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【危疾保險】愈早買愈平 ? 每年慳番幾個% !

【危疾保險】越早買越平?每年慳翻幾個%!

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保險Agent經常講:早買早享受/越早買就越平/無病當儲錢?

究竟呢啲說法有幾多係真,有幾多係假?

今次DarkMoney為你比較危疾保險每段年齡的價錢變化!深入拆解危疾保險!

儲蓄危疾保費越早買就越平?

危疾保險可分為純危疾保險和儲蓄危疾,前者只保障固定年期,保費通常會每年/每5年加價。而儲蓄危疾可保終身,只要供夠一定年期,便無需再供款,而且價錢不會改變。

不過,無論是純危疾或儲蓄危疾,越遲買,保費便會相應提高,而所以下兩個因素都會影響保費。

1)年齡變化

下表是根據AIX 友X-加裕智X保3/AXA 安盛-愛護同行危疾/FTLife 富通-守護168 (加強版) 作比較,假設投保人是女性非吸煙,危疾保額是美金10萬。

可看出每當年紀大一歲後才投保,價錢便會提升2~4%,而35歲後加幅便更明顯。

歳數
AIX加裕智X保3
AXA愛護同行危疾
FTLIFE守護168加強版
<20
~ 2.6%
~ 2.8%
~ 2.5%
21-35
~ 3.0%
~ 3.4%
~ 3.1%
36-50
~ 3.0%
~ 4.0%
~ 3.9%

2)計劃更新

除年齡外,儲蓄危疾計劃每隔幾年便會更新,例如2018年AIX推出的加裕智X保,今年已是第三代,而FTLife富通在2017年推出的守護168,今年推出了第二代。

升級保障的同時,價錢也會提升,翻查過往數據,並以女性非吸煙,美金10萬保額為例子,AIX和富通就上一代的危疾價錢提升分別是~8%和~5%。

加上大部分人購買儲蓄危疾時都會選擇較長的供款年期(通常是25年),所以越遲買,總保費的確會有相當大的增幅

危疾保險早買早享受?

投保危疾保險前必須填寫有關病歷的資料,而需要的資料一般會比醫療保險詳細或會要求做身體檢查,如果投保前已有一定病歷,便會有「不保事項」。所以越遲一年購買危疾保險,便越大機會出現「不保事項」,令你的危疾保險保障範圍縮窄。

加上越來越多嚴重疾病出現年較化的跡象,過往的「老年病」已不再是老年才出現,所以越遲買保險,只會增加更多風險。

危疾保險比較

如果你對危疾保險有興趣,可以到DarkMoney的危疾保險比較參考:

大腸癌年輕化

大腸癌一向是香港最常見的癌疾,根據香港政府衛生署的數據顯示,在 二 零 一 八 年 , 大 腸 癌 佔 癌 症 新 症 總 數 的 16.6% 。

近年大腸癌開始有年輕化的跡象,根據中大醫學院腸胃科團隊聯和中大何鴻燊海量數據決策分析研究中心蔡錦輝教授的研究,分析了各地不同年紀的結腸癌和直腸癌個案。

發現香港出現結腸癌年輕化情況,從下圖可看出55歲以下的結腸癌患者數目增加了1.7%,而同時55歲或以上的患者數字下跌了1.3%。

國家/地區
55歲以下結腸癌患者數目年度百分比變化
55歲以下結腸癌患者數目年度百分比變化
香港
1.7%
– 1.3%
上海
3%
– 0.1%
日本
– 1.3%
0.4%
英國
0.1%
0.7%
美國
3.1%
– 4.2%
瑞典
1%
0.2%

糖尿病年輕化

除了大腸癌外,糖尿病同樣有年輕化的跡象,根據醫管局的報告指出,香港每十人便有一人患上糖尿病,當中逾半未經診斷。

而在2019至2020年度發現,40 至 64 歲的中年患者佔新症病人總數近 57%,糖尿病患者的年齡層慢慢向下移。

常見疑問

危疾保險,是指當受保人患上指定疾病後,保險公司便會賠償一筆現金作賠償。

危疾保險會在患上指定疾病並符合保單中的危疾定義後,賠償一筆現金予受保人。除了基本保障外,一些危疾保險可以在指定條件下多次賠償,並豁免未來的保費直至終身。

危疾保險主要是保障患病期間的收入,一般建議保額如下:

危疾保額 = 年收入 × 3倍

例如一名30歲女性不幸患上乳癌,醫生建議病人未來10年需服用荷爾蒙藥控制病情。由於在患病期間難以全職工作,加上她沒有現金準備未來10年的所需開支,即使有醫療保險為她支付醫療費用,她仍然需要龐大的資金去應付自己及家庭的支出。

一些指定的危疾保險可以為延續病況提供多次賠償,而再賠償的條件一般是相隔3年。考慮到最差情況及一般人難以承擔過高的保險費用,一般會建議將危疾保額設定為3年收入。

*以上例子只供參考,考慮到投保人的現金儲備及被動收入各有不同,投保人可按自己需要選擇合適的保額。

危疾儲蓄保險更著重保障、而定期危疾更著重價錢。

如果只希望某段時間有現金流的保障,又可以接受較嚴格的危疾定義,可以透過定期危疾對沖風險。如果想保障至終身,或想取得多次賠償的保障,便可選擇儲蓄危疾。

一般為90日後才正式生效,不過如果你購買的是多次賠償的儲蓄危疾,便需要額外留意。例如,非癌症組別的等候期通常是1年,而癌症通常3年。

危疾保險主要是保障患病期間的生活費和家庭的日常開支。而醫療保險是保障患病時的醫療洗費。

數年前我們經常在各討論區如lihkg中,宣傳醫保的重要性較危疾保險高,然而近年各保險公司不斷更新危疾保險的特性,加上作為家庭支柱,危疾保險是有一定的重要性。

用戶購買危疾保險後,保單會由獨立的索償團隊為你跟進,一個WhatsApp訊息即可找到索償顧問為你解決問題。用戶日後只需認識一個電話號碼,便可找到專業人員為你解決問題,同時避免保單變成「孤兒單」。

你可以填寫你的聯絡資料,DarkMoney的服務專員會在稍後時間聯絡你,並為你預約持牌顧問面談及購買相關的危疾保險。

申請危疾保險時,需準備以下文件:

  • 香港身份證或護照
  • 出世紙(如受保人為小朋友)
  • 過去三個月的住址證明
  • 相關的醫療報告(如有)

為令投保更暢順,請確保申請危疾保險時帶齊以上文件。不過,根據個別情況可能會要求提供額外的文件,詳情請與持牌顧問查詢。

合作團隊 DM Team

DM Team 致力為客戶提供最專業、優質的財富管理服務,突破傳統,配合客觀的資訊,以真誠及謹慎為核心價值助您解決理財、健康及投資上的難題。至今團隊超過30人,服務客戶超過5000人,服務對象由個人擴展到公司,服務範圍包括但不限於保險、醫療、投資、地產、強積金、企業貸款等。

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