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儲蓄保險

該計劃是到指定年紀每年派息的年金保單,一般利息派發20年或更長的時間,讓你在退休後每年有穩定入息外,更享有每年高達$60,000稅務扣減。

年金扣稅比較 2021

「扣稅年金」可以賺幾多?

自2019年起,只要投保合資格的延期年金計劃(Qualifying Deferred Annuity Policy,簡稱「QDAP」),每人每年就可以享有$60,000扣稅額:

換言之,只要你屬於納稅人,投保QDAP除了可以賺取計劃回報外,還可以減低原本要繳交的稅款:

QDAP實質回報 = 計劃回報 + 扣減稅款總額

當你的收入較高或者免稅額較低,扣稅的效果就會越明顯,上限是每年慳$10,200稅。

而QDAP的供款期一般是5年或10年,只要在供款期後退保,除了計劃本身的回報外,可以慳$51,000或$102,000稅款!

詳細解釋

以下比較假設45歲非吸煙男士
每年供款~HK$60,000
(匯率預設是1USD:7.8HKD)

5年供

友X 延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 AIX

第15年

保證回本期

2.72%

第15年預期IRR

10年

最長年金期

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至65歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年
50/55/60/65/70歲
固定/遞增
2.75%-3.13%
18歲至65歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 75%至95%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-5.38%
-0.94%
第9年
-3.87%
0.06%
第10年
-2.76%
0.80%
第12年
-1.27%
1.81%
第15年
0.00%
2.72%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

安盛 「賞豐盛」延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 AXA

第9年

保證回本期

2.71%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至65歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年/20年
50/55/60/65/70/75歲
固定
4.10%
45歲,至85歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 75%至100%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-4.65%
-4.65%
第9年
0.00%
0.00%
第10年
0.04%
0.04%
第12年
0.12%
1.45%
第15年
0.25%
2.71%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

中銀人壽 延期年金計劃 (終身)

目標3年

第8年

保證回本期

2.36%

第15年預期IRR

至100歲

最長年金期​

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達3%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至55歲
港幣/美元/人民幣
約HK$60,000
約HK$300,000
至100歲
60歲
固定
4.06%
45歲,直至100歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 60%至80%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
0.00%
0.00%
第9年
0.01%
0.01%
第10年
0.05%
0.36%
第12年
0.52%
1.86%
第15年
0.97%
2.38%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

中國人壽 優暇人生延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 China Life

第13年

保證回本期

1.25%

第15年預期IRR

至108歲

最長年金期​

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達5%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至55歲
港幣
約HK$60,000
約HK$300,000
至108歲
60歲
固定
4.10%
45歲,直至90歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 50%至90%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-3.67%
-3.67%
第9年
0.01%
0.16%
第10年
0.03%
0.34%
第12年
0.06%
0.69%
第15年
0.15%
1.25%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

中國太平 太平賦裕延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 China Taiping

第12年

保證回本期

3.24%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

45歲至75歲
港幣/美元
約HK$60,000
約HK$300,000
15年
第6個保單週年日
固定
4.00%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 60%至100%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-2.22%
-1.18%
第9年
-1.25%
0%
第10年
-0.54%
0.89%
第12年
0.4%
2.13%
第15年
1.18%
3.24%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

安達 Gold 富稅延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 Chubb

第9年

保證回本期

1.25%

第15年預期IRR

10年

最長年金期​

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達4.5%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

40歲至60歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年
55/65歲
遞增
3.92%
45歲,直至75歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 85%至95%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-0.51%
0.49%
第9年
0.00%
0.93%
第10年
0.10%
1.00%
第12年
0.20%
1.09%
第15年
0.30%
1.25%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

富通 「裕享」延期年金計劃2

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 FT Life

第8年

保證回本期

2.78%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

限時優惠至2021年10月29日: 可享高達5%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

20歲至68歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
20年
第11/21/31個保單週年日
固定
4.16%-4.32%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 55%至80%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
0.00%
0.00%
第9年
0.02%
0.63%
第10年
0.04%
0.90%
第12年
0.27%
1.61%
第15年
0.31%
2.78%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

富衛 盈 ∙ 歲悅延期年金計劃

fwd

第9年

保證回本期

1.89%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達7%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至75歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年/20年
50/65歲/供款後開始
固定
3.63%
45歲,直至85歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 75%至95%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-1.19%
0.09%
第9年
0.02%
1.23%
第10年
0.04%
1.28%
第12年
0.11%
1.44%
第15年
0.34%
1.89%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

宏利 歲稅樂享延期年金

宏利 活耀人生2

第13年

保證回本期

1.49%

第15年預期IRR

至85歲

最長年金期​

限時優惠至2021年10月27日: 可享高達8%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至65歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
至85歲
55/60/65/70歲
固定
4.29%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 50%至75%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-3.22%
-0.73%
第9年
-2.13%
0.02%
第10年
-1.31%
0.58%
第12年
-0.19%
1.36%
第15年
0.45%
1.49%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

保誠 「雋逸人生」 延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 prudential

第21年

保證回本期

1.57%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

20歲至69歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年/20年
第6/11/21/31個保單週年日
固定
3.71%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 70%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-10.69%
-3.54%
第9年
-7.88%
-1.71%
第10年
-5.77%
-0.68%
第12年
-3.78%
0.47%
第15年
-1.92%
1.57%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

永明 豐碩延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 sunlife 1

第10年

保證回本期

2.82%

第15年預期IRR

至100歲

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至65歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10/15/20/至100歲
55/60/65/70/75/80歲
遞增
4.34%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 70%至90%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-1.03%
-0.11%
第9年
-0.29%
0.61%
第10年
0.61%
1.49%
第12年
1.29%
2.17%
第15年
1.92%
2.82%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

泰禾人壽 黃金稅悅延期年金計劃

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 Tahoe

第12年

保證回本期

2.96%

第15年預期IRR

15年

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

40歲至70歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年/15年
第11個保單週年日
固定
3.74%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 60%至80%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-1.30%
0.00%
第9年
-0.79%
1.13%
第10年
-0.41%
1.89%
第12年
0.11%
2.41%
第15年
0.44%
2.96%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

立橋 「存」為未來(優越)延期年金計劃 (20年)

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 Well Link e1633683180853

第8年

保證回本期

2.53%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達4%每年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

35歲至60歲
港元/美元/人民幣
約HK$60,000
約HK$300,000
20年
第6個保單週年日(最早50歲)
固定
2.89%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 沒有列明

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
0.01%
0.25%
第9年
0.50%
0.85%
第10年
0.62%
1.10%
第12年
1.02%
1.74%
第15年
1.93%
2.53%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

萬通 萬通延期年金

【年金保險比較】香港可扣稅延期年金比較2021 yflife拷貝

第12年

保證回本期

2.79%

第15年預期IRR

20年

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

20歲至70歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年/20年
第11/21/31個保單週年日
固定
4.58%-4.73%
45歲,直至期滿

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 80%至100%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第8年
-4.98%
-3.62%
第9年
-3.14%
-1.76%
第10年
-0.97%
0.20%
第12年
0.35%
1.47%
第15年
1.82%
2.79%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

^更新至1/1/2021

下載比較圖

希望聽取顧問意見

顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買:

簡評5年供款期 - 16個計劃

以上比較了16個5年供款期的QDAP的計劃,其中有5個計劃可以在第8年回本:

假如選擇在第8年退保,雖然計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$51,000(假設達扣稅上限)。

部份的計劃在第8年的非保證回報約是4千4百元,即是可在8年內賺取近5萬5千元的回報。

假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。

簡評10年供款期 - 10個計劃

以上比較了10個10年供款期的QDAP的計劃,其中有7個計劃可以在第11年回本:

假如選擇在第11年退保,雖然計劃未賺取太多回報,但計及扣稅,實際的回報已相當於$102,000(假設達扣稅上限)。

部份的計劃在第11年的非保證回報約是4萬8元,即是可在11年內賺取近15萬的回報。

假如存放時間更長,投保QDAP的實質回報亦會越高,更能有效累積退休儲備。

  • 扣稅年金是什麼?

    簡單來說,年金是一份長糧,在你退休後每年派發入息

    1. 年金一般投資風險較低(資金一般用作購買保守收息的資產,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券

    2. 需要累積一般時間後再派息,入息最早由50歲開始

    3. 壽命愈長,獲派發愈多年金,回報愈高

    除了「可扣稅延期年金」(QDAP),市場亦有「傳統延期年金」的選擇,以下是兩者的分別:

  • 為什麼買購買扣稅年?年金扣稅有什麼用?

    主因 1:確保退休後資金足夠

    年金可讓投保人退休仍享有現金流解決通脹蠶食退休儲備的問題。

    保障長壽風險:

    1. 香港是全球壽命最長的人口之一

    2. 全球人口的平均預期壽命明顯上升

    (參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲))

    主因 2:令你即時享受扣稅優惠

    與傳統延期年金相比,投保QDAP可享每年HK$60,000免稅額,即每年最多節省HK$10,200稅款

  • 年金扣稅例子

    雖然投保QDAP最多每年慳$10,200,但如果收入較低,或者是免稅額較高,扣稅效果都會減少。

    讀者可以利用稅局計算機計算,亦可以向持牌顧問了解更多

    由於免稅額的變化可以十分大,以下假設只有基本免稅額下的扣稅效果,供讀者參考:

香港可扣稅延期年金比較darkmoney

1. 保單架構

  • 年金扣稅攻略-5大重點

    1. 扣稅年金保單架構

    年金保單會有不同的供款期、滾存期及派發期

    如果購買目的是保障長壽的風險,應該選擇派發年期較長的保單。

    2. 年金入息如何計算?

    「滾存期」越長或「派發年金期」越短,每年派發的年金額越高。

    如果考慮的是累積年金入息,一般派發年金的年期越長,累積的總入息越高

    3. 扣稅年金內部回報率(IRR)

    即使保單的供款期、滾存期或派發期不同,也可以參考內部回報率(IRR):

    只要比較的是同一個年份,IRR越高代表回報越高

    4. 年金扣稅的投資策略

    再保險或固定收益資產:佔比越高,回報較容易貼近預期

    非固定收益資產:佔比越高,預期回報可能較高,但最終回報與預期的可能有較大差距

    5. 扣稅年金可共用扣稅額?

    值得一提的是,QDAP每年$60,000的免稅額是與可扣稅自願性供款(TVC)共用。
     
    如果納稅人已經供款到TVC,就要留意扣稅限額是否已經用完。

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