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儲蓄保險

該計劃是到指定年紀每年派息的年金保單,一般利息派發20年或更長的時間,讓你在退休後每年有穩定入息外,更享有每年高達$60,000稅務扣減。

可扣稅延期年金比較

該計劃是到指定年紀每年派息的年金保單,一般利息派發20年或更長的時間,
讓你在退休後每年有穩定入息外,更享有每年高達$60,000稅務扣減。

1.

富衛保險 盈∙ 歲悅延期年金計劃

首年保費折扣高達16%

1. 18歲至75歲皆可投保
2. 在16個同類的QDAP計劃中(供5年),第9年的總回報最高
3. 在10個同類的QDAP計劃中(供10年),保本期最快,第11年的保證回報及總回報最高

2.

中銀人壽 延期年金計劃

首年保費折扣高達15.5%

1. 18歲至55歲皆可投保
2. 在16個同類的QDAP計劃中(供5年),保本期最快,第8年保證回本
3. 在10個同類的QDAP計劃中(供10年),保本期最快,第10年保證回報最高

3.

AXA「賞豐盛」延期年金計劃​

首年保費折扣高達8%

1. 18歲至65歲皆可投保
2. 在10個同類的QDAP計劃中(供10年),保本期最快,第15年及第20年的總回報最高
隱藏熱門產品

「扣稅年金」可以賺幾多?

自2019年起,只要投保合資格的延期年金計劃(Qualifying Deferred Annuity Policy,簡稱「QDAP」),每人每年就可以享有$60,000扣稅額:

換言之,只要你屬於納稅人,投保QDAP除了可以賺取計劃回報外,還可以減低原本要繳交的稅款:

QDAP實質回報 = 計劃回報 + 扣減稅款總額

當你的收入較高或者免稅額較低,扣稅的效果就會越明顯,上限是每年慳$10,200稅

而QDAP的供款期一般是5年或10年,只要在供款期後退保,除了計劃本身的回報外,可以慳$51,000或$102,000稅款

以下將提供「5年供款期」及「10年供款期」的QDAP比較 由於每人的收入與扣稅效果不同,以下回報未計扣稅效果

比較假設45歲非吸煙男士每年供款約USD7,700或HKD60,000,匯率預設是1USD:7.8HKD):

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↑可按下按鈕選擇不同的保險計劃作比較

計劃名稱

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基本資料

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計劃回本期(未計算扣稅)

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中途取回(未計算扣稅,積存生息)

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參考內部回報率(未計算扣稅,年繳)

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計劃投資策略

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下載比較圖

希望聽取顧問意見

顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買:

簡評5年供款期 - 16個計劃

以上比較了16個5年供款期的QDAP的計劃,其中有5個計劃可以在第8年回本:

假如選擇在第8年退保,雖然計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$51,000(假設達扣稅上限)。

部份的計劃在第8年的非保證回報約是4千4百元,即是可在8年內賺取近5萬5千元的回報。

假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。

簡評10年供款期 - 10個計劃

以上比較了10個10年供款期的QDAP的計劃,其中有7個計劃可以在第11年回本:

假如選擇在第11年退保,雖然計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$102,000(假設達扣稅上限)。

部份的計劃在第11年的非保證回報約是4萬8元,即是可在11年內賺取近15萬的回報。

假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。

甚麼是年金?

簡單來說,年金是一份長糧,在你退休後每年派發入息

 

1. 年金一般投資風險較低(資金一般用作購買保守收息的資產,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券

2. 需要累積一般時間後再派息,入息最早由50歲開始

3. 壽命愈長,獲派發愈多年金,回報愈高

 

除了「可扣稅延期年金」(QDAP),市場亦有「傳統延期年金」的選擇,以下是兩者的分別:

點解要購買「扣稅年金」?

主因 1:確保退休後資金足夠

年金可讓投保人退休仍享有現金流解決通脹蠶食退休儲備的問題。

保障長壽風險:

1. 香港是全球壽命最長的人口之一

2. 全球人口的平均預期壽命明顯上升

(參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲))

主因 2:令你即時享受扣稅優惠

與傳統延期年金相比,投保QDAP可享每年HK$60,000免稅額,即每年最多節省HK$10,200稅款

QDAP實質的扣稅效果

雖然投保QDAP最多每年慳$10,200,但如果收入較低,或者是免稅額較高,扣稅效果都會減少。

讀者可以利用稅局計算機計算,亦可以向持牌顧問了解更多

由於免稅額的變化可以十分大,以下假設只有基本免稅額下的扣稅效果,供讀者參考:

香港可扣稅延期年金比較darkmoney

揀「扣稅年金」前的5大重點

1. 保單架構

年金保單會有不同的供款期、滾存期及派發期

如果購買目的是保障長壽的風險,應該選擇派發年期較長的保單。

2. 年金入息

「滾存期」越長或「派發年金期」越短,每年派發的年金額越高。

如果考慮的是累積年金入息,一般派發年金的年期越長,累積的總入息越高

3. 內部回報率(IRR)

即使保單的供款期、滾存期或派發期不同,也可以參考內部回報率(IRR):

只要比較的是同一個年份,IRR越高代表回報越高

4. 投資策略

再保險或固定收益資產:佔比越高,回報較容易貼近預期

非固定收益資產:佔比越高,預期回報可能較高,但最終回報與預期的可能有較大差距

5. 共用扣稅額

值得一提的是,QDAP每年$60,000的免稅額是與可扣稅自願性供款(TVC)共用。
 
如果納稅人已經供款到TVC,就要留意扣稅限額是否已經用完。
 

最後更新日期:31/12/2020

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