15 Feb 【條款解密】人壽保險過了不可異議期就可瞞天過海？ 有末期疾病預支賠償，保單就一定賠俾你？

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人壽保險相對上是眾多保險類別中相對簡單的一種，不過往往越簡單，越容易忽視細節。

買人壽保險時除了要清楚自己需要的保額，比較各公司的價錢外，更要留意每間公司的條款細則，以下DarkMoney便抽取了兩個較重要的條款出來比較。

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什麼是不可爭議條款(Incontestability Provision)？

不可爭議條款是指保單生效了一段時間(一般是兩年)後，保險公司便不能就保單之有效性提出異議。

舉例，李先生經常有大便出血及腹潟的徵狀，在投保人壽保險時有申報他的求診紀錄卻遺漏了申報自己有大腸息肉。

踏入保單的第三年，李先生因病求診，結果證實患上了大腸癌，並在之後不幸身故。

就以上例子，李先生沒有在投保人壽保險時完整申報有關病況，保險公司原本可以因為「沒有披露重要事實」而向這索償提出爭議。

但因為「不可異議條款」的關係，保單已經生效逾兩年，保險公司沒有證據證明他有意欺詐或蓄意隱瞞重要事實，所以保險公司仍需作出賠償。

你可能會問，既然有「不可異議條款」，是否代表我所有病都不申報，只要過了兩年後就可受保所有病而且保費又不會提高呢？

要特別注意的是，「不可異議條款」的確說明保險公司不會因漏報病歷而就保單之有效性提出異議，但是大前提是「不可欺詐或蓄意隱瞞」。

換句話說，如果投保書上有問題是直接問「有沒有」息肉而投保時的答案明顯與事實不符的話，李先生的個案也是不符合索償資格的。

「不可異議條款」不是萬能的條款，這條條款主要是減少投保申報時可能造成的失誤，避免將所有責任歸咎於投保人，保障投保人士的權益。

歸根究底，投保時盡量詳細寫明自己的病歷不但能確保自己的保障，而且能減小索償時可能遇到的紛爭。

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什麼是末期疾病預支賠償？

不少定期人壽保險會保障末期疾病，即是說受保人在人壽保險生效期間不幸患上末期疾病，保單便會作出賠償。

不過什麼是末期疾病？原來每間保險公司的定義都有差異！

一般是當保險公司的醫生預估受保人的壽命不會超過12個月，便屬於末期疾病，不過部份保險公司(例如Pacific Life)的人壽保險會相對嚴格，

其定義為「根據註冊西醫的認為極可能會在六(6)個月內發生死亡且已放棄積極治療而作減輕痛苦處理」，以下為各公司的比較。

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