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自願醫保比較VHIS2022

自願醫保比較2022年最新

真正體驗扣稅 保障兼備的醫療計劃

比較以30歲非吸煙男士為參考  

^更新至18/1/2022

為何需要比較自願醫保VHIS?

雖然自願醫保計劃VHIS有標準化保障,但價錢也可以相差很遠。另外為了增加競爭力,各個保險公司均推出了自願醫保靈活計劃,因此即使是自願醫保系列,大家的保障卻有天淵之別,保費保障彈性也不一樣。作為精明消費者,當然需要貨比三家,為自己的未來選擇一個最合適的計劃。

未知的已有疾病等候期是?

自願醫保計劃VHIS的推出改革了醫保,將保障延伸自未知的已有疾病。以往已有疾病是醫療保險的不保事項,即是在投保前已經有的疾病或者病徵,不論你是否知情,保險公司均可以作出拒陪。但現時如果投保自願醫保,投保前理你應該未知的已有疾病,均有保障,但視乎計劃可能設有等候期。

標準計劃未知的已有疾病等候期為:

保單年度 賠償安排
首個保單年度 沒有保障
第2個保單年度 25%
第3個保單年度 50%
第4個保單年度起 100%

墊底費應如何選擇?

自願醫保(高端版)是指設有全數賠償的計劃,而大部份這類計劃也可以選擇有墊底費。投保人可以根據現時自己的醫療計劃,透過有墊底費的自願醫保加大保額。因此如果你希望加大保額,是先來需要了解自身的醫保保障額大約是多少,詳細可以參考黑識理財DarkMoney以往的計算醫療保額文章:【醫療保險】如何計算醫療保額?

另外,有部份投保人可能會為了減輕保費負擔,而選擇有墊底費的計劃。

保障地區不同有什麼分別?

自願醫保的計劃一般分為保障亞洲、環球(不包括美國)、環球。假如你患上疾病,你可以根據自己的保障地區,到世界各地尋找合適自己的醫生及醫療方法醫治自己。醫治地區不同,保險公司保障的醫療方法也可能有不同,因為治療是否獲賠償,參考部份保險公司條款,可能需要視乎該治療藥物在當地是否獲醫管局批准(香港為香港醫管局,美國為FDA)。

另外,有很多人都有誤解,其實如果醫療費用純屬意外引致,如果計劃有全球意外保障,便不用理會保障區域。

自願醫保扣稅效果是?

只要你屬於納稅人,投保自願醫保VHIS可以減低原本要繳交的稅款:

當你的收入較高或者免稅額較低,扣稅的效果就會越明顯,上限是每年一個受保人增加$8,000免稅額,每年供每年都享有扣稅優惠。 

最新香港個人入息課稅:

應課稅入息實額
稅率
首50,000
2%
另50,000
6%
另50,000
10%
另50,000
14%
餘額
17%

資料來源: 香港政府一站通

預約顧問後的程序是?

如果您對自願醫保感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個VHIS計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

> 了解合作團隊

合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。

近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

自願醫保懶人包2022

何時出現自願醫保?​

經過多年諮詢,首批自願醫保計劃已經在在2019年4月推出市面。

想清楚知道自願醫保是否適合自己,或者與其他醫療保險的分別,可以先參閱:四大重點助你睇清自願醫保的限制

相比起「基本醫療計劃」,新推出的「自願醫保計劃」可能是一個較好的選擇。而自願醫保分「標準計劃」與「靈活計劃」,在此DarkMoney就為大家簡介一下甚麼是自願醫保。

甚麼是自願醫保計劃VHIS?

相信很多人都聽過「自願醫保」,卻沒有真正了解過。

其實自願醫保計劃 (即Voluntary Health Insurance Scheme, 簡稱VHIS) 是由政府規範保險公司要推出符合指定要求的計劃,以鼓勵更多香港人選擇在私家醫院接受醫療服務,藉此減輕公營醫療系統的壓力。

自願醫保計劃會訂立一些住院保險的框架,而保險公司和消費者的參與則是自願性質。

自願醫保與以往的醫保有咩分別?

自願醫保與傳統醫療保險除了可以扣稅外,則是有固定的保障標準,以標準基礎上再加以改動的計劃,則是靈活計劃。

自願醫保的標準化基本保障包括:

– 不論受保人士的健康狀況是否改變均保證續保至100歲

– 不設終生保障限額 保障涵蓋在投保時未知的已有病症,詳情如下:

– 保障涵蓋日間門診手術,包括按醫療需要進行的內窺鏡檢查

– 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療

– 保障先天性疾病治療,包括8歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療

– 保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan * 保單持有人須支付30%自付費

– 保障精神科治療

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

自願醫保最多可扣除多少稅?

納稅人可為自己或指明親屬購買VHIS產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。
指明親屬包括配偶和子女 ,以及自己或其配偶的祖父母、外祖父母、父母 和兄弟姊妹。

個人扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人一 HK$3,000 HK$3,000 HK$510
納稅人二 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
納稅人三 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360

家庭扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人 HK$5,000 HK$3,000 HK$510
配偶 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
祖母 HK$16,000 HK$8,000 HK$1,360
父親 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360
總計 HK$33,000 HK$23,000 HK$3,910

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。

而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

參考文章:香港高端醫療保險比較

 

自願醫保邊間好? 標準計劃與靈活計劃的分別?

想知道自願醫保邊間好,首先要分清楚自願醫保的種類。

1. 標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。

2. 靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。 產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

什麼是高端版的自願醫保?

自願醫保可以分為標準計劃及靈活計劃,其中靈活計劃又分為附加版及高端版。

高端版的靈活計劃與高端醫療保險的保障相近,普遍是全數賠償。

購買自願醫保前的注意事項

你需要的醫療保額

自願醫保標準計劃的保障一般並不足夠,甚至在門診做手術,例如腸鏡,也未必能100%索償! 因此,不要單是看保費的價錢,更要了解對保障是否感到滿意。

另外,醫療保險計劃上的每年保額並非可以類比,因為計劃可能會就每個細項設立「封頂」,不是所有類別都可以每年保額比較。

小Tips: 「全數賠償」計劃大部分細項不設「封頂」,以每年保額比較這類計劃是可行的

扣稅的金額

現時不少自願醫保計劃設有限時優惠,投保人需要了解扣稅金額是按「折後價」」計算,還是未折的價格計算。

保險公司是否要你重新核保?

自願醫保是可以透過舊式醫療保險轉移到新計劃,但您要留意轉移自願醫保時是否需要重新核保,因為大部分醫療保險產品都不承保投保前已有的疾病。因此,轉移計劃前應先看清楚比較保險公司的「重新核保」條款,為免轉移後保障比以往更少。

貨比三家: VHIS 比較

根據消委會指出自願醫保保費差異大,同一類計劃卻有天地之別,不少讀書經常問:「自願醫保計劃邊間好?」、「宏利自願醫保好唔好?」、「AIA自願醫保好唔好?」。但事實上,每年的答案可能不一樣,因為每個計劃每年都可以有所改動。因此,您需要比較一下VHIS,市場上除了DarkMoney,也有10life自願醫保比較、Moneyhero自願醫保比較。

熱門公司:

AXA vhis, 宏利 vhis, FTLife vhis, bowtie 自願醫保比較, 保誠 自願醫保, AIA 自願醫保尊尚計劃。

醫療保險前要驗身?

常見疑問

標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

醫療保障較廣

比起傳統的標準醫保計劃,自願醫保標準計劃額外 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

保障先天性疾病治療,包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan*保單持有人須支付30%自付費

 

扣稅

VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額,降低應課稅入息,變相達到扣稅的效果。

在2018年,立法會通過落實自願醫保扣稅的草案,建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品,而每受保人可以申請扣稅最多8,000元。

扣稅額的估算方程式︰ 自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額

例如: 你的保費是$6,000,稅率是2%,可獲扣稅金額就是$120。

如果你的收入達到最高稅率17%,那可扣稅金額則是$1,020。

 

透明度高

自願醫保計劃由政府與保險公司共同推出,所有自願醫保產品受到政府規範,保險公司必須公佈產品的保費表,因此,產品條款比起傳統醫保更透明清晰。另外,投保人還可享有 21 日冷靜期。

在官方自願醫保網站(https://www.vhis.gov.hk/)均有保費及保障表下載。但自願醫保的保費並非一定比傳統醫保保費更便宜,因此投保人需要十分清楚,不要被有延導到你的保險顧問有機可乘。

較難了解過往的價格升幅

保險計劃保費年年更新,今年保費較優惠,明年亦可大幅增加。而自願醫保自2019年4月1日起推行,至今才推行第2年,難以根據過往的保費變動而預測保費加幅。

納稅人可為自己或指明親屬購買VHIS產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。
指明親屬包括配偶和子女 ,以及自己或其配偶的祖父母、外祖父母、父母 和兄弟姊妹。

個人扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人一 HK$3,000 HK$3,000 HK$510
納稅人二 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
納稅人三 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360

家庭扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人 HK$5,000 HK$3,000 HK$510
配偶 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
祖母 HK$16,000 HK$8,000 HK$1,360
父親 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360
總計 HK$33,000 HK$23,000 HK$3,910

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。

而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

參考文章:香港高端醫療保險比較

 

可以。根據2019年4月1日自願醫保計劃規定,投保人可以獲得一次機會,將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。但轉移時有可能影響新一份計劃的保障安排,投保人或須重新核保及披露最新健康狀況。

如果您對自願醫保感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個VHIS計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

 

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近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

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自願醫保需要初步分析

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