fbpx
醫療融資陷阱全剖析

【醫療融資】陷阱全剖析2021

【醫療融資】-自從自願醫保強力嘅宣傳,唔少市民都增強左購買醫療保險嘅意識,亦開始不少人因考慮未來保費嘅增長而對醫療融資感興趣。坊間早有銷售醫療融資概念嘅行為,奈何手法未必良好,兩年前我哋都曾經有寫過相關嘅文章,今次我哋會更詳細剖析醫療融資以及相關嘅保險陷阱。...

Read More
【保險孤兒單】買保險前必須知道的保險陷阱

【保險孤兒單】買保險前必須知道的保險陷阱

每逢三四月都是轉工旺季,本來朋友有新工作,轉轉新環境是值得高興的事。但如果轉工的是你的保險Agent,你又會有何想法呢?事實上,保險Agent轉職往往對你影響深遠:後果不單是沒有人跟進你的保單,一些情況下甚至會令你的索償失效。或者可以說,這是每個人買保險時都可能遇到的保險陷阱 -「孤兒單」。今次我們會為大家講解一下:甚麼是「孤兒單」?為甚麼很容易遇上「孤兒單」?萬一遇上「孤兒單陷阱」,會有甚麼影響?萬一遇上「孤兒單陷阱」,可以如何解決?甚麼是「孤兒單」?顧名思義,「孤兒單」就是一張無依無靠的保單,出事時沒有專人幫忙,又或者每次有保單問題都由不熟悉你的人負責。當遇上「孤兒單」的情況,許多保單跟進事宜都要投保人親力親為,簡單如轉個人資料至保險索償都需要自己處理,即使是患病期間,可能仍然要自己尋找索償方法。當你索償時不清楚保單的條款細則,一旦誤踩不保事項,便很可能令你的索償失效。為甚麼很容易遇上「孤兒單」?「孤兒單」這個字眼由來甚久,相信大家也不會太陌生。事實上,正因為「孤兒單」太容易出現,為免影響自己的權益,消費者更應該了解「孤兒單」會出現的原因:1. 保險代理人離職、退休或身故當遇到孤兒單時,業界的慣性做法是會將客戶轉交上司跟進,再分派至新Agent。然而,保險公司一般不會主動詢問客戶意願,過程亦欠缺透明度和溝通。甚至有時候客人連自己的保險Agent離職亦不會知道。相比其他行業,保險行業離職率很高。除了因退休、身故這些原因外,新入職代理人也是高風險一族,能堅持熬過滿一年的,往往只是少數。參考職業訓練局(VTC)的2017年數據,保險從業員過去 12 個月新入職人數有20351人,而離職則有10014人(幾乎是半數!),當中佔七成的是業務代表/保險代理人。  [supsystic-tables id=20] 延伸閱讀:網上買虛擬保險 擔心無人跟進?保險要變成專業,很可能要綜合醫學、核保、理賠及法律等行業知識,然而作為一個新入職的保險代理人,要立刻深入了解這堆內容幾乎是不可能的。現實的情況是:很多新入行的Agent經過一兩星期學習銷售和溝通技巧後,便要馬上「跑數」。新入職的保險代理人離職原因,往往離不開「沒有足夠的朋友簽保單」。一個荒誕的例子是,一名任職保險公司精算朋友曾被舊同學推銷保險產品,卻被反問:精算師是甚麼職業?試問當連保險公司獨有及不可或缺的部門是什麼都不知道時,怎能相信新人能夠全面了解保險的運作或者相信他們能提供專業意見呢?現實是大部份Agent靠著親戚和朋友的保單撐過一段日子,最終也難逃離開公司的命運。不穩定的代理人群體,是造成孤兒單的重要因素,因此,選擇較難離職的代理也是購買保險產品的一個考量。如果代理人在公司都待不長,你向他買的數十年保單,往後他選擇離開,誰能幫助你呢?2. 傳統經紀與客人的利益衝突不同保險公司及產品均有不同的佣金比例,但一般只有首年的佣金會較高,第二年後的佣金則大幅減少。以一份三十年年期的傳統人壽儲蓄保單為例,首年的佣金比例約為60%,第二年則降至10%,第三年至第六年為2%,其後便沒有佣金。對保險經紀而言,惟有簽更多新保單才可能完成「跑數」的目標,某程度上造成了舊有保單「有人簽無人跟」的現象。諷刺地說,經紀與客人某程度存在著利益衝突,假如你的經紀只為自己的佣金打算,或者會令你的保單與「孤兒單」沒有太大分別。3. 銷售模式改變近年,越來越多公司不再以傳統經紀作為主要分銷渠道,而是將銷售點分予獨立理財顧問(broker)或者在自己的網上作分銷。例如在2013年,「蘇黎世香港人壽」放棄沿用多年的保險代理制度,變成只由broker及網上作分銷渠道,相關部門的60名員工及700名以自僱形式訂立代理人合約的保險經紀隨之被終止經紀合約,間接令約16萬份保單變成「孤兒單」。另一方面,越來越多公司都轉以全網上方式營運,雖然投保較以往方便,但在索償時難免會遇上困難:申請項目是否在保障範圍?理賠需要提供什麼資料?理賠該找誰?如果網上投保後沒有專人為你處理問題,或許你在不覺間也成為了「孤兒單」的一份子。因此在網上投保時,也要份外留意背後會提供的售後服務,避開「孤兒單」。萬一遇上「孤兒單陷阱」,會有甚麼影響?1. 不清楚現有保障有時候保單可以很複雜,一份保單可以在很多情況下作出索償。沒有專業人士幫助,繁忙的投保人未必清楚某些狀況下可以取得索償,或者只是懂得索償其中一部份。即使真正遇上狀況,也可能因為不了解保障條件放棄索償,沒有讓自己的保單發揮作用。2. 索償失敗很多保單都會有不保事項,如果沒有相關知識,投保人未必知道理賠時的敏感位置,或者要如何避開理賠陷阱,一些情況下甚至會令原本合資格的索償延遲賠償甚至失效。3. 沒有辦法完成受保人的意願不少保單是為家人準備,但率涉到「交代身後事」,很多人都未必會向家人交代保單詳情。如果受保人不幸意外身故,而該保單成為了孤兒單,保險可能無法預期賠償予受益人。4. 要自行處理保單更改事宜當投保人需要更改孤兒單的保單內容,都要自己跟進處理。雖然投保人可以在網上(只限部份保險公司)更改保單資料,例如地址、通訊電話等,但大部分重要更改如更改受益人,降低保額等都需要填表格處理。對於不熟保險的人而言,填表更改是一件挺麻煩的事,而且還有機會因為用了舊表格而令更改無效。5. 不足保障的風險有專人服務的另一作用是可以隨著受保人的年齡或家庭轉變,適時提供保障上的建議。如果沒有適時調整計劃,隨時會不夠保障,例如隨著醫療通脹及新藥物推出,以往50萬保額可能已相對不足,要享用更好的醫療服務,所需的保額也要與時並進。而且,即使保險公司推出更具保障的新產品時,孤兒單的受保人亦未必能及時知道,或會因此失去預算。萬一遇上「孤兒單陷阱」,可以如何解決?1. 保單持有人主動與保險公司聯絡自行與保險公司聯絡可更快取得新的保險經紀的聯繫方式,讓新的保險經紀了解保單及受保人的最新狀況。保單持有人可以透過以下方法,主動與保險公司聯絡:客戶服務中心保險公司一般設有客戶服務中心,保單持有人可向客戶服務員查詢有關保單的問題。另外,保險公司也會替孤兒單持有人另找保險經紀協助跟進保單,保障其權益。電子帳戶除了依靠保險經紀管理保單外,親自管理保單也是一個有效而直接的方法。一些保險公司設有電子帳戶服務,保單持有人可以透過網站或手機應用程式輸入所需資料,查詢有關保單的最新資訊。2. 獨立理財顧問選擇獨立理財顧問的其中一個好處是減少了孤兒單的出現。即使負責的經紀日後轉到另一間經紀公司,經紀仍然可以繼續跟進原有客戶的個案。或者投保人不滿意個別經紀的服務,也可以選擇將保單交由其他經紀負責。反之保險公司的業務代理,一旦轉職到別的保險公司,便不可能為原有客戶服務,除非客戶另購新公司的保單,至於舊保單則會交由其他業務代理負責,倘若不幸發生「蘇黎世事件」,那就會成為孤兒單了。而市民於選擇獨立理財顧問前,可先行向香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會的網站查冊,確認經紀公司是否符合資格,確保自己的權益可受充份保障。3. DarkMoney「Claim錢助手」DarkMoney深知已經有不少人的保單成為了孤兒單,每當遇上索償或醫療難題時可能沒有專人為你解決問題,因此我們將聯同BookMed提供「Claim錢助手」服務,專為孤兒單、網上投保的保單而設。當你遇上健康問題,可先向專業醫療團隊諮詢,並享用轉介及預約醫生的服務,康復後亦可由索償團隊跟進一切索償事宜,令你醫得安心,Claim得放心。延伸閱讀:網上買虛擬保險 擔心無人跟進?...

Read More
【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2021年版)

很多人買危疾保險的原因是擔心有病時沒有錢醫治,或者是被誤導要買危疾去保障醫療費,但如果單純從醫療費用的角度出發,醫療保險能夠更以較低成本賠償大部份的醫療開支。危疾保險真正的作用,是解決醫療費以外的問題,即使患上嚴重疾病而失去工作收入,屆時都有足夠的現金處理其他問題⋯⋯...

Read More
意外保險比較

【全新互動式頁面】意外保險比較- 內含2020年最新優惠!

雖然不是每個人都像NBA明星一樣五癆七傷,但因運動或意外受傷可以說是十分普遍的。然而,並不是有意外保險就可以為一般意外情況提供賠償,想了解清楚自己的保障,可將意外保障分為兩個部份考慮 - 意外死亡及斷肢 與 意外醫療保障。想知自己買嘅意外保險適唔適合,或者投保意外之前要注意啲咩?...

Read More
儲蓄保險陷阱

【儲蓄保險陷阱】儲蓄保險全攻略-基礎知識篇(2021年版)

很多人買危疾保險的原因是擔心有病時沒有錢醫治,或者是被誤導要買危疾去保障醫療費,但如果單純從醫療費用的角度出發,醫療保險能夠更以較低成本賠償大部份的醫療開支。危疾保險真正的作用,是解決醫療費以外的問題,即使患上嚴重疾病而失去工作收入,屆時都有足夠的現金處理其他問題⋯⋯...

Read More
退休年金邊間好?九大重點揀啱自己心水

【保險陷阱】年金全攻略-進階比較篇(2021年版)

【保險陷阱】年金全攻略-進階比較篇(2021年版) 上文-【保險陷阱】退休年金全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家退休年金基本知識後,今次會進一步分析如何選擇和比較退休年金。退休年金邊間好?八大重點揀啱自己心水 1. 供款期 一般供款期越長,也意味著未來年金入息越高目前大部份QDAP的供款期只有5年或10年可以選擇 如果想在較多財政年度享用扣稅限額,可以選擇較長供款期的計劃。雖然也可以在供款期完結後再開始新的計劃,但就要留意大部份QDAP的最大投保年齡為50歲 至於傳統年金的供款期選擇較多,甚至可以自訂供款期(5年至62年)  雖然傳統年金不會有扣稅優惠,但供款期越長,可以積少成多,提高最後的年金入息傳統年金的最大投保年齡可以是70歲,但要留意投保後可能要經歷滾存期後才會派發年金。 2. 滾存期 滾存期一般是指供款期完結後資金需要存放的年期部份計劃在供款期完結後,仍要存放至少10年,才能開始派發年金  一般滾存期越長,行使年金時的計劃回報率(IRR)便會越高 QDAP需至少存放至50歲或60歲再派發傳統年金需至少存放至50歲或55歲再派發 3. 入息期 如果擔心壽命會比預期高,可以選擇入息期較長的計劃入息期也可以參照現時的平均壽命預期而定參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲)得益於科技及醫療的進步,全球人口的平均預期壽命仍呈現上升趨勢 一般入息期越長,計劃的潛在回報便會越高QDAP一般是派發10年或20年的年金入息,只有個別計劃可以派發年金至100歲或108歲傳統年金大多數可以派發至100歲,甚至終身,而派發的年金可以是按年遞增。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適扣稅產品,並進一步購買: 預約顧問 4. 投資策略及行使年金時的現金價值 年金入息的金額一般是根據行使年金時的現金價值而定即是計劃經過供款期及滾存期時的提取價值 如果計劃本身的投資策略在非固定收益資產的佔比越高,代表計劃回報越高一般QDAP的投資較保守,主要投資在再保險資產或固定收益資產,因此保證回報較高,但預期回報一般會比傳統年金低如果存放的年期較長,即使是計及扣稅,傳統年金的回報會比QDAP高因此,如果投保人越有可能在早期提取資金,越適合QDAP  選擇計劃時可以將計劃拆分為「傳統年金」及「扣稅年金」,再在同類型中找出現金價值更高的計劃 5. 年金選項及年金率 通常「傳統年金」可以提供多個不同的年金選項例如身故後派發年金予配偶、患重疾時派發雙倍年金、遞增入息等 同一個計劃,可以因為不同的年金選項,造成十分不同的結果例如選擇沒有身故賠償的選擇,若壽命沒有較預期長可能會引致損失 一些選項的風險可能較高,但年金率也會較高,即是年金派發的金額會越多 「固定入息」的最初年金率較高,即是行使年金時派發的金額較多比較合適擔心預期壽命較長的投保人「固定入息」的年金入息額在派發初期較高,即使較早身故,獲取的年金入息總額會較高大部份的QDAP,年金入息會以固定入息發放 「遞增入息」的最初年金率較低,,即是行使年金時派發的金額較少但年金率會隨著年期遞增,在後期年金率會超越「固定入息」比較合適擔心預期壽命較長的投保人「遞增入息」的年金入息額在派發後期較高,即使較預期長壽,獲取的年金入息總額會較高通常「傳統年金」會提供遞增入息的選項也有QDAP是以「遞增入息」發放年金,但選擇相對較少 6. 行使年金後的靈活性 在行使年金後,部份「傳統年金」便喪失所有的現金價值視乎年金選項而定,部份計劃可容許保單提早取回資金 如果是QDAP,即使行使年金,保單仍會存在現金價值即是可以隨時提取資金應急  總括而言,如果存放年期十分長,QDAP的回報或許及不上傳統年金; 但在資金的靈活性方面,QDAP一般會比傳統年金優勝。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適扣稅產品,並進一步購買: 預約顧問 7. 在身故情況下的回報 部份「傳統延期年金」會在行使年金後失去現金價值,即使身故時已派發的年金金額未超過現金價值,剩餘的價值亦不會交給受益人 以下圖為例,65歲時的回報是4.78% 然而,如果行使年金,實質回報會因為身故年齡不同而改變: 決定行使年金後,計劃於65歲起每年會派發$194,930: 如果70歲身故,期間獲得6年的年金,實質IRR是2.04%(而不是4.78%)如果80歲身故,期間獲得16年的年金,實質IRR是4.47%(而不是4.78%)如果100歲身故,期間獲得36年的年金,實質IRR是5.57%(而不是4.78%)  因此,選擇計劃時應該考慮到提早身故的情況,而傳統年金在這方面一般會比QDAP差(QDAP身故後必然會賠償剩餘價值) 8. 行使年金的回本期 如果是傳統年金,行使年金後可能會喪失保單的現金價值,因此在行使前應該考慮該計劃的回本期: 承接上例,如果選擇行使年金,65歲起每年會派發$194,930($2,514,573 × 7.752%): 以整個計劃而言,儲蓄總額是$600,000,在68歲或之後身故便可以取得正回報,在83歲時實質回報相當於行使年金前的計劃回報(左圖),在80歲身故,整個計劃的IRR是4.47%在100歲身故,整個計劃的IRR是5.57%在120歲身故,整個計劃的IRR是5.81%然而,從再投資的角度而言,65歲時行使年金,相當於放棄$2,514,573以換取未來每年$194,930的年金入息年金至少要派發至77歲,才能獲得65歲時的現金價值年金至少要派發至83歲,實質回報相當於行使年金前的計劃回報總括而言,只有預期壽命超過83歲,這個計劃才值得行使年金 預約保險諮詢                                              由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。免責聲明:本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。 ...

Read More
儲蓄保險比較

【保險陷阱】儲蓄保險全攻略-進階比較篇(2021年版)

【保險陷阱】儲蓄保險全攻略-進階比較篇(2021年版) 上文-【保險陷阱】儲蓄保險全攻略-基礎知識篇(2020年版) 教完大家儲蓄保險基本知識後,今次會進一步分析如何選擇和比較儲蓄保險。 儲蓄保險邊間好?五大重點揀啱自己心水 投資策略 儲蓄保險是將資金放到一個指定的投資組合,然後由保險公司保證一部份的回報。 一般組合內會分為股票、債券或其他再保險資產:如果股票佔比越高,預期回報或非保證回報佔比也會越高; 如果保守資產佔比越高,保證回報及保證回報佔比也會越高。 保險計劃設定股債比例的目的,主要是規避風險及確實取得回報,減少不規律投資造成的損失。 如果投保人相對富有或者風險偏好相對保守,一般會傾向較穩健的投資策略。 紅利的種類及派發方式 保單紅利可以分為「美式分紅」或者「英式分紅」: 美式分紅的保單由「現金紅利(或週年紅利)」及「終期紅利(或特別紅利)」組成, 英式分紅的保單由「復歸紅利(或歸原紅利)」及「終期紅利(或特別紅利)」組成。 其中終期紅利(或特別紅利)要在投保一段年期後(例如10年後)才派發,終期紅利只可在退保或者身故時提取。 美式分紅一般會比較保守,原因是「現金紅利(或週年紅利)」一經派發便不會減少; 英式分紅則會將利息再投資(即「復歸紅利(或歸原紅利)」),在提取資金時會根據當時的資產價格折現,因此較難預計提取時的價值。 一般而言,美式分紅的保證回報相對較高,非保證回報卻較少。如果存放期較長,英式分紅的保單總回報會較高。 但如果更著重資金提取時的靈活性,美式分紅的保單會較好。 回本期 回本期是一個較重要的指標,原因是儲蓄保險犧牲的主要是時間成本。 如果不願意犧牲時間換取預期回報,或者隨時有提取所有資金的需要,儲蓄保險便未必是合適的選擇,因為在回本期前提取資金會造成損失。 回本期越短,意味著時間成本越低,也代表提取的靈活性較大。 同時間,由於有紅利的關係,越早回本意味存息部份的金額越高,計劃回報一般較好。 真正的回本期並不代表帳面上回本,而是要考慮通脹:當計劃的IRR等於通脹率,購買力才沒有減少。 過去的紅利實現率 除了保單的投資策略外,我們可以在保險公司的網站上找到過去不同儲蓄計劃的「分紅實現率」,了解過往的派息紀錄: 一般「分利實現率」指的是非保證紅利的覆行比率,例如計劃書顯示第10年的非保證紅利是10,000,實際派發的只有8,000,紅利實現率便是80%。 在保險公司的網站上,一些公司會將「現金紅利(或週年紅利)」、「復歸紅利(或歸原紅利)」、「終期紅利(或特別紅利)」的分紅實現率分開計算, 或者選擇的保單貨幣不同,紅利實現率也會有不同: 以上圖為例,保單屬英式分紅保單,回報由「歸原紅利」及「特別紅利」組成。由於保單的首兩年仍然未派息,因此網站未必能顯示近期保單的分紅實現率。另一方面,如果產品是在近年推出,可能只能參考類似計劃,譬如選擇「特級「雋陞」儲蓄保障計劃II」時只可參考舊版(「雋陞」儲蓄保障計劃)。 紅利實現率主要是一個參考數據,而往績不一定代表未來。不過一般來說,紅利實現率越高代表獲得的保單回報越好,也可以以此衡量一下不同公司的分紅作風。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適扣稅產品,並進一步購買: 預約顧問 不同年期的回報率 不同的提取年期對於計劃的選擇都有很大的影響,原因是部份計劃會著重短期回報長期回報卻較差,部份計劃的架構則是相反。 因此在投保儲蓄保險時預計自己的提取時間是相當重要的: 以上圖為例,投保人是0歲,每年供$10,000,供10年,總供款額是$100,000: 第10年提取的淨回報只有$406,IRR是0.07%; 第15年提取的淨回報是$48,132,IRR是3.76%; 第20年提取的淨回報是$107,327,IRR是4.76%; 第30年提取的淨回報是$331,579,IRR是5.85%; 如果到第100年再提取,淨回報是$36,268,542,IRR是6.35%。 從例子可見,在不同的年期下提取,保單的回報差距可以十分巨大! 保單存放到越後期,保單的雪球效應才會越大。因此在投保前首先預估自己這筆儲蓄大概會存放的時間,便可以根據這個條件篩選出同類型中較高回報的計劃。 另外要留意的是,一些短期的儲蓄計劃可能會有指定的提取年期,譬如資金去到第5年便要完全提取,不存在繼續滾存的選項。如果自己的投資目標是長期,選擇可以繼續滾存的儲蓄計劃,能提高整個儲蓄的潛在最大回報。 如果想計算IRR,也可以使用DarkMoney IRR計算機: 【DarkMoney 儲蓄回報計算機】 如何自己比較儲蓄保險? 比較儲蓄保險 預約保險諮詢                                              由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。 專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。 另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。 免責聲明: 本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。 本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。 其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。 如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。[vc_empty_space]...

Read More
【保險陷阱】意外保險全攻略-進階比較篇(2021年版) WhatsApp Image 2020 02 21 at 1.55.46 PM

【保險陷阱】意外保險全攻略-進階比較篇(2021年版)

【保險陷阱】意外保險全攻略-進階比較篇(2021年版) 上文-【保險陷阱】意外保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家意外保險基本知識後,今次會進一步分析在2021年如何選擇和比較意外保險。 危險工種點揀意外保險好? 大部分意外保險都會類似下圖一樣,保費都是按職業劃分的,意思即是工作越危險保費越貴。 例如你從事地盤工作或是維修工作的話,保費就會比從事文職的較貴。但要留意,其實市場上亦有少數意外保險是不按職業劃分而且統一收費的,假如你從事相對危險的工作, 便可以優先考慮不按職業劃分的意外保險以享受較便宜的保費。 文職工種點揀意外保險好? 相反,如果自身職業是屬於文職的話,選擇不按職業劃分的意外保險便會不太划算,因為不按職業劃分的都會因危險職業而拉高了平均保費。 而一般文職在按職業劃分的都是屬於第一類別,意思即是風險較低,保費亦會因此而更便宜。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 為什麼要買意外保險? 在基礎篇亦有提及到,意外保險的保障是多元化的,同一份保險可以提供多個層面的保障,包括意外身故或永久傷殘(一筆過賠償)意外醫療(實報實銷)意外入息(一筆過賠償) 而市場上的意外保險都是各有優勢,一些是意外醫療保障得較好,一些是意外入息保障得較好。所以我們應該根據自己的需要去排序選擇意外保險的優先次序。如果你主要是希望保障我們現時的負債或經濟負擔,不會因意外的情況而轉嫁到我們的受養人身上,以確保家庭的財政狀況及生活質素不受影響。那麼你就應該集中考慮「意外身故或永久傷殘」保障。如果你主要是希望保障發生意外後的診症費用及治療費用, 尤其是大部分醫療保險保障不到的門診治療,就應該集中考慮「意外醫療」保障。如果你主要是擔心因意外而導致當日不能工作及失去收入的話,就應該集中考慮「意外入息」保障。 政治運動是否意外保險受保範圍 對於現時香港情況,不少人都擔心萬一意外受傷,保險會不會受到影響。我們先前已經就著這個題目解釋了一番,大家可參閱:緊急法與示威活動保險有無得賠 基本上「戰爭」、「暴動」等,一定屬於意外保險的不保事項。但當仔細研究條款及細則或定義時, 前置條件才是定斷每一間保險公司的寬鬆程度。 從上圖可見,部分保險公司都會不論「直接」或「間接」引致的情況,同時列入不保事項。 而亦有保險公司只將「直接參與」才作為不保事項,意思即是假設在街上受到示威/暴動的影響而間接導致意外受傷,該保險公司是理應作出賠償的。 2021年如何比較意外保險?DarkMoney如何幫到我? 如有需要比較意外保險,可瀏覽 : 意外保險比較 預約保險諮詢                                             由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。免責聲明:本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

Read More
【保險陷阱】意外保險全攻略-基礎知識篇(2021年版) WhatsApp Image 2020 02 17 at 10.24.22 PM

【保險陷阱】意外保險全攻略-基礎知識篇(2021年版)

【保險陷阱】意外保險全攻略-基礎知識篇(2021年版) 什麼情況下需要意外保險? 購買意外保險的目的很簡單,顧名思義,就是以一筆過賠償或實報實銷的形式獲得意外保險賠償以保障我們發生意外後引致的損失。意外保險的保障可主要分為幾個層面:意外身故或永久傷殘(一筆過賠償)主要是保障我們現時的負債或經濟負擔,不會因意外的情況而轉嫁到我們的受養人身上,以確保家庭的財政狀況及生活質素不受影響。 意外醫療(實報實銷)主要是保障發生意外後的診症費用及治療費用 意外入息(一筆過賠償)主要保障『手停口停』的工作,萬一因意外而導致當日不能工作及失去收入的話,意外入息就可作出賠償彌補當時的損失 而意外保險針對的客戶主要是遇上意外機會較高的人士,包括 工作環境相對危險的工種,例如地盤/ 紀律部隊經常做運動的人士 什麼人需要買意外保險? 1)小朋友 :視乎生活習慣(經常做運動)2)社會新手 : 視乎生活習慣(經常做運動)或 工作行業需要3)經濟之柱 : 視乎生活習慣(經常做運動)或 工作行業需要4)退休準備 : 視乎生活習慣(經常做運動) 意外保額一般需要多少? 意外保額需要視乎個別層面而定。 意外身故或永久傷殘(一筆過賠償)保額可參考人壽保額,或者以未來需工作的年期與家庭支出計算。例如現時買樓按揭,尚欠銀行3百萬; 需要供養兒子由17-22歲未來6年的生活費以及學費,共60萬那麼意外身故或永久傷殘的保額就應是360萬意外醫療(實報實銷)發生意外後,會衍生的常見費用包括醫生費用(普通科/專科),檢測費用(例如X光/ 磁力共振)以及一系列的治療費用(物理治療/跌打)。按現時一般療程收費,每次意外的保額需要多於HK$10,000例子:  [ninja_tables id="35128"] 意外入息(一筆過賠償)意外入息應該以自己平均日薪作為保額的標準,萬一因意外而導致當日不能工作失去收入的話,意外入息就可作出賠償彌補當時的損失例如平均日薪是HK$1,000,因意外導致5日不能工作,透過意外入息保障就可賠償HKD5,000 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 意外保險有什麼陷阱? 意外的定義有不少人會誤以為『突然患病』都是屬於意外,但根據意外保險定義,意外是指『非由疾病所引起之外來突發事故』。所以患病所衍生的治療費用或其他經濟損失,並不是意外保險的保障範圍。 意外門診有網絡限制有部分意外保險計劃標明的意外醫療保障比較市面其他計劃的性價比更高,而產品小冊子亦沒有列明限制,看似非常吸引。但透過查閱條款及細則才發現,原來當中列明的物理治療保障是需要經網絡診所才可作出賠償,而全港只有3間網絡診所分佈在較偏遠的位置。 意外保險的項目上限及年度上限 以上圖為例,意外保險總會『大大隻字』標榜可以保障什麼什麼治療,但當仔細留意不同『細細隻字』的條款及限制,就不難發現原來保障可以變得奇低,保額亦跟現時治療費用的市價不接近,變相失去當初投保的意義。已經有買人壽保險,還需要額外購買意外身故保障嗎? 如果已經有人壽保險的話,其實已經同時保障到意外身故的情況。但當然意外保險的槓桿性會較高。已經有買醫療保險,還需要額外購買意外醫療保障嗎? 醫療保險主要保障住院及手術的情況,所以已經同時保障到意外入院的情況。但相反,如果該意外的嚴重程度未致於入院或做手術,而只需接受門診治療的話,醫療保險就未必保障到。所以意外醫療的保障性質與醫療保險的會有略略不同。 預約保險諮詢                                              由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。免責聲明:本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

Read More
【保險陷阱】人壽保險全攻略-進階比較篇(2020年版)

【保險陷阱】人壽保險全攻略-進階比較篇(2021年版)

【保險陷阱】人壽保險全攻略-進階比較篇(2021年版) 上文-【保險陷阱】人壽保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家人壽保險基本知識後,今次會進一步分析在2021年如何選擇和比較人壽保險。 如何揀選合適的人壽保障年期?  閱讀過基礎篇的讀者一定知道純人壽或回贈型人壽的槓桿會較高,越年輕越建議選擇這兩類型的人壽。可是這種兩類型的人壽都有不同年期,究竟如何揀選合適的年期?如果我打算保障至六十歲退休,應該十年期續保一次的或是選擇60歲前固定保費? *以下將會利用滙豐的滙易保和利寶國際的定期壽險作比較,兩者相對是保費較便宜的產品。案例中是以 三十歲吸煙男性作比較 [ninja_tables id="35112"] 雖然滙豐10年期會相對便宜,但是較少人會想只保障十年。當你買超過十年期的話,滙豐的性格比便開始下降,而且十年後的保費並不是保證不變。所以選擇人壽保險時,先計算清楚你需要的保障年期,並選擇有固定保費的人壽保險。 什麼是可延長保障期? 世事變幻莫測,突然患上大病絕不是能夠預料的事情。假如患上大病時人壽保單年期將屆滿,想延長保障年期便非常困難,或者保費相對提高很多。而市面上有部份人壽保險可以保證延長保障期之餘,又能夠固定未來保費,這樣保單的價值相對提高了很多。 可延長保障期的比較圖 [ninja_tables id="35113"] 什麼是末期疾病現金? 上一篇提及人壽保險是保障你的家人渡過經濟上的難關,可是對你來說,可能並不希望這份保險獲得賠償。不過如果你的人壽保險有末期疾病現金這個保障,對你來說仍可以受惠,因為這個項目可以發揮危疾保險的作用,在你不幸患上末期疾病的時候可提取保單內的現金。但要留意每間公司也有不同的條件和限制,例如需要醫生證明壽命只剩下12個月,才可以提前得到賠償。 有末期疾病現金的比較 [ninja_tables id="35114"] 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 什麼是意外失肢保障? 一些計劃會額外附送意外失肢保障,但要留意只有意外情況才可獲得保障,然而這個項目並非核心保障,一般建議是次要的考慮。 意外失肢比較 [ninja_tables id="35115"] 什麼是保證回本? 保證回本是回贈型擁有的特點,其保費是儲蓄人壽和純人壽兩者的中間。這類保險適合一些不懂得投資,而且不希望「白交保費」的大眾購買。 但是保證回本並非核心保障,一般建議是次要的考慮,最重要的仍然是需求的問題。 什麼是保證保費不變? 保費是人壽保險最重要的考慮因素,對於越年輕的投保人而言,計劃的固定保費會越便宜。 2021年如何比較人壽保險?DarkMoney如何幫到我? 如有需要比較人壽保險,可瀏覽 : 定期人壽保險比較 預約保險諮詢                                             由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。免責聲明:本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

Read More