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【危疾保險】越多病就越好?安全網有無用?

【危疾保險】越多病就越好?安全網有無用?

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索償危疾保險時,疾病需要符合保單上的定義才可得到賠償。假如患上的疾病並沒有出現在危疾保單上,便很大機會得不到理賠。因此很多人購買危疾時都會注重危疾的保障數量,然而數量越多就等於越好?購買危疾保險前有什麼更值得我們留意?

危疾保障越多病就越好?

假如我們單純比較各個危疾保險的保障數量,例如FTLife 守護168 (加強版)保障多達169種疾病。如果以一個30歲非吸煙的女性,保額usd 100,000為例,平均每個疾病的保費是$104.5。

保險計劃
疾病保障數量
平均每個疾病的保費
AIA 加裕智X保3
115
$167.3
FTLife 守護168 (加強版)
169
$104.5
YFLife 首選健康保500+
138
$122.76
Manulife 活耀人生2(加強版)
112
$175.3
AXA 愛護同行危疾保障
128
$136.9

不過你的危疾保險無論只是保障幾十種或是保障幾百種疾病,分別也可能不太大,甚至乎「數量多」只是保險公司其中一個推銷手法,因為保障一些極其罕有的疾病,只會浪費金錢。

例如某些計劃保障克雅二氏症病(瘋牛病),雖然的確有案例發生在人類身上,不過根據醫院管理局及衛生署資料顯示全球每年大概每一百萬人中只會有一個個案。

危疾安全網?任何疾患都有機會索償危疾保險?​

近年部分新型的危疾保險開始改變索償的條款,不再追求危疾保障的數量。例如永明金融的危疾齊加保創立了「安全網」的功能,假如受保人不幸因身體損傷或疾病而需要在醫院進行複雜手術,而且疾病不能在保單的任何其他保障下提出索償,此功能便會啟動。 

今年,AIA更推出了另一種「玩法」,AIA唯一摯保 — 全面保障以醫療過程的嚴重程度作賠償準則,只要受保人需要 1)做手術/2)治療/3)住院 或者 4)殘廢,便可按嚴重程度得到賠償。

儲蓄危疾(多次賠償) - 熱門產品

【危疾保險】越多病就越好?安全網有無用?

100%

保障未有列出的複雜手術

25%

糖尿相關疾病額賠償

基本資料

保障疾病數目
額外保額
基本+多次賠償總額
早期還原保障
25年保證回本
癌症等候期

139
首10年+50%
900%
0%

3年 (延續/復發)

保費參考

30歲男性非吸煙/25年供款/港幣78萬保額:
每年保費: HK$8,704.4
總保費: HK$467,610

預期退保價值*

年齡
年保費
複利息 IRR
第25年
HK$609,445
1.98%
65歲時
HK$1,106,138
3.27%

^更新至01/03/2021
*以上數字包括紅利,並非全保證回報。

計劃特色

全網守護保障
需要做指定複雜手術,賠償100%
糖尿相關疾病額賠償
一旦確診指定糖尿病相關疾病,可獲得原有保障額 的25%的額外保障

更多資料

Claim危疾保險個案中,有7成是癌症

分別比較過某幾間保險公司過往的索償報告,發現癌症一向是危疾保險裏賠紀錄中的榜首,其次是心臟相關的疾病,大概佔7成和1成多是癌症和心臟相關的疾病。

保險公司
排名
比例
疾病
Chinalife
1 st
74%
癌症
2 nd
12%
婦科疾病
Prudential
1 st
69%
癌症
2 nd
10%
心臟
FTLife
1 st
74%
癌症
2 nd
9%
冠狀血管成形術
FWD
1 st
72.7%
癌症
2 nd
15.4%
心臟
YFLife
1 st
77%
癌症
2 nd
11%
心臟

而其他疾病其實只有不到10%的機會會索償危疾保險,所以與其比較疾病數量的多寡,集中分析索償機會率較高的疾病會較有用。

例如比較癌症時,可從以下幾個方向入手。

  • 會否保障原位癌?
  • 早期癌症賠償率是多少?
  • 早期癌症最多可索償多少次?
  • 癌疾等候期是多少年?
  • 多次賠償特性是什麼?
  • 癌症的定義會否太嚴謹?

危疾保險比較​

如果你對危疾保險有興趣,可以到DarkMoney的危疾保險比較參考:

常見疑問

危疾保險,是指當受保人患上指定疾病後,保險公司便會賠償一筆現金作賠償。

危疾保險會在患上指定疾病並符合保單中的危疾定義後,賠償一筆現金予受保人。除了基本保障外,一些危疾保險可以在指定條件下多次賠償,並豁免未來的保費直至終身。

危疾保險主要是保障患病期間的收入,一般建議保額如下:

危疾保額 = 年收入 × 3倍

例如一名30歲女性不幸患上乳癌,醫生建議病人未來10年需服用荷爾蒙藥控制病情。由於在患病期間難以全職工作,加上她沒有現金準備未來10年的所需開支,即使有醫療保險為她支付醫療費用,她仍然需要龐大的資金去應付自己及家庭的支出。

一些指定的危疾保險可以為延續病況提供多次賠償,而再賠償的條件一般是相隔3年。考慮到最差情況及一般人難以承擔過高的保險費用,一般會建議將危疾保額設定為3年收入。

*以上例子只供參考,考慮到投保人的現金儲備及被動收入各有不同,投保人可按自己需要選擇合適的保額。

危疾儲蓄保險更著重保障、而定期危疾更著重價錢。

如果只希望某段時間有現金流的保障,又可以接受較嚴格的危疾定義,可以透過定期危疾對沖風險。如果想保障至終身,或想取得多次賠償的保障,便可選擇儲蓄危疾。

一般為90日後才正式生效,不過如果你購買的是多次賠償的儲蓄危疾,便需要額外留意。例如,非癌症組別的等候期通常是1年,而癌症通常3年。

危疾保險主要是保障患病期間的生活費和家庭的日常開支。而醫療保險是保障患病時的醫療洗費。

數年前我們經常在各討論區如lihkg中,宣傳醫保的重要性較危疾保險高,然而近年各保險公司不斷更新危疾保險的特性,加上作為家庭支柱,危疾保險是有一定的重要性。

用戶購買危疾保險後,保單會由獨立的索償團隊為你跟進,一個WhatsApp訊息即可找到索償顧問為你解決問題。用戶日後只需認識一個電話號碼,便可找到專業人員為你解決問題,同時避免保單變成「孤兒單」。

你可以填寫你的聯絡資料,DarkMoney的服務專員會在稍後時間聯絡你,並為你預約持牌顧問面談及購買相關的危疾保險。

申請危疾保險時,需準備以下文件:

  • 香港身份證或護照
  • 出世紙(如受保人為小朋友)
  • 過去三個月的住址證明
  • 相關的醫療報告(如有)

為令投保更暢順,請確保申請危疾保險時帶齊以上文件。不過,根據個別情況可能會要求提供額外的文件,詳情請與持牌顧問查詢。

合作團隊 DM Team

DM Team 致力為客戶提供最專業、優質的財富管理服務,突破傳統,配合客觀的資訊,以真誠及謹慎為核心價值助您解決理財、健康及投資上的難題。至今團隊超過30人,服務客戶超過5000人,服務對象由個人擴展到公司,服務範圍包括但不限於保險、醫療、投資、地產、強積金、企業貸款等。

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由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。

專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。

另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。

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