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傳統年金比較

傳統年金計劃有甚麼分類?

傳統的延期年金計劃,主要分為「固定入息」以及「遞增入息」: 「固定入息」每年會派發一筆固定金額,一般前期派發的金額較高(65-80歲); 「遞增入息」則會按年增加派發的金額,一般後期派發的金額較高(80-100歲)
詳細解釋

以下比較假設30歲非吸煙男士
5年供款/每月供款~HK$4,000
(匯率預設是1USD:7.8HKD)

固定入息

友X 「年金X」入息計劃

3.77%

65歲時IRR

HK$16,006

預期每年年金

至110歲

最長年金期​

參考資料

每年供款
總保費
最早年金歲數
回本歲數*

每月~HK$4,000
~HK$240,000
45歲
80歲

*假設由65歲開始行使年金,年金期內的回本歲數。

計劃投資策略

債券或其他固定收益工具: 65%-85%

現金價值

歲數
保證IRR
預期IRR
65歲
1.55%
3.77%

假設由65歲開始行使年金

項目
金額
保證年金額
$9,828
預期年金額
$16,006

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

中銀人X 非X休悠年金保險計劃

4.44%

65歲時IRR

HK$63,240

預期每年年金

至100歲

最長年金期​

參考資料

每年供款
總保費
最早年金歲數
回本歲數*

每月~HK$4,000
~HK$240,000
65歲
84歲

*假設由65歲開始行使年金,年金期內的回本歲數。

計劃投資策略

債券或其他固定收益工具: 40%-60%

現金價值

歲數
保證IRR
預期IRR
65歲
0.77%
4.44%

假設由65歲開始行使年金

項目
金額
保證年金額
$13,440
預期年金額
$63,240

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

富X 「盛X.年金寶」入息計劃

4.74%

65歲時IRR

HK$21,996

預期每年年金

至100歲

最長年金期​

參考資料

每年供款
總保費
最早年金歲數
回本歲數*

每月~HK$4,000
~HK$240,000
55歲
82歲

*假設由65歲開始行使年金,年金期內的回本歲數。

計劃投資策略

債券或其他固定收益工具: 40%-70%

現金價值

歲數
保證IRR
預期IRR
65歲
1.14%
4.74%

假設由65歲開始行使年金

項目
金額
保證年金額
$21,996
預期年金額
$21,996

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

中國X壽 裕X年年終身保證年金計劃

4.14%

65歲時IRR

HK$10,000

預期每年年金

至100歲

最長年金期​

參考資料

每年供款
總保費
最早年金歲數
回本歲數*

每月~HK$5,600
~HK$336,000
55歲
82歲

*假設由65歲開始行使年金,年金期內的回本歲數。

計劃投資策略

債券或其他固定收益工具: 80%-100%

現金價值

歲數
保證IRR
預期IRR
65歲
1.24%
4.14%

假設由65歲開始行使年金

項目
金額
保證年金額
$10,000
預期年金額
$10,000

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

宏X 理X退休入息計劃

2.39%

65歲時IRR

HK$14,292

預期每年年金

至100歲

最長年金期​

參考資料

每年供款
總保費
最早年金歲數
回本歲數*

每月~HK$5,600
~HK$336,000
55歲
89歲

*假設由65歲開始行使年金,年金期內的回本歲數。

計劃投資策略

債券或其他固定收益工具: 80%-100%

現金價值

歲數
保證IRR
預期IRR
65歲
0.22%
2.39%

假設由65歲開始行使年金

項目
金額
保證年金額
$12,000
預期年金額
$14,292

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

甚麼是年金?甚麼是延期年金?

-最簡單的說法是一份長糧,讓你在退休後每年都有入息

-年金的利息一般可派發至100歲或者終身

若投保人壽命越長,代表年金回報越高。

-年金一般投資風險較低

資金是投放在保守收息工具上,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券,再由保險公司或政府保證一部份的回報。

  • 延期年金

-投保人可選購「可扣稅延期年金」或「傳統延期年金」

-一般為準備退休的人士而設,投保年齡為18至70歲

-定期供款,滾存一段年期後再於退休開始派發年金利息,直至100歲或終身

  • 除了「即期年金」外,還有專為已退休的人士而設的「即期年金」

為甚麼要買年金?

  • 香港是全球壽命最長的人口之一
  • 全球人口的平均預期壽命明顯有上升趨勢
    -參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲)

傳統延期年金有甚麼選擇?

傳統的延期年金計劃,主要分為「固定入息」以及「遞增入息」:

「固定入息」每年會派發一筆固定金額,一般前期派發的金額較高(65-80歲)

「遞增入息」則會按年增加派發的金額,一般後期派發的金額較高(80-100歲)

揀年金前要考慮的五大重點

  • 1. 行使年金時的現金價值

    傳統年金一般由65歲開始派發,

    而派發的金額會根據當時的現金價值而定

    因此在65歲時,現金價值愈多愈好。

  • 2. 派發期限

    應先考慮入息期保障至終身的計劃,派發期愈長愈好

    只派十年、二十年的計劃,未必能夠保障「太長命」的風險。

  • 3. 「保證」年金額

    每年派發的年金有可能低於預期,

    因此保證年金額愈高愈好

  • 4. 回本期

    假設所有計劃65歲時的總現金價值相同,

    回本期越短的計劃會更有彈性

  • 5. 投資策略

    唔同保險公司嘅計劃都有唔同嘅投資策略,

    當債券比例越高,預期回報就越穩定

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*以上計劃包括友邦「年金寶」入息計劃,中銀人壽 非凡休悠年金保險計劃,富通 「盛享.年金寶」入息計劃,中國人壽 裕昇年年終身保證年金計劃,宏利 理想退休入息計劃,萬通 萬通終身年金,永明 安逸自主年金計劃。