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近年網上出現不少教人認識保險、比併保險計劃的平台,讓投保人尋找第二意見,DarkMoney就是其中之一。記者早前找來平台的製作團隊,了解他們成立網站的理念,並分享他們眼中投保人常見問題,且聽他們的理財建議。

DarkMoney共有4位核心成員,他們敢言卻不願露面,4位核心人物亦不願公開姓名,只願稱自己為業內人士。他們解釋,不希望有人只以自己就代表了整個團隊,又因談到不少業界問題,怕成眾矢之的,希望有如蝙蝠俠,在黑暗世界伸張正義,認為只需宣揚到正確的保險、理財知識即可,毋須他人認識。

雖然團隊不願露面,但留意到投保人普遍存在有一些保險誤解,故分享自己對人壽及醫療保險的一套看法。值得留意是,建議只供參考,每個人買保險之前應了解自己的需要,找到適合的計劃再下決定。

個個要買人壽保?

DarkMoney團隊成員認為,一般家庭毋需為小朋友購買保險,因孩子本身沒有參與分擔家庭財政,「剛出生的嬰兒沒有任何負債,也不需要供樓,如果一旦離世,就算得到一筆過賠償,對家庭而言又有何意義呢?」

不過他們也補充,若家長持有另一種看法,例如父母認為子女出生後或未來可以為家庭帶來一定的收入,假設預計子女能在未來20年可為家庭帶來5,000萬元收入,而孩子的離開意味著這個收入大減,以財務角度而言,就可因此為孩子購買保額為5,000萬元的人壽保險。

他們又舉例,如果投保人本身已身家豐厚,理論上買人壽保意義不大,除非希望去世後,有一筆額外遺產留了下一代,就可能需要投保,惟最後亦要視乎投保人投保的用意及家庭需要再作決定。真正需要投保人壽的,應是家庭經濟之柱成員,「以一個家庭為例,若一位男士是家庭的經濟支柱,其妻子是家庭主婦,有一個剛出世的小孩,以及需償還500萬元樓宇按揭,該男士就應購買人壽保,以確保他因任何意外離世後,其家庭仍有一筆金錢以應付日常生活。」

醫保危疾二揀一?

DarkMoney認為,醫保和危疾保是兩種不同的概念,前者保障受保人患病時可抵銷醫療開支,保障投保人不會無錢醫病;後者則在受保人患病,時提供一次性現金賠償,旨在解決現金流問題。

他們解釋,醫保的槓桿比率較危疾保大,所以想應付醫療開支,應以醫保為主,而非危疾保作保障。「某些治療,例如用於癌症的免疫治療,醫療費可高達200多300萬元,如果要買透過危疾保抵銷醫療費,保費已需數百萬,並非普通家庭可以負擔。如果以醫保保障醫療費用,但又想解決患病時現金流問題,就可以買較低保額的危疾保,保費可以減低外,亦可以解決兩方面的經濟需要。」

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如何精明買醫保?

65歲的長者已屆退休年齡,沒有收入,又應否繼續買醫保呢?DarkMoney主張愈早買愈好,因為醫保是對沖醫療開支,「通常65歲以後的醫療開支較大,醫保才會發揮到它的真正作用。」奈何未必每一位退休人士,都會有足夠的經濟能力承擔退休後高昂的保費。他們建議,如果退休時沒有太多預算,就可以選擇有墊底費的醫保計劃,「若買一個100萬保額得醫保,65歲才投保應每月需繳付2至3萬元,如果加入墊底費,有機會將保費下調至5千至1萬元。雖然頭一部分得開支不會獲得賠償,但可以有效保障其他較大型的風險。」

如果25歲的年輕人就決定要買醫保,怎樣買才好呢?DarkMoney認為,打工仔可視乎公司的醫保有何保障,因為醫保是實報實銷,若公司醫保已提供基本保障額,就可考慮一些有墊底費的計劃,例如大房Top up plan,或高端醫療保,「一來保費較平,二來可增加對自己的保障。」

他們又建議,購買醫保時要以自己整個人生作考慮,「假設25歲買了醫保, 30歲時不幸患病,之後就只能續保,很難買其他醫保,所以未來亦只能依靠舊有計劃。」惟說易行難,未來總是難以預視,投保人決定前應先了解自己目的和需要,選擇最啱心水的保險產品。

 

撰文:楊子瑩 

Credit to: http://imoney.hket.com/article/2204949/%E6%8A%95%E4%BF%9D%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E9%86%AB%E7%99%82%20%E8%A1%8C%E5%85%A7%E4%BA%BA%E6%95%99%E8%AA%8D%E6%B8%85%E9%9C%80%E8%A6%81?fbclid=IwAR2Y7DGYBXZcs-O-GUAXK9SZ1wS5fJO3U7oPU7kkn3e0yzmY4eWQ97SmEHM

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