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扣稅年金比較 2022年最新

可扣稅延期年金扣稅上限是多少?

投保合資格延期年金計劃 (Qualifying Deferred Annuity Policy,簡稱QDAP),每年就可以享有最高$60,000免稅額,供款期一般是5年或10年,所以除了賺取計劃回報外,還可以每年最高減少繳交$10,200稅項。 
QDAP_QDAP比較_扣稅年金_退稅年金

比較以30歲非吸煙女士為參考

 

AIX

友X 延X年金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$82,914.5

15年

保證回本期

9年

預期回本期

0.92%

第10年預期IRR

3.33%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
-3.15%
0.92%
15
0.00%
2.94%
20
0.67%
3.33%
25
1.04%
3.35%
30
1.27%
3.32%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

AXX

安X 「賞X盛」延期年金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$51,000

9年

保證回本期

9年

預期回本期

0.10%

第10年預期IRR

3.49%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.10%
0.10%
15
0.64%
2.83%
20
0.96%
3.49%
25
N/A
N/A
30
N/A
N/A

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

BOX

中銀X壽 延X年金計劃 (終身)

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$51,000

8年

保證回本期

8年

預期回本期

0.41%

第10年預期IRR

3.13%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.06%
0.41%
15
1.06%
2.58%
20
1.78%
3.13%
25
1.74%
3.45%
30
1.69%
3.71%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

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詳細資料

Chi

中國X壽 優X人生延期年金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$54,320

9年

保證回本期

9年

預期回本期

0.38%

第10年預期IRR

2.49%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 港元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.03%
0.38%
15
0.06%
1.26%
20
0.12%
2.49%
25
0.24%
3.46%
30
0.47%
3.67%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

Chu

安X Gold X稅延期年金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$60,609.6

9年

保證回本期

8年

預期回本期

0.63%

第10年預期IRR

1.29%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.11%
0.63%
15
0.33%
0.93%
20
0.53%
1.29%
25
0.61%
1.55%
30
1.34%
2.32%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

FTL

富X 「裕享」延X年金計劃2

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$51,008.3

8年

保證回本期

8年

預期回本期

1.01%

第10年預期IRR

3.79%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.03%
1.01%
15
0.33%
3.01%
20
0.52%
3.79%
25
0.84%
4.03%
30
1.04%
4.21%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

FWX

富X 盈 ∙ X悅延期年金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$77,667.8

9年

保證回本期

8年

預期回本期

1.46%

第10年預期IRR

2.92%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.05%
1.46%
15
0.37%
2.05%
20
1.06%
2.92%
25
1.22%
3.33%
30
1.25%
3.55%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

Man

宏X 歲X樂享延期年金

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$147,565

13年

保證回本期

9年

預期回本期

1.05%

第10年預期IRR

3.44%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
-1.50%
1.05%
15
0.74%
3.08%
20
1.06%
3.44%
25
1.13%
3.62%
30
1.13%
3.71%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

Pru

保X 「雋X人生」 延期年金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$162,042

15年

保證回本期

9年

預期回本期

1.45%

第10年預期IRR

3.09%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.05%
1.46%
15
0.37%
2.05%
20
1.06%
2.92%
25
1.22%
3.33%
30
1.25%
3.55%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

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詳細資料

Sun

永X 豐碩延期X金計劃

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$82,914.5

10年

保證回本期

9年

預期回本期

1.44%

第10年預期IRR

3.21%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
0.70%
1.44%
15
2.07%
2.81%
20
2.41%
3.21%
25
2.47%
3.38%
30
2.52%
3.56%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

YFL

萬X 萬X延期年金

扣稅分析

5年總扣稅高達

$51,000

保證回本時 連最高稅率淨賺

$97,996

12年

保證回本期

10年

預期回本期

0.23%

第10年預期IRR

3.39%

第20年預期IRR

詳細資料

保單貨幣: 美元

年度
保證IRR
預期IRR
10
-1.11%
0.23%
15
1.97%
3.03%
20
2.24%
3.39%
25
2.15%
4.22%
30
1.94%
4.63%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.75HKD

下載小冊子

詳細資料

*首年年金派發額以10年年金期計算。 ^以最高預期IRR以參與產品小冊子,45歲非吸煙男為基準。​

^更新至10/1/2022

 QDAP實質回報計算?

只要你屬於納稅人,投保QDAP除了可以賺取計劃回報外,還可以減低原本要繳交的稅款:

QDAP實質回報 = 計劃回報 + 扣減稅款總額

當你的收入較高或者免稅額較低,扣稅的效果就會越明顯,上限是每年慳$10,200稅。 而QDAP的供款期一般是5年或10年,只要在供款期後退保,除了計劃本身的回報外,可以慳$51,000或$102,000稅款!

最新香港個人入息課稅:

應課稅入息實額
稅率
首50,000
2%
另50,000
6%
另50,000
10%
另50,000
14%
餘額
17%

資料來源: 香港政府一站通

 IRR是甚麼?

IRR可以量度所有現金流,並且是以複利息計算

即使供款是分期支付,或者正比較供款金額、供款期完全不同的項目,只要提取年期相同,都可以透過扣稅年金IRR找出最高回報的計劃!

為何保證回本期愈早愈好?

由QDAP退稅年金的作用是扣稅,愈早保證回本代表你可以愈早「淨賺」扣稅金額,到時候有需要便可退保提出「本金」,投保人也享受退稅的優惠。

年金期應如何選擇?

年金計劃邊間好? 年金期愈長,總派發年金額愈高,但每年年金收入便會減少,而且面對患病風險也愈多,因此是一種與保險公司「對賭」的行為。

所以選擇年金期應就個人情況而定,如:積蓄不多,個人消費不高,便可選擇較長年期;購買時是為對沖退休後的醫療費用10年,便可選擇10年。

預約顧問後的程序是?

如果您對退稅年金感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個QDAP計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

> 了解合作團隊

合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。

近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

年金扣稅攻略

退稅年金是什麼? 可以自製長糧?

簡單來說,年金是一份長糧,在你退休後每年派發入息

1. 年金一般投資風險較低(資金一般用作購買保守收息的資產,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券

2. 需要累積一般時間後再派息,入息最早由50歲開始

3. 壽命愈長,獲派發愈多年金,回報愈高

捷鍵: 延期年金比較回到比較部分

年金有分類別嗎?

扣稅年金英文是Qualifying Deferred Annuity Policy,事實上除了可扣稅延期年金(又稱為「公共年金,」、「政府年金」),市場亦有「傳統延期年金」的選擇,以下是兩者的分別:

政府年金比較即期年金比較終身年金比較

年金比較2022扣稅

捷鍵: 年金比較查看傳統延期年金比較。

疫情嚴重! 扣稅年金可網上投保嗎?

【非會面形式投保延期年金】

由於疫情嚴重,現時部分公司提供「非會面形式」的投保安排,客戶毋須面見理財顧問,也可以購買延期年金QDAP。

 

「客戶投保流程」
1)現正身處香港的香港人向理財顧問表明有興趣了解延期年金產品
2)理財顧問向客戶提供產品小冊子、建議書樣本等文件
3)確認自己的投保目的和延期年金方案
4)向理財顧問了解計劃的風險、冷靜期等資料
5)如確認投保,便向理財顧問索取申請時需要的文件
6)填寫好文件後,郵寄或速遞交回理財顧問
7)保險公司收到文作,保單便正式發出

邊間保險公司可遙距投保?

其中包括但不限於: 

1)中X人壽 BOX – 延期年金QDAP
2)富X FTXife – 延期年金QDAP

政府年金值得買嗎?

簡評5年供款期 – 16個計劃

以上比較了16個5年供款期的QDAP的計劃,其中有5個計劃可以在第8年回本:

假如在第8年退保,計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$51,000(假設達扣稅上限)。

而部份的計劃在第8年的非保證回報約是4千4百元,即是可在8年內賺取近5萬5千元的回報。

假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。

簡評10年供款期 – 10個計劃

以上比較了10個10年供款期的QDAP的計劃,其中有7個計劃可以在第11年回本:

假如在第11年退保,雖然計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$102,000(假設達扣稅上限)。

部份的計劃在第11年的非保證回報約是4萬8元,即是可在11年內賺取近15萬的回報。

假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。

不同薪金退稅年金效果不同嗎?

雖然投保QDAP最多每年慳$10,200,但如果收入較低,或者是免稅額較高,扣稅效果都會減少。

讀者可以利用稅局計算機計算,亦可以向持牌顧問了解更多

由於免稅額的變化可以十分大,以下假設只有基本免稅額下的扣稅效果,供讀者參考:

退稅年金_QDAP比較_年金 比較 2021

扣稅年金退保會有什麼問題?

扣稅年金退保是不會追加評稅,換句話說,扣稅年金退保是不會引致「扣稅金額退還」。

詳細內容可參考

【扣稅年金彈性夠?】提早退保需唔需要退還扣稅金額?

政府年金 Q&A

主因 1:確保退休後資金足夠

年金可讓投保人退休仍享有現金流解決通脹蠶食退休儲備的問題。

保障長壽風險:

1. 香港是全球壽命最長的人口之一

2. 全球人口的平均預期壽命明顯上升

(參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲))

 

主因 2:令你即時享受扣稅優惠

與傳統延期年金相比,投保QDAP可享每年HK$60,000免稅額,即每年最多節省HK$10,200稅款

 

扣稅年金的壞處是回報有所局限,需要QDAP的退稅效果十分吸引,但長遠而言平均只能達到3-4%年回報。

反觀,一些傳統年金的回報更為吸引,可達4-5%年回報,因此有不少人會在考慮醫療融資時,更傾向傳統年金。

> 傳統年金比較

合資格的延期年金最高可以申請退稅的金額為每年60,000元的免稅額,實際退稅的金額以稅率計算,以現時香港最高稅階的17%為例,最高的退稅金額為10,200元。

由於夫妻的年金扣稅額可以共用,最高可退稅的金額為每年120,000元的免稅額。

例如先生以年供$120,000買入一份延期年金,扣除自己的年金扣稅額上限的$60,000,淨下的$60,000保費可以給妻子用來扣稅之用。

1. 扣稅年金保單架構

年金保單會有不同的供款期、滾存期及派發期

如果購買目的是保障長壽的風險,應該選擇派發年期較長的保單。

2. 年金入息如何計算?

「滾存期」越長或「派發年金期」越短,每年派發的年金額越高。

如果考慮的是累積年金入息,一般派發年金的年期越長,累積的總入息越高

3. 扣稅年金內部回報率(IRR)

即使保單的供款期、滾存期或派發期不同,也可以參考內部回報率(IRR):

只要比較的是同一個年份,IRR越高代表回報越高

4. 年金扣稅的投資策略

再保險或固定收益資產:佔比越高,回報較容易貼近預期

非固定收益資產:佔比越高,預期回報可能較高,但最終回報與預期的可能有較大差距

5. 扣稅年金可共用扣稅額?

值得一提的是,QDAP每年$60,000的免稅額是與可扣稅自願性供款(TVC)共用。
 
如果納稅人已經供款到TVC,就要留意扣稅限額是否已經用完。

如果您對退稅年金感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個QDAP計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

 

> 了解合作團隊

 

合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。

近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

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另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。

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*以上計劃包括友邦 延期年金計劃, 安盛 「賞豐盛」延期年金計劃, 中銀人壽 延期年金計劃 (終身), 中國人壽 優暇人生延期年金計劃, 中國太平 太平賦裕延期年金計劃, 安達 Gold 富稅延期年金計劃, 富通 「裕享」延期年金計劃2, 富衛 盈歲悅延期年金計劃, 宏利 歲稅樂享延期年金, 保誠 「雋逸人生」 延期年金計劃, 永明 豐碩延期年金計劃, 泰禾人壽 黃金稅悅延期年金計劃, 立橋 「存」為未來(優越)延期年金計劃 (20), 萬通 萬通延期年金

扣稅年金需要初步分析

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