比較以30歲非吸煙女士為參考
10年總扣稅高達
$102,000
保證回本時 連最高稅率淨賺
$227,422.9
16年
保證回本期
12年
預期回本期
1.36%
第15年預期IRR
3.56%
第25年預期IRR
再保險、固定收益資產%: 50%至75%
保單年度 | 保證IRR | 預期IRR |
---|---|---|
第11年 | -2.08% | -0.47% |
第12年 | -1.24% | 0.16% |
第15年 | -0.19% | 0.88% |
第20年 | 0.38% | 1.56% |
*首年年金派發額以10年年金期計算。 ^以最高預期IRR以參與產品小冊子,45歲非吸煙男為基準。
只要你屬於納稅人,投保QDAP除了可以賺取計劃回報外,還可以減低原本要繳交的稅款:
QDAP實質回報 = 計劃回報 + 扣減稅款總額
當你的收入較高或者免稅額較低,扣稅的效果就會越明顯,上限是每年慳$10,200稅。 而QDAP的供款期一般是5年或10年,只要在供款期後退保,除了計劃本身的回報外,可以慳$51,000或$102,000稅款!
最新香港個人入息課稅:
應課稅入息實額 | 稅率 |
---|---|
首50,000 | 2% |
另50,000 | 6% |
另50,000 | 10% |
另50,000 | 14% |
餘額 | 17% |
資料來源: 香港政府一站通
由QDAP退稅年金的作用是扣稅,愈早保證回本代表你可以愈早「淨賺」扣稅金額,到時候有需要便可退保提出「本金」,投保人也享受退稅的優惠。
年金計劃邊間好? 年金期愈長,總派發年金額愈高,但每年年金收入便會減少,而且面對患病風險也愈多,因此是一種與保險公司「對賭」的行為。
所以選擇年金期應就個人情況而定,如:積蓄不多,個人消費不高,便可選擇較長年期;購買時是為對沖退休後的醫療費用10年,便可選擇10年。
如果您對退稅年金感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個QDAP計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。
合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。
近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。
年金扣稅攻略
簡單來說,年金是一份長糧,在你退休後每年派發入息。
1. 年金一般投資風險較低(資金一般用作購買保守收息的資產,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券)
2. 需要累積一般時間後再派息,入息最早由50歲開始
3. 壽命愈長,獲派發愈多年金,回報愈高
快捷鍵: 按延期年金比較回到比較部分
扣稅年金英文是Qualifying Deferred Annuity Policy,事實上除了可扣稅延期年金(又稱為「公共年金,」、「政府年金」),市場亦有「傳統延期年金」的選擇,以下是兩者的分別:
政府年金比較、即期年金比較、終身年金比較
年金比較2022扣稅
延期年金 | 傳統年金 |
可扣稅 (最多HK$10,200一年) | 不可扣稅 |
一般供款5至10年 | 可供款5至35年 |
快捷鍵: 按年金比較查看傳統延期年金比較。
【非會面形式投保延期年金】
由於疫情嚴重,現時部分公司提供「非會面形式」的投保安排,客戶毋須面見理財顧問,也可以購買延期年金QDAP。
「客戶投保流程」
1)現正身處香港的香港人向理財顧問表明有興趣了解延期年金產品
2)理財顧問向客戶提供產品小冊子、建議書樣本等文件
3)確認自己的投保目的和延期年金方案
4)向理財顧問了解計劃的風險、冷靜期等資料
5)如確認投保,便向理財顧問索取申請時需要的文件
6)填寫好文件後,郵寄或速遞交回理財顧問
7)保險公司收到文作,保單便正式發出
其中包括但不限於:
1)中X人壽 BOX – 延期年金QDAP
2)富X FTXife – 延期年金QDAP
以上比較了16個5年供款期的QDAP的計劃,其中有5個計劃可以在第8年回本:
假如在第8年退保,計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$51,000(假設達扣稅上限)。
而部份的計劃在第8年的非保證回報約是4千4百元,即是可在8年內賺取近5萬5千元的回報。
假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。
以上比較了10個10年供款期的QDAP的計劃,其中有7個計劃可以在第11年回本:
假如在第11年退保,雖然計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$102,000(假設達扣稅上限)。
部份的計劃在第11年的非保證回報約是4萬8元,即是可在11年內賺取近15萬的回報。
假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。
主因 1:確保退休後資金足夠
年金可讓投保人退休仍享有現金流,解決通脹蠶食退休儲備的問題。
保障長壽風險:
1. 香港是全球壽命最長的人口之一
2. 全球人口的平均預期壽命明顯上升
(參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲))
主因 2:令你即時享受扣稅優惠
與傳統延期年金相比,投保QDAP可享每年HK$60,000免稅額,即每年最多節省HK$10,200稅款。
扣稅年金的壞處是回報有所局限,需要QDAP的退稅效果十分吸引,但長遠而言平均只能達到3-4%年回報。
反觀,一些傳統年金的回報更為吸引,可達4-5%年回報,因此有不少人會在考慮醫療融資時,更傾向傳統年金。
合資格的延期年金最高可以申請退稅的金額為每年60,000元的免稅額,實際退稅的金額以稅率計算,以現時香港最高稅階的17%為例,最高的退稅金額為10,200元。
由於夫妻的年金扣稅額可以共用,最高可退稅的金額為每年120,000元的免稅額。
例如先生以年供$120,000買入一份延期年金,扣除自己的年金扣稅額上限的$60,000,淨下的$60,000保費可以給妻子用來扣稅之用。
1. 扣稅年金保單架構
年金保單會有不同的供款期、滾存期及派發期。
如果購買目的是保障長壽的風險,應該選擇派發年期較長的保單。
2. 年金入息如何計算?
每年派發的年金額 | 滾存期 – 長 | 滾存期 – 短 |
年金派發期 – 長 | 多 | 最少 |
年金派發期 – 短 | 最多 | 少 |
「滾存期」越長或「派發年金期」越短,每年派發的年金額越高。
如果考慮的是累積年金入息,一般派發年金的年期越長,累積的總入息越高。
3. 扣稅年金內部回報率(IRR)
即使保單的供款期、滾存期或派發期不同,也可以參考內部回報率(IRR):
只要比較的是同一個年份,IRR越高代表回報越高。
4. 年金扣稅的投資策略
再保險或固定收益資產:佔比越高,回報較容易貼近預期
非固定收益資產:佔比越高,預期回報可能較高,但最終回報與預期的可能有較大差距
5. 扣稅年金可共用扣稅額?
專家是有最少4年經驗的保險經紀,能為你從多間保險公司中揀選產品,並為你服務。
由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。
專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。
另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。
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*以上計劃包括友邦 延期年金計劃, 安盛 「賞豐盛」延期年金計劃, 中銀人壽 延期年金計劃 (終身), 中國人壽 優暇人生延期年金計劃, 中國太平 太平賦裕延期年金計劃, 安達 Gold 富稅延期年金計劃, 富通 「裕享」延期年金計劃2, 富衛 盈 ∙ 歲悅延期年金計劃, 宏利 歲稅樂享延期年金, 保誠 「雋逸人生」 延期年金計劃, 永明 豐碩延期年金計劃, 泰禾人壽 黃金稅悅延期年金計劃, 立橋 「存」為未來(優越)延期年金計劃 (20年), 萬通 萬通延期年金
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