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【保費回贈型人壽】想要保障又唔想白俾保費?保費有得拎返點先算抵?

【保費回贈型人壽】想要保障又唔想白俾保費?保費有得拎返點先算抵?

終身型保障產品向來受不少客戶歡迎,原因是消費者喜歡如供樓一樣「供斷」保險,亦希望買保險可以「有事賠錢,無事儲錢」。奈何,終身型保障產品保費一般會比較昂貴。如果你的目標是要一份低保費成本並可以取回已繳保費的計劃,或者可以了解一下「保費回贈型保險」。...

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【保險陷阱】人壽保險全攻略-進階比較篇(2020年版)

【保險陷阱】人壽保險全攻略-進階比較篇(2021年版)

【保險陷阱】人壽保險全攻略-進階比較篇(2021年版) 上文-【保險陷阱】人壽保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家人壽保險基本知識後,今次會進一步分析在2021年如何選擇和比較人壽保險。 如何揀選合適的人壽保障年期?  閱讀過基礎篇的讀者一定知道純人壽或回贈型人壽的槓桿會較高,越年輕越建議選擇這兩類型的人壽。可是這種兩類型的人壽都有不同年期,究竟如何揀選合適的年期?如果我打算保障至六十歲退休,應該十年期續保一次的或是選擇60歲前固定保費? *以下將會利用滙豐的滙易保和利寶國際的定期壽險作比較,兩者相對是保費較便宜的產品。案例中是以 三十歲吸煙男性作比較 [ninja_tables id="35112"] 雖然滙豐10年期會相對便宜,但是較少人會想只保障十年。當你買超過十年期的話,滙豐的性格比便開始下降,而且十年後的保費並不是保證不變。所以選擇人壽保險時,先計算清楚你需要的保障年期,並選擇有固定保費的人壽保險。 什麼是可延長保障期? 世事變幻莫測,突然患上大病絕不是能夠預料的事情。假如患上大病時人壽保單年期將屆滿,想延長保障年期便非常困難,或者保費相對提高很多。而市面上有部份人壽保險可以保證延長保障期之餘,又能夠固定未來保費,這樣保單的價值相對提高了很多。 可延長保障期的比較圖 [ninja_tables id="35113"] 什麼是末期疾病現金? 上一篇提及人壽保險是保障你的家人渡過經濟上的難關,可是對你來說,可能並不希望這份保險獲得賠償。不過如果你的人壽保險有末期疾病現金這個保障,對你來說仍可以受惠,因為這個項目可以發揮危疾保險的作用,在你不幸患上末期疾病的時候可提取保單內的現金。但要留意每間公司也有不同的條件和限制,例如需要醫生證明壽命只剩下12個月,才可以提前得到賠償。 有末期疾病現金的比較 [ninja_tables id="35114"] 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 什麼是意外失肢保障? 一些計劃會額外附送意外失肢保障,但要留意只有意外情況才可獲得保障,然而這個項目並非核心保障,一般建議是次要的考慮。 意外失肢比較 [ninja_tables id="35115"] 什麼是保證回本? 保證回本是回贈型擁有的特點,其保費是儲蓄人壽和純人壽兩者的中間。這類保險適合一些不懂得投資,而且不希望「白交保費」的大眾購買。 但是保證回本並非核心保障,一般建議是次要的考慮,最重要的仍然是需求的問題。 什麼是保證保費不變? 保費是人壽保險最重要的考慮因素,對於越年輕的投保人而言,計劃的固定保費會越便宜。 2021年如何比較人壽保險?DarkMoney如何幫到我? 如有需要比較人壽保險,可瀏覽 : 定期人壽保險比較 預約保險諮詢                                             由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。免責聲明:本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

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人壽陷阱_基礎

保險陷阱 – 人壽保險篇

保險陷阱 - 人壽保險篇 人壽保險,是在身故後提供一筆過現金賠償予家人,目的是解決負債及保障家庭的必要開支。在新一年,香港的人壽保險起了什麼變化?購買人壽保險時又需注意什麼呢? 為什麼需要人壽保險? 人壽保險購買的目的,主要是保障你的家人及你的負債。作為開始考慮買保險的你,相信在家庭已經有一些經濟責任,例如需要幫手供樓、交水電媒、或者交家用,都代表著人壽保險的需要。 什麼人需要買人壽保險? 家庭支柱及社會新手需要購買人壽保險。 人壽保障額多少才足夠? 計算人壽保額的方法千變萬化,可以是以收入計算、支出去計算或負債去計算,但是較準確的可以參考以下算式來確保自己所需的保額: 人壽保額 = 淨債務 + 全家人未來生活的必要開支 假如目前是三十歲,至少要為家庭應付開支30年,樓宇負債$2,000,000,每年生活的必要開支是$240,000, 人壽保額的需求便是$9,200,000。如果計及通脹,實質需要的保額便會更多。 人壽保險有什麼類別? 人壽保險可以分為三種類別: 1)純人壽/ 定期人壽保險/定期壽險: 槓桿較大,沒有任何現金價值 通常這類人壽保險在投保時的年期越長,同一段年期的總保費便會越低 例如同樣是需要人壽保障30年,選擇「每5年/10年加價」的總保費會比「30年固定保費」昂貴得多,而且前者的保費率只有首幾年是保證,其後的保費率並非保證 2) 回贈式人壽: 槓桿較純人壽低但比儲蓄人壽高,到期取回所有已繳保費 通常回贈式人壽保險的保費在某段時間固定不變,到期後可選擇以純人壽的形式續保 3)儲蓄人壽保險/終身人壽保險: 槓桿較低,一般保障至終身(100歲) 一般終身人壽保險的保費在某段時間(譬如10年/15年/20年)固定不變,其後保障至100歲 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 【保險陷阱】為什麼人壽保險唔需要買終身? 一般來說保險的保障年期越長越好,但人壽保險的保障年期並不需要長至終生。因為人壽需求會隨不同的人生階段而改變,越年長,人壽需要便越低。 以上圖為例,一個退休人士已經沒有家庭經濟負擔,而且子女已有獨立的經濟能力,應可擔當養活上一代的責任。即使身故後有一筆現金賠償,也沒有了當初買人壽保險的作用。 部分人可能會認為保障期買到終身,某程度上「一定」會得到賠償,一定可以「嬴」保險公司。 但是不要忘記保費必然經過精算考慮過,當你買下終身人壽時,保費便相應調高,所以並不會存在嬴和輸的概念。 什麼情況下會考慮純人壽以外的選項? 解答以上問題前先要理解甚麼是保險成本,例如歲數、病歷、吸煙和家族病史都是影響保險成本的因素。 當投保人越年輕,人壽成本便越低;年齡越大,成本則越大。 其實有不少人都在年齡較大時置業,屆時的人壽費用會相對昂貴。 如果考慮到年老時保險成本高,回贈式人壽/返還型人壽可以是一個不錯選擇。 以50歲吸煙男為例,購買USD$500,000人壽保額以對沖按揭債務,20年純人壽的年費為USD$4,881.75,到期沒有現金價值;20年返還型人壽的年費為USD$9,705,到期取回USD$194,100(所有已繳保費)。 如果計算真正回報,我們可將兩者差額視為投資額: USD (9,705-4,881.75) * 20 = USD 96,465, 即20年間總繳付USD 96,465,到期時保證取回USD 194,100: 總回報率為101.2%,每年保證複利為6.27%。 可是如果以20歲吸煙男為例,購買USD$500,000人壽保額以對沖按揭債務,20年純人壽的年費為USD$395,到期沒有現金價值; 20年返還型人壽則為USD$2,180,到期取回USD$194,100(所有已繳保費)。 同樣計算真正回報,我們可將兩者差額視為投資額: USD (2,180-395) * 20 = 35,700, 即20年間總繳付USD 35,700,到期時保證取回USD 43,600: 總回報率為22.13%,每年保證複利為1.87%。 總括而言,投保年齡越大,選擇回贈式人壽/返還型人壽的實質回報便會越高。 預約保險諮詢                                            ...

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人壽保險都可以當年金用?

【保單逆按】人壽保險都可以當年金用?

【保單逆按】人壽保險都可以當年金用? 如果想解決退休後的入息問題,除了額外選購年金產品以外,其實還可以善用現有的資源自製長糧!在今年5月起,市場就推出了「保單逆按計劃」,容許市民將已供完的人壽保單抵押,換取退休入息。今集DarkMoney就會為大家解構一下: 甚麼是「保單逆按」? 「保單逆按」對保單有甚麼影響? 「保單逆按」與「政府年金」有甚麼不同? 甚麼是「保單逆按」? 「保單逆按」聽上去似乎相當複雜,但其實只是將保單的身故賠償作抵押,換取貸款機構的每月「入息」。 正式來說,「保單逆按」是一項貸款安排,以已繳清保費的人壽保險保單作為抵押品,向貸款機構申請逆按貸款(除非要中途提取,否則該貸款毋須償還)。 計劃會以「人壽保額」計算派發的入息金額,當原有保單的人壽保障越大,每月派發的年金便會越多,派發的時限可以是10年、15年、20年期或終身。而在特定的情況下,亦可立即提取年金現的90%。 「保單逆按」只接受以一份壽險保單作為抵押。而所有保單合共的身故賠償總額以 1,500 萬港元為上限。 「保單逆按」對保單有甚麼影響 1. 擴闊人壽保單用途 人壽保單本身只在身故時賠償或直接提取現金價值,而「保單逆按」除了直接提供年金入息了投保人外,可在投保人患病或修茸居所時提早運用資金。 2. 保單受益的對象有改變 本來人壽保單的賠償會交予投保人的家屬,但在「保單逆按」後,人壽賠償將會轉交按揭公司,而年金入息則會提供予投保人本身。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 「保單逆按」與「政府年金」有甚麼不同? 如果同樣是60歲的退休人士,同樣可以提供退休入息的選擇有「保單逆按」及「政府年金」,不過兩者的主要分別是: 1. 派發入息的計算方法 保單逆按是以「身故賠償額」計算,而政府年金則以「供款額」計算。假如要計算「保單逆按」的實質回報,應該先衡量現有保單的現金價值與身故價值是否存在較大差距。當現有保單的身故賠償遠較現金價值大,回報就會越高。 2. 投保條件 「保單逆按」的投保人必須是60歲以上,但參加條件是本身要有一份供完的人壽保單;「政府年金」的投保人則要是65歲或以上,繳付的最低資金為HKD50,000。 3. 計劃模式:預支 VS 預付 「保單逆按」毋須再額外支付費用,但相等於預先提取未來身故賠償的價值;「政府年金」則是現在預繳保費,讓資金在計劃內滾存,然後再在未來派發更高的總值。 4. 身故賠償 「保單逆按」是以身故賠償作抵押,投保人一旦身故,人壽賠償將交予貸款公司而非受益人;「政府年金」的投保人一旦在派發期間身故,而仍有剩餘價值,該筆資金便會賠償予受益人,直至保證期完結。 5. 中途提取 「保單逆按」只可在指定情況下途中提取價值,例如支付醫療開支、物業維修費用或購買骨灰龕的費用;而「政府年金」只要有剩餘的現金價值便可以提取。 預約保險諮詢                                               由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。 專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。 另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。 免責聲明: 本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。 本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。 其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。 如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

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【保險陷阱】買完人壽死咗都唔賠?五大要點你要知!

【保險陷阱】買完人壽死咗都唔賠?五大要點你要知!

【保險陷阱】買完人壽死咗都唔賠?五大要點你要知! 不少人都喜歡看爭遺產的案件或者劇集,因為即使自己不是富豪,都可以感受一下有錢人的煩惱。其實即使你不是腰纏萬貫,只要你有一份人壽保單都可能會有同樣煩惱!然而,買人壽保單都可以有不少學問,今次DarkMoney就為大家節錄了幾個常見的人壽保單問題為大家解惑: 受保人、投保人,受益人究竟有甚麼分別? 購買保險產品時,會涉及不同的持份者,一般可分為投保人,受保人及受益人。 投保人(Policyholder),亦稱保單持有人,是跟保險公司訂立保單的人。 投保人擁有保單的最大權力,包括退保、提取現金價值和更改資料等 在香港,必須滿18歲或以上,才可以成為保單投保 如果父母為子女購買保單,可以在子女長大滿18歲後將持有人的身份轉給子女 受保人(Policy Insured),是受保單所保護的人。 投保人可以同時是受保人,或者投保人跟受保人是分別兩個人 舉例,媽媽為孩子買了一份人壽保險:媽媽就是投保人,孩子就是受保人 換言之,假如孩子符合理賠條件,保單就會支付保額及紅利 一些年金保單設有聯名受保人,即父或母其中一方身故時都會提供人壽賠償 由於人壽保險是根據受保人的身體狀況、年齡和生活習慣等因素計算保費,所以一般情況下受保人是不可轉換的。 受益人(Beneficiary) 是在受保人符合理賠條件後,獲得賠償的人。 受益人可多於一位,並且可分配不同百分比 受益人可以是自己,亦稱遺產(own estate) 假設沒有填寫受益人或受益人已經去世,身故賠償將按《無遺囑遺產法》分配:一般是先給配偶,然後子女,再到直系親屬 受益人的身分由保單持有人所指定,亦可由保單持有人隨時作出更改 甚麼人可以成為保單的受益人?非直屬關係的人可以嗎? 若受保人及受益人為同一個人,則被視作遺產 假如兩者不同,受保人及受益人之間必須存在「可保利益」(Insurable Interest) 一般「可保利益」存在於直系親屬、配偶或法定繼承人 「可保權益」的存在是規避道德風險,減少因保險金謀害受保人的誘因 每間保險公司對於「可保利益」亦存有少許差異: 例如有些保險公司會接受爺爺作為持有人為孫兒買保險,但可能要解釋為何父母不作為持有人,或要有父母確認等。 沒有親屬關係可能有「可保權益」嗎? 保險公司在承保前,會審視保單投保人、受保人及受益人之間的關係,以規避道德風險 若是「公司要員」或是「債主債仔」,在經過核保後也可能有「可保權益」 「公司要員」為受保人,公司為受益人,用作保障受保人身故後對公司的影響(一般是上市公司主席) 「債仔」為受保人,「債主」為受益人,用作保障債仔過身後,債主血本無歸的風險(一般要同時有財產按揭才可享「可保權益」) 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適扣稅產品,並進一步購買: 預約顧問 不保事項上有「自殺」這個項目,即是「自殺」不獲賠償嗎? 為了避開道德風險,「自殺」曾經是完全除外責任。然而在經歷不少個案後,人們發現若將「自殺」完全除外,會產生不少爭議: 許多個案無法證明死因與「自殺」完全無關,理賠將因此延誤或出現爭執 保險公司在計算保費時已計算「自殺」的死亡率,卻完全豁免這部份的理賠責任,對投保人的利益有害 有關條款令保單失去保障最壞情況的可能性,無法真正保障家人 基於上述原因,目前經過修改後的「自殺條款」並不是完全除外責任,改為只在保單生效首一段時間不賠(一般為兩年,部份公司為一年),算是平衡了道德風險及投保人利益 因此,雖然目前在不保事項上有「自殺」這個項目,但在指定期間過後「自殺」仍能獲得賠償 如果不在香港身亡會否獲得賠償?投保後如果移民外國,會否影響投保的保單? 人壽保單的理賠條件沒有地域限制,全球有效: 換言之,即使在香港以外的地方身亡也可獲得索償 移民外國會影響人壽保單嗎? 移民不會影響理賠條件及金額 但由於理賠程序需要在香港完成,應在移民後更改聯繫地址及有關資料 然而投保人不必親自到香港索償,只要將有關資料寄回保險公司即可 一些國際保險集團網絡遍佈全球,因此在當地也有機會獲得有關協助 漏報病歷可能會影響人壽索償? ...

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【條款解密】人壽保險過了不可異議期就可瞞天過海?

【條款解密】人壽保險過了不可異議期就可瞞天過海? 有末期疾病預支賠償,保單就一定賠俾你?

人壽保險相對上是眾多保險類別中相對簡單的一種,不過往往越簡單,越容易忽視細節。買人壽保險時除了要清楚自己需要的保額,比較各公司的價錢外,更要留意每間公司的條款細則,以下DarkMoney便抽取了兩個較重要的條款出來比較。...

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