我們發現很多投保人在選購保險的時候，也非常樂意投保意外保險，原因是保費便宜及槓桿性高。

基本上只要證明由意外導致的身體明顯損傷，從中的診症費、檢驗費及治療費都可以一一獲得賠償。

同時根據某間保險公司的內部文件－2019賠償報告的資料顯示，

意外保險的成功索償個案佔所有類型保險的超過40%，實際個案亦超過過萬宗。

不過，在Claim得開心的同時，我要告訴大家一些甚至連保單條款都不會告訴你的事實。

大家緊記不要「為Claim 而Claim」，不清楚陷阱的話，輕則不能獲得賠償，重則令你失去意外保險的保障！

什麼是賠付率（Loss Ratio）？

大家需要留意什麼是賠付率以及自己的意外保險是用什麼計算方法。

賠付率是指保險公司在指定時間內的賠償金額與獲得保費的比率。

舉個例子，例如投保人繳付了$100的保費，而在受保期間索償了$200的金額，

從保險公司的層面就是虧損了$100，賠付率是200％。

而賠付率的計算方法可分為Individual Rating 及 Pool Rating。

Individual Rating 是每一名投保人與該保險公司獨立計算的賠付率方法；

Pool Rating是所有同一計劃的投保人與該保險公司合共計算的賠付率方法。

一般而言，Pool Rating 會較好，一來賠付率較少出現極高的情況，二來投保人無需擔心保費會突然大幅上升。

所以現時絕大部份的醫療保險都是Pool Rating，但這並不適用於意外保險。

向逐間本公司查問後，我們發現現時絕大部份的意外保險都仍然是Individual Rating，只有極少數的是開始使用Pool Rating的計算方法。

意外保險是否不保證續保？

「保證續保」的意思是不論客戶的身體狀況及索償紀錄，均會為客戶提供續保的機會。

在市場上，保證續保的醫療保險不難找到，但同樣這並不適用於意外保險。

所以大家要知道，若果你真的不斷提出索償，其實保險公司是有權不提供續保的選項，從而令你失去意外保險的保障。

職業或居住國家更改有什麼影響？

在投保過程，投保人需要提供自己的健康情況、生活習慣、職業等資料進行核保（Underwriting）。

而大家有可能不知道的是，其實當我們的職業或居住國家有更改的時候，我們是必須申報給該保險公司，

而保險公司會針對該次更改評估風險進行「再核保」，同時保留添加附加保費、不保事項甚至終止保單的權利。

若果投保人沒有披露自己的更改，保險公司有權不作出賠償。

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