但醫療保險則會加價或有不保事項。如果是中度或以上,則拒保。

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