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香港年金

即期年金專為即將退休的人士而設,一般投保人在接近退休時「一筆過」購買,投保後即時或等待一至兩年便可每年提取年金,目的是低風險地增長,又獲取穩定的現金流,避免一次性用盡畢生積蓄。著名例子有香港年金有限公司(HKMCA)的政府年金。以下均假設投保人於60歲開始供款。

即期年金比較

即期年金專為即將退休的人士而設,一般投保人在接近退休時「一筆過」購買,投保後即時或等待一至兩年便可每年提取年金,目的是低風險地增長,又獲取穩定的現金流,避免一次性用盡畢生積蓄。著名例子有香港年金有限公司(HKMCA)的政府年金。以下均假設投保人於60歲開始供款。

年金派發: 固定
中銀X壽 非X即享年金計劃
保費: HK$1,000,043.37
預期回本期: 21年
首次派年金年份: 第1個月
保證首年入息: $27,672
預期首年入息: $48,314
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
中銀X壽 非X即享年金計劃
保費: HK$1,000,043.37
預期回本期: 21年
首次派年金時間:
第1個月
保證首年入息: $27,672
預期首年入息: $48,314
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 遞增
富通X險「盛X·年金寶」入息計劃
保費: HK$1,001,425.85
預期回本期: 21年
首次派年金年份: 第2年
保證首年入息: $30,514
預期首年入息: $33,563
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 遞增
富通X險 盛X·年金寶入息計劃
保費: HK$1,001,425.85
預期回本期: 21年
首次派年金時間:
第2年
保證首年入息: $30,514
預期首年入息: $33,563
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
富邦X壽 雋裕儲蓄保
保費: HK$1,000,000.21
預期回本期: 21年
首次派年金年份: 第2年
保證首年入息: $30,000
預期首年入息: $49,219
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
富邦X壽 雋X儲蓄保
保費: HK$1,000,000.21
預期回本期: 21年
首次派年金時間:
第2年
保證首年入息: $30,000
預期首年入息: $49,219
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
香港年X公司 香港年X計劃
保費: HK$1,000,000
預期回本期: 12年
首次派年金年份: 第1個月
保證首年入息: $61,200
預期首年入息: $61,200
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
香港年X公司 香港年X計劃
保費: HK$1,000,000
預期回本期: 12年
首次派年金時間:
第1個月
保證首年入息: $61,200
預期首年入息: $61,200
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 遞增
永明金X 優X儲蓄計劃
保費: HK$1,000,155 (2年繳)
預期回本期: 27年
首次派年金年份: 第2年
保證首年入息: $20,639
預期首年入息: $20,943
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 遞增
永X金融 優X儲蓄計劃
保費: HK$1,000,155 (2年繳)
預期回本期: 27年
首次派年金時間:
第2年
保證首年入息: $20,639
預期首年入息: $20,943
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
萬X保險 萬X即享年金
保費: HK$1,000,000 
預期回本期: 18年
首次派年金年份: 第1個月
保證首年入息: $55,440
預期首年入息: $55,440
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
萬X保險 萬X即享年金
保費: HK$1,000,000
預期回本期: 18年
首次派年金時間:
第1個月
保證首年入息: $55,400
預期首年入息: $55,400
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 遞增
宏X保險 宏X年金計劃
保費: HK$1,000,000 
預期回本期: 27年
首次派年金年份: 第1個月
保證首年入息: $18,694
預期首年入息: $28,568
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 遞增
宏X保險 宏X年金計劃
保費: HK$1,000,000
預期回本期: 27年
首次派年金時間:
第1個月
保證首年入息: $18,694
預期首年入息: $28,568
最新推廣優惠: 暫時沒有

即期年金知多點

為了解決退休問題,香港政府早在2000年推行強積金計劃,但奈何眼見人口老化問題愈來愈嚴重,加上作為低稅率的香港,政府難以支援市民日後的退休生活,加上通脹壓力大(香港過往30年的平均通脹率約3%),為了避免市民退休後日不入不敷支,政府更推出「香港年金計劃」,為有現錢的香港市民製造年金,解決日後現金流不足的問題。

什麽是即期年金?

與「扣稅的延期年金」不同,「即期年金」需要「一筆過」繳付保費,然後在第1年/第2年開始提取穩守的年金收入,並提取年金至100歲。

由香港政府牽頭的香港年金計劃便是即期年金一種。而香港年金計劃亦可以稱為「長者年金」或者「終身年金」,因為最低投保年齡為60歲,投保人在存入一筆過保費後,可獲取年金收入直至終身。

但事實上,即期年金計劃亦不是新鮮事,實際上市場早有多間保險公司提供相關計劃:

保險公司
計劃名稱
中銀人壽
非凡即享年金計劃
富通保險
「盛享.年金寶」入息計劃(整付保費)
富邦人壽
雋裕儲蓄計劃
宏利保險
宏悅年金計劃
永明金融
優月儲蓄計劃
萬通保險
萬通即享年金

即期年金的常見問題

年金最簡單的說法是一份長糧,讓你在退休後每年都有入息。年金的利息一般可派發至100歲或者終身,若投保人壽命越長,代表年金回報越高

年金投資風險較低,一般資金是投放在保守收息工具上,譬如是政府債券或屬投資評級的公司債券,再由保險公司或政府保證一部份的回報

即期年金一般為已退休的人士而設,投保年齡一般在55歲至75歲,投保人可選購政府(即香港年金公司)或其他保險公司的即期年金計劃。

即期年金的供款方法為一筆過供款,然後首年便開始派發年金利息,直至100歲或終身。

除了「即期年金」外,還有專為未退休的人士而設的「延期年金」,當中分為「可扣稅延期年金」(Qualifying Deferred Annuity Policy,QDAP)「傳統延期年金」(Traditional Deferred Annuity Policy,TDAP)。

一般而言,大部份的計劃都設有供款上限 ,但保險公司的投保上限是十分高的。

但政府在2018年推出了即期年金計劃(即香港年金計劃),目標是65歲或以上的香港永久性居民,計劃設有供款上限(最高HKD 3,000,000)

根據不同計劃而各有不同,可能最多將你的投保餘額給下一代,甚至更少,如果有考慮留資產給下一代,你購買年金應同時考慮「身故」的情況。

由於年金入息是每年派發,因此應按不同歲數計算回報率,如果預期會提取年金或提早身故,應計及退保價值或身故價值,加上如果你有打算將部份年金價值作為遺產留給下一代,你更需要留意上述比較中的「累積每月年金金額 + 一筆過身故賠償」項目。

回本期

如果有計劃提取資金,市場上的計劃最快會在第12年賬面回本。

通脹

你亦需考慮到通脹率,因為購買力會日漸下降,可能後期不足以解決日活所需。

究竟到時要派多少才足夠?

根據富達的研究,退休後的開支是退休前每年入息的48%,如果60歲退休,59歲時年收入為HK$1,000,000, 那麼你每年的年金需要HK$480,000。

如果你還未到達退休年齡,但正計劃如何為未來打算?

例子:25歲月入HK$30,000,假設每年升2%,65歲退休時月入為HK$66,000,如要維持退休前的生活水平,須相當於退休前入息的48%,即HK$32,000。

保證年金額

由於市況可能有高有低,如果本身手上的資金緊張,你更需留意保證年金額的數量來預計自己未來的年金收入。

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