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危疾保險

該計劃是供指定年期,保障至終身,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,並會繼續為各種嚴重疾病 提供多次賠償。

儲蓄危疾(全面多次賠償)定義比較

該計劃是供指定年期,保障至終身,假如供款期內不幸患上嚴重疾病,將獲一筆現金賠償,
並會繼續為各種嚴重疾病 提供多次賠償。

1.

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計劃名稱

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癌症

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心臟病

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中風

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糖尿病併發症相關保障

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肺病/呼吸系統疾病相關保障

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末期疾病

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甚麼是「危疾定義」?

危疾定義代表理賠的準則,會直接影響你的索償是否符合資格。

同一間保險公司可以有不同類型的危疾計劃,而每類計劃的危疾定義都有可能不同。

即使兩個計劃保障的疾病名稱相同,定義較嚴格會提高索償的難度。

點考慮危疾定義?

1. 癌症、中風及心臟病為危疾主因,復發率偏高

參考各大保險公司的理賠報告,癌症、中風及心臟病約佔所有危疾賠償的90%。

其中癌症佔比達70%,香港人口於75歲前每4-5人就有1人患有患症。

^參考:醫院管理局香港癌症資料統計中心

除了患病比例佔大多數外,癌症、中風及心臟病的復發率也十分高:

  • 以癌症為例,前列腺癌、肺癌及卵巢癌的復發率分別高達48%,67%及85%
  • 中風的復發率可高達35%
  • 心臟病的復發率可高達27%

^參考:Cancer Therapy Advisor, National Cancer Institue, American Heart Association, National Stroke Association

2. 糖尿病併發症保障

香港糖尿病患者約佔總人口的10%,任何年齡層均有可能患上二型糖尿病。

糖尿病患者的壽命一般較健康人士少6年,每6秒全球就有一個人因為糖尿病相關疾病而死。

糖尿病患者死於癌症的風險較平常高出25%,死於心臟病或中風的風險較平常高出1倍以上。

3. 肺病/呼吸系統疾病相關保障

新冠肺炎疫情肆虐全球,不少人比以往更著重呼吸系統及肺部的保障。

部份長期疾病如肺癌、哮喘等,不但醫療費用高昂,更有可能令病人喪失工作能力。

參考富通保險2020年第二季的賠償報告,前五大身故賠償個案:

  • 肺部疾病為僅次於癌症的身故原因,佔整體身故的18%

延伸閱讀:危疾保險陷阱

危疾保險有什麼陷阱?

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黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

解答呢個問題前,首先要明白危疾保險嘅作用。危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要諗清楚你自己係患病其間大概需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計嘅原因係因為一般重大疾病需要2至3年醫治,同埋市面上大部分有多次賠償嘅危疾保險嘅癌疾等候期都係3年左右,所以就算未過等候期,原有嘅保障額都足以保障你患大病期間嘅生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年嘅年收入就會係60萬左右。

如果買一份60萬嘅危疾保險,價錢就介乎hkd10,000左右。

DarkMoney 意見:

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實依家越嚟越來越多定期危疾推出。只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

大部分嘅定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病嘅保障範圍會較細,只保障較主要嘅疾病,例如原位癌。

2)唔會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。萬一疾病復發,就唔會再有賠償,而最重要嘅係,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你嘅目的係保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

DarkMoney 意見:

買危疾保險,保費俾幾多先合理?每個月供$1200 危疾,會唔會太貴?其實每個人嘅需要都可以好唔同,一個二十歲嘅人可能有需要買一份幾百萬保額嘅危疾,一個四十歲嘅人又可能只需要一份幾十萬保額嘅危疾,因為買幾大保額,俾幾多保費,唔係由歲數決定,更加無一個所有人都適用嘅數字。

如果你想知道俾幾錢保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

  1. 你係咪有需要買危疾?要記住危疾保險唔係用嚟醫病,而係維持你患病期間的生活費
  2. 假設你患上危疾,你需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

當你有左呢兩個答案,先可以知道俾幾錢保費,係一個合理嘅價錢。

如果用翻月供$1200去睇,假如你依家30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間嘅生活費,$1200就係一個合理嘅價錢。

相反如果你覺得30萬唔足以應付生活,你就應該供多啲,去買更大嘅保障額。

DarkMoney 意見:

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾同住院保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。不過購買任何一份保險前,都必須搞清楚你嘅需要,切記唔係所以人都需要危疾保險,危疾保險係透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄。假如你無呢個需要,就唔好因為一啲折扣優惠而買一份你用唔着嘅保險。

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