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【危疾保險】原位癌不是癌?治療方法與索償注意事項分析!

【危疾保險】原位癌不是癌?治療方法與索償注意事項分析!

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癌症一直以來都是為人熟悉的嚴重疾病,甚至認為是不治之症。不過近年醫療技術發展迅速,癌症已成為慢性病,而原位癌的治癒率更高達到八/九成。今次DarkMoney將從多個角度為你折解「原位癌」。

原位癌好普遍,是治癒率最高的癌症

根據香港醫管局的說法-「原位癌Carcinoma in situ (CIS)是非入侵性的癌症,也是癌症的最早期形態。異常細胞會出現但未有擴散至鄰近的組織及身體其他部位。」

原位癌介紹

常見原位癌有什麼

原位癌個案近二十年急劇上升,主要是因為越來越多人進行檢查,以乳癌篩檢為例,很多國家都大力推廣。 而最常見的原位癌分別有:

1) 乳房:乳腺管原位癌(DCIS)、乳小葉原位癌(LCIS)

2) 子宮頸:宮頸上皮內瘤樣病變III級(CIN3)、子宮頸原位癌

3) 膀胱:膀胱癌

4) 大腸:大腸直腸癌

5) 皮膚:鮑恩氏病(Bowen’s disease)

原位癌如何治療?

根據陳梓欣醫生Dr. Clement Chen的說法:

治療方法取決於癌症類型及分期

陳梓欣醫生

外科專科醫生
香港中文大學內外全科醫學士
香港大學醫療科醫碩士
英國愛丁堡皇家外科醫學院院士
香港外科醫學院院士
香港醫學專科學院院士(外科)
香港大學外科學系名譽臨床助理教授

-對於乳腺管原位癌(DCIS),視乎情況而定,可採用部份乳房切除術配合放射治療或全乳房切除術。

而乳小葉原位癌(LCIS),被視為具風險性乳癌,因此,如在化驗樣本上發現,建議對樣本進行監測,以免進一步了解。在發現為多形性乳小葉原位癌(Pleomorphic LCIS)情況下,因多形性乳小葉原位癌為高風險性乳癌,最常用處理方法為直接進行手術治療。

-宮頸上皮內瘤樣病變III級(CIN3)、子宮頸原位癌常見治療方法為冷凍治療、澈光治療、電環切除手術(LEEP)或圓錐形切除術。

-膀胱癌及大腸直腸癌可以採用內窺鏡手術切除治療

-鮑恩氏病(Bowen’s disease),又稱鱗狀細胞原位癌,通常通過切除術進行治療。其他治療方法有電乾燥法和刮除術、放射治療、抗代謝藥物(5-FU)和冷凍手術治療等。

陳梓欣醫生

由於原位癌假以時日便有機會轉變成真正的癌症腫瘤,手術價錢可參考以下部分醫院的中位數

醫院
乳房腫塊切除手術
乳房切除手術
養和
$89,600
$195,505
聖保祿醫院
$52,110
沒有資料
港安醫院
$152,484
沒有資料
寶血醫院
$30,944
$159,086

危疾保險比較​

如果你對危疾保險有興趣,可以到DarkMoney的危疾保險比較參考:

寫明保障原位癌,但仍有機會得不到賠償?

市面上不論儲蓄危疾還是定期純危疾,大部分都保障原位癌,但有機會不是所有原位癌都保障,而且詳細定義各有不同。

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  1. 不包括第二階段的子宮頸表層細胞癌變(CIN II)或以下
  2. 不包括第二階段的前列腺表層細胞癌變(PIN II)或以下
  3. 不包括皮膚原位癌

FTLife 富通守護168 加強版

  1. 保障子宮頸原位癌,不過程度須被界定為第三階段的子宮頸上皮內瘤樣病變(CIN III)或原位癌(CIS)。
  2. 皮膚原位癌(包括原位黑色素瘤)將不為受保項目。
  3. 保障膀胱原位癌,包括根據 TNM 分期方法的 Ta 期乳頭狀癌。

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  1. 乳房,而腫瘤級別被界定為 TNM 階段TIS。
  2. 子宮,而腫瘤級別被界定為 TNM 階段TIS;或子宮頸界定為第三階段的子宮頸表層
  3. 細胞癌變(CIN III)或原位癌(CIS))
  4. 卵巢及/或輸卵管,而腫瘤級別按 TNM 分期法必須被界定為TIS 或屬FIGO* 的0階

原位癌康復需時,並不一定可以馬上回到工作崗位?

根據陳梓欣醫生Dr. Clement Chen的說法:

- 進行原位癌治療後,患者恢復時間及情況取決於手術部位及手術規模而定,一般需要一段時間令身體適應。

對於進行簡單乳房切除術的病人,通常需要插入引流管並於1-2星期內移除,期間可能會伴隨傷口疼痛等徵狀。術後問題亦會隨之而來,例如因失去乳房或身體輪廓而影響外觀。

- 有些患者會選擇手術後立即進行乳房重建手術,而進行乳房重建手術後需住院1-2星期,及定期進行後續覆診程序。 而進行內窺鏡切除術之患者可即日出院,副作用及併發症機率亦較低。

- 根據各公司的賠償報告顯示,接近七成半危疾賠償額為40萬以下

- 由下表可見,市面上索償危疾保險的賠償額並不算多,除了本身購買的保額少之外,儲蓄危疾賠償早期癌症或原位癌只會是20~25%。

- 假如本身購買了100萬保額的危疾,不幸患上了原位癌,只可索償20萬左右,所以購買危疾前,必須計算好自己需要多少保額。

陳梓欣醫生
保險公司
40萬以下的危疾賠償比例
YFLife
接近7成半
FWD
62%
中人壽
100%
保誠
12.6%

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基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

169
首10年+60%
500%
100%

3年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$17,667
總保費: HK$441,675

預期退保價值*

年齡
年保費
複利息 IRR
第25年
HK$591,201
2.17%
65歲時
HK$1,102,975
3.89%

^更新至01/03/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

主要器官功能損害保障
當指定情況持續3個月,即使未能確定病因或遇上未知疾病,可獲賠20%保額

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