理財的道路上,做錯一個決定不單只會影響短期的利潤,甚至會令未來退休大失預算。而買保險的道理也是一樣,保險大部分都不是保障短期風險,但胡亂購買的後果,通常在數十年後才出現!作為精明消費者,我們應該如何計算買多少保障?甚麼叫多?買多咗不必要的保險又應該點樣處理?...

參考政府防護中心的兒童嚴重流感數字,2015、2016及2017年分別錄得25宗(包括一人死亡)、31宗(四人死亡)及27宗(四人死亡),當中共有73宗(即88%)沒有於當季接種季節性流感疫苗。小朋友抵抗能力差,少不免會遇上不同類型的疾病,但有不少預防措施可以提前準備。有見及此,DarkMoney會與各位父母討論一下三大育兒風險,並提供對應的措施...

有人說「生仔等於搵命搏」,其實這句說話是有根據的:據世界衛生組織統計,2010年全世界約有287,000名孕婦死亡;在2016年兩個月內,位於九龍的一家醫管局醫院發生兩例產婦死亡事件。事實上,生小朋友會涉及到不少風險。生小朋友之前有咩要事先知道?原來懷孕前計劃好,醫療洗費可以慳到好多!...

[vc_row css_animation="" row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" angled_section="no" text_align="left" background_image_as_pattern="without_pattern"][vc_column][vc_column_text]曾幾何時,香港人買保險都只會找身邊的親朋戚友,而他們通常都會有四個「啦」: 「得啦,呢份係最好㗎啦,信我啦,乜都包哂㗎啦!」 香港人經常都標榜自己是精明消費者,但奇怪的是買保險時總是抱著「不要問,只要信」的心態,殊不知Agent可能為著高佣金而建議你買一些不必要的產品,到最後需要索償的時候才發現「中伏」,後悔莫及。所以說到底,其實真正值得相信的人,始終是Fact and Yourself。 無論是你身邊的朋友,或是別人介紹的agent,大多數會建議你以Package形式去買保險(又稱為「全保」),裡面會包括人壽、危疾、醫療、意外、住院現金等等,他們的說法是可以涵括「所有」的保障。 如以下例子:[/vc_column_text][vc_empty_space][vc_single_image image="17303" img_size="full" alignment="center" qode_css_animation=""][vc_column_text]相信大部分香港人都不知道以上組合會出現幾個嚴重的問題,為確保大家避免成為熟人的「水魚」,我們總結了普遍大家會遇到的三大保險謬誤:[/vc_column_text][vc_empty_space height="64px"][/vc_column][/vc_row][vc_row css_animation="" row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" angled_section="no" text_align="left" background_image_as_pattern="without_pattern"][vc_column][vc_column_text] 謬誤一:「全保」買哂所有保險最著數? [/vc_column_text][vc_empty_space][vc_column_text]十個Agent有九個都會建議買儲蓄人壽/危疾(基本保單/ Basic Plan),再加一系列的Rider (附加契約),但其實一份好的保障不應該以Package的形式出現。 因為很多現時的保單在提取所有現金價值或者保額耗盡後,裡面的「附加契約」,例如醫療保障會連同「基本保障」同時終止,假如你已經患上長期病患,未來的醫療費用就只能靠自己去支付! 而「附加契約」終止後,想再買保險時就需要重新核保,新保單就可能有額外的不保事項 (Exclusion) 或附加保費 (Loading),甚至拒保 (Decline)。 即使你有買保險,都可能因為一開始的「全保」計劃大失預算,無辦法確保自己終身都有充足的醫療保障。 要真正保障到自己,最好獨立購買每一份不同保障性質的保險,即使期間有提取現金價值或索償的需要,其他的保障都不會受到影響。加上在考慮每一份保障時,你都能選購更有競爭力的同類產品,確保每一分保費都能發揮最大的作用。 如果本身有一定的投資能力,亦未必要將儲蓄部份交予保險公司投資,用純保險取替儲蓄保險,保險費用可以大大降低,節省下來的保費就可以更具彈性。 例子︰ 以一個30歲男士,非吸煙人士的香港人為例,如果他有一筆為期25年價值100萬的房貸未繳,又有一般醫療及意外保障的需要,以下兩款組合,你認為哪一款更適合他呢?[/vc_column_text][vc_single_image image="17304" img_size="full" alignment="center" qode_css_animation=""][vc_column_text]*該保單有儲蓄成份,並為文中的「基本保單」/ Basic Plan ^為醫療保障表中「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌症治療及洗腎」的總額 #為醫療保障表中「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌症治療及洗腎」的總額[/vc_column_text][vc_empty_space][/vc_column][/vc_row][vc_row css_animation="" row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" angled_section="no" text_align="left" background_image_as_pattern="without_pattern"][vc_column][vc_column_text] 兩者總保費相差HK$10,369,原因何在? [/vc_column_text][vc_empty_space][vc_column_text]如果透過「全保」(Agent組合),會有終身100萬的人壽保障、約20萬的醫療保障及24萬的意外保障,年度保費為$15,802; 而假如透過「優化組合」,考慮到房貸於25年後已經繳清,其實已不需要終身的人壽保障,保費可以發揮更大的作用,譬如購買充份的醫療保障 每年保障額約117萬﹚,最終的年度保費只需$5,433,是原來的三分之一。 另外的三分之二保費﹙即一年$10,369﹚可以自行調配,毋須被基本計劃綑綁,亦可以透過投資創造更大的價值。[/vc_column_text][vc_empty_space height="64px"][/vc_column][/vc_row][vc_row...

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