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想腳踏實地慢慢儲錢,但係又擔心投資會蝕?除咗將啲錢放喺定期存款賺息之外,仲有咩方法可以慢慢滾大筆錢呢?儲蓄保險最大的好處,就是毋須考慮入場時間,只要存放到指定年期,就可以在計劃內賺到相對定期存款更高的回報。今篇DarkMoney就為各位比較一下各大保險公司的儲蓄計劃。...

「養兒一百歲,長憂九十九。」 越是愛錫子女的父母,越是會為小朋友準備更多,為子女一早築好簷篷,未雨綢繆。 如果有及早儲錢的概念,子女在未來踏出社會時便毋須自行負擔學債,甚至可以一早結婚、置業,不會在殘酷的競爭中落後於人。 然而,除了兒童儲蓄戶口外,還有什麼低風險的儲蓄方法,可幫助他們贏在起跑線?...

【黑識理財】能夠改變90後一生的三個儲蓄戶口 Facebook Instagram Youtube 身處香港這個百物騰貴的地方,想要完成結婚、置業、退休等人生目標,但又沒有「父幹」的話,就好像要你坐著木筏橫渡太平洋⋯⋯如果想將你的木筏變成快艇甚至郵輪,其實最好的方法就是學好一套持久又有效的理財方法傍身! 香港人最常犯的消費惡習 惡習一:「先消費,後儲蓄」絕大部份的香港人都習慣「先消費,後儲蓄」,選擇盡情享受自己的生活,甚少記錄或規劃自己的開支。然而,經濟學的第一堂課教導我們:慾望是無限的,但資源是有限的。換句話說,我們要提早控制好自己的開支,才能夠在長期買到自己真正需要的東西。「先消費,後儲蓄」最影響的就是預算:就算你今日下定決心要十年內做業主,但當你戶口有10萬就會去旅行,當有20萬就會先買車,十年後你只會發現當初的目標原來已變得遙遙無期!理財的第一步,是習慣「先儲蓄,後消費」,避免因消費拖慢自己原來的儲蓄目標。惡習二:分期付款根據環聯的數據統計,平均每名香港人便會擁有5.3張信用卡,而每人的分期貸款金額高達25.81萬元。從數據可見,分期付款已經是香港人普遍的消費模式,最常見的例子就是美容療程、健身課程甚至月供跑車,當你認為月費可能只不過是一二千時,在理財的角度看其實已相等於你直接消費了6萬至12萬(簽約5年)!即使你收入去到三萬以上,當每月卡數自動遞增到逾萬元,再扣除你家用或其他現金開支,可能你真正剩餘的儲蓄便只有收入的10%-20%。想做到量入為出,最好在消費前將分期開支換算成年度開支(或全期開支),減少衝動消費以控制開支。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 如何有效分配資金達到不同目標?在理財角度下,除了需要制定不同儲蓄目標外,還要配合風險管理。天有不測之風雲,智者千慮亦有一失,我們應提早為無法預知的情況作好預防措施。因此,我們可以根據這個概念,將資金分成三個最主要的戶口。應急儲備戶口避免因各種應急情況影響到自己的儲蓄目標,即使失業或有其他狀況,都可從戶口靈活提取資金以應對不時之需,一般建議將3至6個月的個人必要開支撥到應急儲備戶口。健康戶口健康戶口是針對健康風險而設的戶口,主要是透過不同保險轉嫁風險。健康跟實踐儲蓄目標息息相關,以癌症為例,它除了可帶來每年逾百萬鉅額的治療費用外,還會令你頓時失去工作能力及收入,假如沒有完善保障,隨時會耗盡所有積蓄,並且對你未來的儲蓄目標造成極大影響。所以應該要有部份資金分配到健康戶口,透過槓桿轉移風險,確保自己的儲蓄目標不受影響。想了解醫療和危疾的保額需要幾多,可以參考過去文章1. 【醫療保險】六大醫保要點你要知2. 【危疾保險】危疾保險點買先至好?儲蓄戶口儲蓄戶口的作用是要解決不同的人生目標,不同的儲蓄目標可透過不同的工具履行,所以儲蓄戶口應多於一個。一般而言,儲蓄目標可分為「短、中、長期」:例如你還有25年退休,現時你的儲蓄目標是解決退休後的生活費用,便可以提早購買延期年金計劃,屆時計劃可以在你退休後提供保證的現金流,減低因長壽耗盡儲蓄的風險。或者你的儲蓄目標只是抗通脹和保持購買力,可以選擇將市場風險轉嫁予銀行或保險公司,透過銀行定期或短期儲蓄計劃增值,毋須擔心虧損。如果自己願意承擔市場風險,就可以因應自己的風險取向選擇合適的投資工具,建立自己的投資戶口。 年輕人理財致富方程式要成為一個有錢人,最快的捷徑就是⋯有一個很富有的爸爸或者很大方的老闆。咳咳⋯除此之外,就是自己學懂理財。現實一點,致富沒有真正的捷徑,最簡單的方程式就是學識控制資源。只要確保支出不會浪費在不必要的地方,再確保自己的收入可以正確增值,便是最快捷的理財辦法。免責聲明:本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

【保險陷阱】「全保」唔係最著數 醫病要買危疾定醫療保險? Facebook Instagram Youtube 曾幾何時,香港人買保險都只會找身邊的親朋戚友,而他們通常都會有四個「啦」:「得啦,呢份係最好㗎啦,信我啦,乜都包哂㗎啦!」香港人經常都標榜自己是精明消費者,但奇怪的是買保險時總是抱著「不要問,只要信」的心態,殊不知Agent可能為著高佣金而建議你買一些不必要的產品,到最後需要索償的時候才發現「中伏」,後悔莫及。所以說到底,其實真正值得相信的人,始終是Fact and Yourself。無論是你身邊的朋友,或是別人介紹的agent,大多數會建議你以Package形式去買保險(又稱為「全保」),裡面會包括人壽、危疾、醫療、意外、住院現金等等,他們的說法是可以涵括「所有」的保障。如以下例子相信大部分香港人都不知道以上組合會出現幾個嚴重的問題,為確保大家避免成為熟人的「水魚」,我們總結了普遍大家會遇到的三大保險謬誤: 謬誤一:「全保」買哂所有保險最著數? 十個Agent有九個都會建議買儲蓄人壽/危疾(基本保單/ Basic Plan),再加一系列的Rider (附加契約),但其實一份好的保障不應該以Package的形式出現。因為很多現時的保單在提取所有現金價值或者保額耗盡後,裡面的「附加契約」,例如醫療保障會連同「基本保障」同時終止,假如你已經患上長期病患,未來的醫療費用就只能靠自己去支付!而「附加契約」終止後,想再買保險時就需要重新核保,新保單就可能有額外的不保事項 (Exclusion) 或附加保費 (Loading),甚至拒保 (Decline)。即使你有買保險,都可能因為一開始的「全保」計劃大失預算,無辦法確保自己終身都有充足的醫療保障。要真正保障到自己,最好獨立購買每一份不同保障性質的保險,即使期間有提取現金價值或索償的需要,其他的保障都不會受到影響。加上在考慮每一份保障時,你都能選購更有競爭力的同類產品,確保每一分保費都能發揮最大的作用。如果本身有一定的投資能力,亦未必要將儲蓄部份交予保險公司投資,用純保險取替儲蓄保險,保險費用可以大大降低,節省下來的保費就可以更具彈性。 例子: 以一個30歲男士,非吸煙人士的香港人為例,如果他有一筆為期25年價值100萬的房貸未繳,又有一般醫療及意外保障的需要,以下兩款組合,你認為哪一款更適合他呢?*該保單有儲蓄成份,並為文中的「基本保單」/ Basic Plan ^為醫療保障表中「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌症治療及洗腎」的總額#為醫療保障表中「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌症治療及洗腎」的總額 兩者總保費相差HK$10,369,原因何在? 如果透過「全保」(Agent組合),會有終身100萬的人壽保障、約20萬的醫療保障及24萬的意外保障,年度保費為$15,802;而假如透過「優化組合」,考慮到房貸於25年後已經繳清,其實已不需要終身的人壽保障,保費可以發揮更大的作用,譬如購買充份的醫療保障 每年保障額約117萬﹚,最終的年度保費只需$5,433,是原來的三分之一。另外的三分之二保費﹙即一年$10,369﹚可以自行調配,毋須被基本計劃綑綁,亦可以透過投資創造更大的價值。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 謬誤二:危疾係用來醫病? 香港人最擔心的除了起居飲食外,其次莫過於三大頭號殺手 - 癌症、中風、心臟病,所以不少人每年都願意支付數萬元的危疾保險,去加強醫療保障。但其實危疾主要的作用根本不是醫病⋯⋯而應該是保障患病期間的必要開支(如家用、按揭、生活費、供養子女的開支)!根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及六所私營醫院於2016年4月的市場價格,一般標靶治療費用由40萬至240萬不等。真正的治療費用會根據治療項目以及療程長度而定。如果需要100萬的資金去醫治乳癌,以一名30歲非吸煙女性為例,醫療保險的年度保費為$3,125,但危疾計劃的年度保費卻高達$33,070,兩者可以相差十倍!所以,假如你擔心沒有足夠金錢醫病,第一時間應該是透過「醫療保險」去保障入院及手術的開支,「危疾保險」真正的作用則是保障「醫療以外」的費用。例如一個25歲剛踏入社會的青年,父母未退休,未成家立室,理論上沒有太大的經濟負擔。如果他擔心「有病冇錢醫」的話,就應該先考慮「醫療保險」而並不是「危疾保險」!而這亦印證了一個重要的論點:其實並不是任何人都需要購買「所有」類型的保障!找到適合自己的保險,才能有效轉嫁風險予保險公司,但購買不適合自己的保險,就只會做成浪費! 謬誤三:保險一定有儲蓄成份? 很多人不知道原來純醫保可以獨立買,更多人不知道原來很多保險都可以沒有儲蓄成份。為甚麼總發現自己的保單通通都是儲蓄型保單?或者為何當初Agent未曾建議你買純保障的保單?其實不是他們不能賣純保障的保單,只不過以佣金作為大前提的情況下,要客人作出犧牲在所難免。買保險最大的作用是轉嫁自己無法承擔的風險,儲蓄成份越高,保障的成份就會越低。當保障不足以應付大型風險時,保險就會喪失真正的意義!一般Agent建議你買的保險,大部份保費都花在儲蓄人壽/儲蓄危疾上,但至為重要的醫療保障卻普普通通,即使有大病都只能靠危疾保險的賠償金作醫病用途!有儲蓄成份的保單未必代表差,但前提是購買保險應該先考慮對自己的保障需要,然後再根據自己的情況選擇適合自己的產品!總括而言,在這個資訊科技發達的時代,其實不再需要盲目信任你身邊的「專家」,親自用多少少時間心機去增進自己的理財知識,再做充份的比較,才是避免成為「水魚」的最好辦法!真正值得相信的人,始終是Fact and Yourself。相關文章醫療保險比較懶人包:https://www.darkmoneyhk.com/comparison/categories/醫療保險比較危疾保險比較懶人包:https://www.darkmoneyhk.com/comparison/categories/危疾保險比較年金比較懶人包:https://www.darkmoneyhk.com/comparison/categories/_年金比較醫保注意事項懶人包:https://www.darkmoneyhk.com/insurancetips/category/醫保冷知識危疾注意事項懶人包:https://www.darkmoneyhk.com/insurancetips/category/危疾冷知識理財產品懶人包:https://www.darkmoneyhk.com/insurancetips/category/理財冷知識網上討論區:https://bit.ly/2NweCEi免責聲明:以上資料只供參考,讀者有關其他問題,請自行了解,DarkMoney已盡力保證以上資料準確,但不保證,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney – 認識保險陷阱・教香港人如何買保險」無關。...