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【扣稅年金彈性夠?】提早退保需唔需要退還扣稅金額?

【扣稅年金彈性夠?】提早退保需唔需要退還扣稅金額?

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由於3月31日將是針對2021-2022年度扣稅的截止日,近日有不少讀者對扣稅年金感興趣,卻同時對扣稅年金的彈性感到疑惑,害怕供款後中途離場會引致「扣稅金額退還」,因此,DarkMoney今日再次向讀者講解一下。

扣稅年金提早退保會否影響?

其實這個問題早在扣稅年金推出時,已經不少媒體有報道過。

扣稅年金退保是不會追加評稅,換句話說,扣稅年金退保是不會引致「扣稅金額退還」。

所以,投保人不需太擔心資金會被鎖死至退休。

保單持有人在冷靜期後提前終止保單,保單持有人收取的現金/退保價值將不會被視為稅務條例第26Q條下的已退還的保費。因此,保單持有人毋須通知稅務局,稅務局亦不會對該名納稅人作出補加評稅。

相關報道:延期年金供滿即退保是「避稅」行為? 財庫局︰退保不會追加評稅

財庫局

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扣稅年金每年如何扣稅?

只需要每年填稅表時,按保險公司發出的「合資格延期年金保單詳情」上的已繳付金額,填在稅表有關合資格延期年金保單扣稅額的一欄上。

「合資格延期年金保單詳情」例子

QDAP_扣稅_「合資格延期年金保單詳情」

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扣稅年金退保會否造成損失?

這視乎退保的時間,假設您並不考慮通脹的因素,您於「計劃回本」時退保便沒有表面上的損失。

一般而言,計劃將會有「保證」部分及「非保證」部分,因此,我們作為消費者可留意「保證回本期」及「非保證回本期」。不過要注意的是非保證部分為紅利,計劃是有可能達不到預期的。因此,投保人可盡量參考「保證回本期」來了解何時退保將不會引致損失。

DarkMoney

例子: 供款5年,總保費為US$38,414

扣稅年金 保證回本

以上例子說明:

保證金額於第8年與供款金額相同,因此是在第8年保證回本

非保證金額於第8年或之前為US$0,因此是亦是在第8年預期回本

資金緊拙?應該注意的位置!

購買這類扣稅產品時,如果您預期手上的資金在未來是緊拙的,您應注意以下兩點:

減低扣稅年金的投保金額

您不一定需要用盡HK$60,000的免稅額,可以減少供款上的壓力。

選擇保證回本期較短的計劃

以防萬一,如果預計中途需要退保,可以留意保證回本期較短的計劃,即使在缺少流動資金時,也不用在「有損失」的情況下提取本金。

小心考慮可扣稅自願性供款(扣稅MPF)

如果您並不是購買扣稅年金,而是扣稅MPF,要注意您必需在退休時再能提取,否則需要「退還已扣稅金額」。

特別是年輕一輩,打算在未來購買物業,如果供款扣稅年金會影響現金流,更要考慮短保證回本的計劃,甚至減低供款額。

Neo - DM Team

迷思|不停扣稅

當顧問或投保人知道扣稅年金退保「不用追加評稅」,都會有「購買完、再退保、再扣買」的終極扣稅想法。

例子:

年度
供款金額
退保 (可選擇)
扣稅效益
1
HK$60,000
N/A
HK$10,200
2
HK$60,000
N/A
HK$10,200
3
HK$60,000
N/A
HK$10,200
4
HK$60,000
N/A
HK$10,200
5
HK$60,000
N/A
HK$10,200
6
N/A
N/A
N/A
7
N/A
N/A
N/A
8
供款第二份年金
HK$60,000
退保第一份年金HK$300,000
HK$10,200
9
HK$60,000
N/A
HK$10,200
10
HK$60,000
N/A
HK$10,200
11
HK$60,000
N/A
HK$10,200
12
HK$60,000
N/A
HK$10,200

不少讀者打算按以上方法(假設購買5年供款的扣稅年金),然後如此類推,便可用本金HK$300,000,打造終身扣稅的方法。

這個方法是可行的,難怪聰明的投保人能夠想到這一個做法! 但如果從退休打算,實際上賺取的回報,這一個方法的回報是不能與放在計劃一直運行比擬。

由於計劃內長時間可滾存紅利,賺取所得的不只「扣稅回報」,如果望長遠回報同時想扣稅,一直長放才是最好的選擇。

DarkMoney

注意事項

流動性是否足夠

假設今日您想購買扣稅年金,但您的個人儲蓄不是太足夠,未來又有打算使用大量金錢(如:置業),便需要注意流動性。現時,市場上最快回本的5年供扣稅年金需7年回本,如果你每年供的置金不能鎖定7年,便最好減少供款金額,來平衡未來開支。

投保人應了解自身的能力來選擇扣稅年金的保費金額,事實上,我們不應用單單產品的角度了解這些產品,應該從「財富管理」的角度,「安全」地計劃未來。

Neo - DM Team

需了解當年預期交稅金額

每位投保人也有不同背景,可能是收入不同,也可能是免稅額不同。因此,每位投保人都應在購買前,計算當年所需扣稅金額,亦可了解未來需要的扣稅金額,來對沖政府稅務。

我一般都會與客人一起計算所需扣稅金額,從需要角度協助客人。DarkMoney也曾寫過相關文章,可到相關文章了解更多!

文章:【2022年扣稅年金】究竟扣稅定係年金?一文了解扣稅年金的實用性!

Zayden - DM Team

IRR計算 不要讓顧問騙您

IRR可以量度所有現金流,並且是以複利息計算。市場上,可能有理財顧問會用「平息」來誤導您,令您誤選計劃!其實,即使供款是分期支付,或者正比較供款金額、供款期完全不同的項目,只要提取年期相同,都可以透過IRR找出最高回報的計劃!

注意保費折扣 可影響回報

市場上的扣稅年金不但是回本期、回報不同,保費折扣也有所不同,保費折扣令您的投入成本不同,因此可能會大大影響實質回報 及 回本期。如果想比較扣稅年金,可到DarkMoney的扣稅年金比較!

市場上,保險公司的保費折扣可以為首年保費的4%-20%,再計及不同的計劃結構,回本期其實可以快至第6年(供款5年),如果有興趣了解更多,可以向我們諮詢一下。

諮詢更多:預約顧問

Alvin - DM Team

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DM Team 致力為客戶提供最專業、優質的財富管理服務,突破傳統,配合客觀的資訊,以真誠及謹慎為核心價值助您解決理財、健康及投資上的難題。至今團隊超過30人,服務客戶超過5000人,服務對象由個人擴展到公司,服務範圍包括但不限於保險、醫療、投資、地產、強積金、企業貸款等。

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