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30歲前後應如何買保險

30歲前後應如何買保險?醫療/危疾保險點買先最好?

目錄:早咗買保險係浪費金錢?丨啱啱出嚟,有咩保險係必買?丨 公司有醫療保險,淨係買危疾同人壽就夠? 丨Bupa together同Cigna topup仲係最抵? 丨 30歲前後醫保比較 丨 唔需要買危疾保險? 丨30歲前後危疾保險比較 30歲前後應如何買保險?醫療同危疾保險點買先最好?剛踏出社會,人工不算高,儲蓄亦未開始建立。如果年輕人想盡早脫離貧窮圈,必須好好地計劃「每一蚊」的洗費,但在慳盡每分每毫之餘,懂得轉嫁風險也是重要措施。原因是一場突發的事故,可以令你多年來努力的一切前功盡廢。懂得買適當的保險減低風險,是靠近富人的其中一個重要元素。 患病的機會率是多少?早咗買保險是浪費金錢? 保險會根據概率去決定你的保費,導致不少人會從保險公司的索償報告尋找端倪: 以上數據顯示,30歲或以前並非最常見的索償年齡,在住院索償方面大約佔了26%,在危疾索償方面則佔了約6%。乍看之下,似乎畢業生毋須急於投保。然而,絕大部份的保險都需要在健康時投保!如果有病歷後再去申請保險,可能會遇上不保事項甚至拒保,增添了未來變數。隨著年齡及病歷增加,可獲得完整保障的機會率就會越低。而不少保險是根據機會率決定保險保費,越年輕投保,保障期會越長,總保費亦會越便宜。加上保險最主要的作用是轉嫁自己無力承擔的風險,目的是避免最差的情況發生,早咗買保險並不代表是浪費。 2星期搵出合適的保險? 預約30分鐘會面專家,搵出屬於你的保險! 預約顧問 啱啱出嚟,有咩保險係必買? 買保險目的是對沖風險,無論你是任何年齡,最主要都會面對以下兩個風險風險一:自己及家人的突發醫療開支風險二:因疾病喪失工作收入,現金儲備不足應付日常開支/影響未來計劃 30前後風險分別? [ninja_tables id="24519"] 買保險有用嗎 保險是對沖風險一和風險二的方法,而個人保險可簡單分為以下種類 [ninja_tables id="24520"] 淨係買危疾加人壽,因為醫療公司有? 公司醫療保險的確可以除代個人醫療保險,不過大部分團體醫療保險只保障基本的醫療洗費,介乎幾千至幾萬,萬一患上較嚴重的疾病,洗費超過10萬以上,便需要利用個人醫保。加上日後轉工或退休,公司醫療保險便不會再保障,到時才買個人醫保的話,有可能會有不保事項。 Bupa Together + Cigna Topup 仲係最抵? 兩三年前我們DarkMoney曾介紹過bupa together + cigna topup,當時的確是性價比較高的選擇,不過自從自願醫保vhis推出後,不斷有新的醫保誕生。加上bupa together必須使用網絡醫生才可全數索償,相對上會有一定限制,因此性價比較高的醫療保險組合已有所轉變,詳細請看下文。 醫保陷阱:醫保年年加價,通脹好誇張?! 2星期搵出合適的保險? 預約30分鐘會面專家,搵出屬於你的保險! 預約顧問 醫保比較-30前後組合比較 無論你是30歲前或30歲後,其實都可以善用公司的醫療保險去索償個人醫保的墊底費。例如你知道公司醫保大概可以保障$30,000醫療洗,便可購買一份有$30,000墊底費的個人醫保。假設不幸日後醫療費用是十萬,頭三萬的醫療費便可在公司醫保中索償,其餘的便可在個人醫保中索償。不過如果你是剛剛畢業,考慮到會經常轉換工作,你可能購買一份可以保障基本醫療洗費的醫保較好,因為轉換工作後,原先的公司醫療保障便會重新計算,所以你可以參考以下組合。 30歲前 價錢便宜之餘保障額足夠 1) 自願醫保標準計劃 + Cigna Topup (25歲為例 總保費約$2xxx) 年度保額:$420,000  +   年度保額:$1,000,000住院雜費:$14,000    +   住院雜費:全數賠償墊底費:$0   Ι  墊底費:$30,000每年保險:<$2000 +  每年保險:$1,190DarkMoney評語好處:保費最便宜的選擇,保費在$2,000左右,仍然有每年一百萬醫療保障。絕對是剛踏出社會的年輕人入門之選。不足:自願醫保標準計劃並不是全數賠償,因此當醫療洗費未超過墊底費時($30,000),便需要自付。而且Cigna Topup計劃只賠償九成費用,當醫療洗費增加時,自付費相應提高。加上Cigna Topup並不會賠償較先進的癌症治療方法,所有相對上有一定限制 2) 自願醫保標準計劃 + FWD The choice (25歲為例 總保費約$4xxx) 年度保額:$420,000    +  年度保額:$2,000,000住院雜費:$14,000   ...

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【新手上路】避開保險理財陷阱 – 社會新鮮人篇

【新手上路】避開保險理財陷阱 - 社會新鮮人篇 剛踏出社會,畢業生有什麼理財風險? 當你正式踏入社會工作,開始要肩負部份家庭責任, 而父母逐漸達至退休年齡,你主要的風險有: 風險一:自己及家人的突發醫療開支 許多年輕人不認為自己會患上大病,或認為必要時可以依賴公營醫療資源。 然而,即使是在公立醫院接受治療,不少醫療項目需要自費,例如: 治療癌症的免疫針,約三星期一次,公立醫院每針價格為$40,101 通波仔手術所需的帶藥性支架,所需支架數量視乎病況,公立醫院每支費用約為6萬至7萬 另外,如果家人沒有足夠的醫療保障,遇上大病時很可能要為他們負擔這部份的開支。 另外,如果家人沒有足夠的醫療保障,遇上大病時很可能要為他們負擔這部份的開支。 風險二:因疾病喪失工作收入,現金儲備不足應付日常開支 一般情況下,初出茅蘆的畢業生不會有大量的現金存款,或者未有足夠的被動收入, 但卻開始要肩背起家庭的負擔,或者開始為未來的人生計劃儲蓄。 當患上嚴重疾病喪失工作能力,期間你便無法支付家庭的必要開支,並且會因此推遲你所有的人生計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)。 轉嫁風險:保障自己及家人的突發醫療開支 步驟1. 用醫療保險保障醫療開支 醫療保險專為醫療開支而設,可以用較低成本保障較大的醫療開支,詳情可參考:【保險陷阱】醫療保險篇 步驟2.  先了解現有的醫療保額 由於醫療保險是實報實銷,因此購買前應該先考慮現有的醫療保額。 住院醫療保額  = 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費 + 住院雜費 詳情可參閱:【醫療保險】如何計算醫療保額? 步驟3. 補足自己的醫療保額 考慮到嚴重疾病的醫療開支龐大,最好要有每年不少於一百萬的醫療保額。 #根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及6所私營醫院於2016年4月的市場價格,一般標靶治療費用由港幣40萬至240萬不等。若計及其他開支如手術費及其他療程等等,總醫療開支或比預期更高。 ^參考醫院管理局香港癌症統計中心,一般香港人於75歲前,平均4至5人中有1人患上癌症(約20-25%發病率)。 步驟4a. 如果自己沒有任何醫療保險,一般可以選擇沒有墊底費的計劃: 選擇一:【大房計劃】+【Top-up醫療計劃】 選擇二:【高端醫療保險】 步驟4b. 如果已有個人或公司醫療保險,一般可以選擇有墊底費的計劃,可以參考: 【保險陷阱】公司醫療保險篇 選擇一:【高端醫療保險比較】 選擇二:【Top-up醫療計劃比較】 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 轉嫁風險:保障現金流,減少保留大量現金的需要 步驟1. 用危疾保險轉嫁失去收入的風險 危疾保險的現金賠償可以解決資金短缺的問題,確保原訂的理財計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)不會偏離軌道。  如果有預備危疾保障,便可以減少必要的現金儲備,有更多的資金可以投放在儲蓄或投資上。 步驟2. 我需要多少保額? 由於重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以應該確保這段期間的現金流不受影響。 保額(即所需現金流) = 年收入 × (2至3倍) 如果投保的是有多重賠償的危疾計劃,第2次的賠償等候期一般不會超過3年。 因此,一般危疾保額不應超過3年的收入。 步驟3. 了解危疾保險的陷阱 草率地投保危疾保險,很可能對未來索償構成很大的影響! 作為精明消費者,最好先了解消楚背後可能存在的陷阱: 【保險陷阱】危疾保險篇 錯誤觀念一:誤認為買危疾保險就是保障醫療開支 錯誤觀念二:沒有收入仍然要買危疾? 錯誤觀念三:危疾數目越多越好? 錯誤觀念四:價錢便宜就是最好?索償定義未必相同! 步驟4. 如果想避免索償定義過於嚴格及保障復發情況,可以選擇: 選擇一:【三大危疾多重保】 選擇二:【全面危疾多重保】 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 三大理財謬誤 除了頭兩大風險以外,初出社會的你都要意識到通脹風險及投資風險。 想對抗通脹風險及投資風險,最好是選擇合適自己的理財方法。 然而絕大部份的理財新手,都會有以下三大謬誤: 謬誤1:以為不投資就沒有風險 在金本位制度取消後,大部份經濟體都打開了通脹之門。 即使你只是持有現金儲蓄,也會隨時間喪失價值: 假設^通脹率是每年3.4%,現時的$100,000在二十年後只能發揮一半的購買力(51.24%)! ^根據香港社會服務聯會於2008-2016年期間統計的數字,平均通脹率約為3.4% 謬誤二: 只看過去的「最高回報」 很多人都追求「最高回報」,卻很少人會考慮投資期、價格波幅及經濟週期等等的風險。 以大市回報為例,雖然09年升幅達50%,但08年虧蝕亦接近50%:如果投資開始在08年頭,指數要到17年才能回本!如果投資只看過去的「最高回報」,低估了市場背後的風險,便可能蒙受鉅額的損失! 換句話說,如果想實現預期回報,首先要考慮的應該是如何管理風險。 謬誤三:遲投資沒有太大分別 很多人對投資沒有興趣,亦不覺得有必要及早開始,但早投資與遲投資的分別真的不大嗎? 舉個例子,假設每年有穩定回報6.5%,每月儲蓄金額是$2,500: 祖先生21歲開始儲錢,只儲十年,共儲$300,000; 慈小姐31歲開始儲錢,儲三十年,共儲$900,000, 到60歲時,你認為誰的帳戶價值更高? 答案是祖先生。 雖然祖先生投資期內只付出了1/3的成本,但31歲時的他已累積到一筆較大的本金去滾存利息,造成龐大的複息效應。 相關文章:【黑識理財】如何靠複利成為長勝將軍? 早十年儲錢的他,已經可以輕鬆超越努力儲三十年錢的遲小姐。 換句話說,只要追求穩定的年回報,比別人提早開始儲蓄,已經可以拋離絕大部分的人。 18歲便要懂的理財方案 理財觀念1:「先儲蓄,後消費」 理財觀念2:手持6個月緊急儲備 理財觀念3:額外資金應投資,並用不同工具管理風險 理財觀念4:制定並進行「短、中、長期」的儲蓄目標。 詳情可參閱:【想10年儲到100萬?】 預約保險諮詢 由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。 專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。 另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。 免責聲明: 本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。 本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。 其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。 如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

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